小微零售轉型成果顯著，江蘇農商“頭雁”效益質量穩步提升

作者 | 深水財經社 劉川風

2025年對于整個銀行業來說可能是近20年來壓力最大的一年，沒有任何一家銀行可以高枕無憂。

行業下行期，能不能穩得住不掉隊不滑坡，考驗的不是臨時抱佛腳的能力，而是整個發展歷程中，能不能堅持初心，能不能堅持正確的理念。

提到江蘇農商行陣營，江南農商行始終是繞不開的“標桿選手”。

這家扎根蘇南、深耕長三角的農商行，從2009年由常州5家農信機構合并組建至今，短短十余年便成長為資產規模超6000億元的區域金融巨頭，他們在江蘇農商行體系中無論是規模還是營收、凈利潤都保持著“一哥”地位。

江南農商行雖然很大，但是這些大的背后，卻是又無數個“小”來堆積的，“小即是大，慢即是快”。

而江南農商行的追求并不止是規模，更重要的是作為本土金融機構，如何服務地方經濟，與區域發展同頻共振。

我們通過江南農商行過去一年的經營情況，看看在近兩年的業務轉型調整，他們有哪些新的經營思路？

在說江南農商行的業績之前，我們要先看下銀行業的情況。

2025年市場利率繼續下行，銀行業凈息差繼續收窄，整體盈利狀況加劇承壓。

截至4月25日，A股33家上市銀行發布年報，在營收方面，實現正增長的有25家，其中增速兩位數的僅有3家，同比下滑的有8家；凈利潤方面，實現正增長的有27家，兩位數增長的有6家，同比下滑的也有6家。

總體來看，雖然沒有出現大問題，但是已經大不如往年，營收和凈利潤整體增速都創下了他們上市以來最低水平，而且部分銀行罕見的出現營收凈利潤雙降。

再看江南農商行2025年業績表現。

從規模維度看，江南農商行的龍頭地位依然穩固。

2025年末，該行資產總額達6286.03億元，較年初增長7.46%；存款規模4495.42億元，貸款規模4222.05億元，三大核心指標均保持江蘇農商行首位。

這一規模不僅在省內位居第一，更在全國農商行中穩居前十以內，在非省會地級市農商行位居第二，是名副其實的“區域金融航母”。

在經營效益方面，全年實現營收120.13億元，實現凈利潤42.9億元，同比增長2.94%。特別是該行零售板塊去年以來一直逆勢增長。其中2025年零售營業收入達到32.24億元，同比增長7.91%。

資產質量和風控方面方面，截至2025年末，該行不良貸款率1.23%，撥備覆蓋率為246.04%，核心一級資本充足率10.62%，風險抵御能力充足，這與其聚焦長三角優質客群、嚴控高風險行業投放的策略密不可分。

據國家統計局數據，2025年全國居民人均可支配收入43377元，比上年名義增長5.0%。

全國居民人均食品煙酒消費支出占人均消費支出的比重（恩格爾系數）為29.3%，比上年下降0.5個百分點；全國居民人均服務性消費支出增長4.5%，占人均消費支出的比重為46.1%。

按照去年的相關統計，中國人均GDP雖然距離中等發達國家尚有距離，但是人均GNI（國民總收入）已經進入到中等偏上水平。

銀行的零售業務是與國家GDP規模和居民收入水平緊密關聯，而目前中國的人均GDP和人均可支配收入都正在向中等發達國家邁進，這必然帶來居民財富的增長和居民金融服務需求的提升。

作為一家6000多億規模的大型農商行，零售業務必須要具備強大的競爭力，在未來競爭中必須要與對公業務并駕齊驅。

江南農商行的傳統優勢是對公，但是在近兩年以來，該行的零售業務已經上升到極為重要的戰略地位，業務占比不斷提高。

有公開數據顯示，截至2025年末，江南農商行儲蓄存款余額2769.2億元，較年初新增257.4億元，增幅達到10.24%；

儲蓄存款日均2700.4億元，較年初新增290億元，增幅12.02%，新增量大約占到常州全市增量的近四成。

要知道，零售業務是一個極其復雜的領域，需要深入到無數居民工作生活場景，同業競爭白熱化，傳統的信用卡、消費貸模式難以精準獲客。

這就是江南銀行所秉承的“小”。

從莊稼長勢到村鄰閑聊再到水、電表讀數，他們用心識別“真人、真事、真交易”，持續下沉經營重心，深入觸達2700余戶小散客戶。

近年來，江南農商銀行積極打造集吃、喝、玩、樂、購為一體的“江南好生活”服務平臺，持續豐富金融供給，提升本地品牌滲透。

比如現在的老百姓更愿意在微信等線上溝通咨詢，江南農商行主動順應這個習慣變化，組建專業的“云顧問”團隊通過企業微信與客戶建立“一對一”的專屬服務關系，響應時間達到秒級。

