五千億背后的“深耕邏輯” 青島農(nóng)商銀行2025年報及2026年一季報觀察

日前，青島農(nóng)商銀行2025年報及2026年一季報正式出爐。

過去一年，面對復(fù)雜多變的宏觀經(jīng)濟環(huán)境，這家扎根青島的地方法人銀行交出了一份可圈可點的答卷：資產(chǎn)總額穩(wěn)步跨越5000億元關(guān)口，歸母凈利潤同比增長近一成，資產(chǎn)質(zhì)量連續(xù)三年改善，“五篇大文章”在膠州灣畔落地生根。

比數(shù)字更值得關(guān)注的，是這家銀行正在發(fā)生的深層變化：科技貸款加速向?qū)＞匦