他們會結合節假日、發薪日、理財產品到期日等客戶金融訴求集中的關鍵節點，主動推送個性化的服務提醒，將金融服務自然融入日常溝通，杜絕機械推送、騷擾式營銷。

比如去年開始持續火爆的蘇超，常州一直是一個流量熱點，江南農商行抓住這個機會，利用網點數量優勢，組織各種市民球迷觀賽活動，并組建各類志愿服務隊，為球迷和賽場服務，讓“常州人自己的銀行”的標簽更加深入人心。

江南農商行深知，要做好零售業務，必須要讓品牌深入人心，要比大行更接地氣，比大行更靈活高效，要比大行更加精準和差異化。

業務能不能提升，關鍵還是人的效能能否發揮。

過去一年，江南農商行深化零售客戶經理隊伍改革，持續培訓提升客戶經理營銷能力，對新進、績優、常規分別開展新轉崗業務培訓及外拓實戰訓練營、績優特訓班、全員輪訓。

挑選2家管理行和12家一、二級支行作為試點，組建尖刀連、后備連、阻擊連、特殊連，啟動零售客戶經理隊伍改革試點；穩妥放開理財經理住房按揭和陽光貸優質客群業務權限，提升他們的普惠服務能力。

回顧其發展歷程，江南農商行的成長堪稱"蘇南模式"的金融縮影。

2009年成立之初，資產規模僅1500億元，經過十余年發展，通過“深耕本地、輻射長三角”的布局，逐步成為服務中小微企業和鄉村振興的主力軍。

而小微農貸的發展模式也在不斷迭代，隨著其他各類大行的持續下沉，農商行傳統的經營模式遭受沖擊，很多農村金融機構抵擋不住大行的輪番“進攻”。

為了應對新的市場變化，江南農商行進一步加強了小微業務的力量，在2024年重新組建了小微貸款事業部，在產品、模式、風控、科技等維度實現體系化創新改革。

2025年該行小微業務全面發力，堅持“實體、小微”定位，打造“小額、分散、高頻”業務模式。

截至2025年末，事業部小微貸款余額30.06億元，較年初凈增20.04億元，服務有貸戶數2724戶，不良率僅0.35%，收息率99.8%，實現規模、質量、效益三重均衡。

首先是該行通過產品創新持續迭代，精準破解小微融資痛點。

據新華網報道，該行聯合常州高新擔保推出的“惠企融”產品，以風險分擔機制解決缺抵押難題；依托“融E鏈”供應鏈金融平臺，創新“脫核化”模式，從依賴核心企業擔保轉向數據信用賦能，覆蓋汽摩配、農機、新能源等產業鏈，截至2025年末累計認定核心企業超5600家。

同時該行還優化助力貸、生意貸收單版、信保貸、跨境電商貸等產品，形成覆蓋多場景的普惠產品矩陣。

其次是服務模式革新，實現從“陌拜拓客”到“生態獲客”。

據媒體公開報道，小微事業部推行戰區化管理，以“鐵腳板+網格化+大數據”開展精準營銷，批量觸達個體工商戶與小微企業主。創新鏈屬授信模式，建立小微特色評議機制，把金融服務嵌入產業末梢。

此外，他們還推進小微駐點支行試點，定向賦能鄉鎮網點，有效扭轉部分網點小微業務負增長局面。

2026年，小微團隊還將穩步推進異地布局規劃，爭取2026年度實現異地網點全覆蓋，進一步拓展部門展業區域。

科技賦能提質增效，構建數字化普惠體系。

中國經濟時報報道顯示，該行上線“小江智腦”AI大模型，在智能調查、風險識別、利率定價等場景深度應用，將審批周期大幅壓縮。

鄉村振興是江南農商行的“初心賽道”。該行創新推出三農專屬信貸產品20余款，2025年涉農貸款余額達744.74億元，占貸款總額的17%。

推廣“陽光貸”“農擔貸”等專屬產品。針對春耕資金“短、頻、急”特點，“陽光貸”實現最快3天放款，2025年末糧食重點領域貸款增速達20%以上。

在常州金壇、溧陽等農業主產區，其“農機貸”“農田建設貸”助力當地打造稻麥輪作、特色水產等農業產業集群。

2025年，江南農商行小微普惠業務實現規模與質量雙優、創新與實效并重，既彰顯了江蘇農商行“領頭羊”的責任擔當，也為中小銀行深耕普惠提供了可復制的“江南樣本”。

這些成績不是一夜之間的暴增，而是日復一日的深耕細作，這也體現出江南農商行的“慢功夫”。

對于江南農商行而言，面對利率市場化、數字化轉型的行業趨勢，該行制定了《數字化轉型戰略規劃》，明確“科技立行、服務興行”的戰略方向。

下一步，他們計劃加大金融科技投入，推進“數字江南”建設；同時深化長三角區域布局，利用原有分支機構和“村改支”成果持續拓展特色業務，進一步鞏固江蘇農商行“領頭羊”地位。

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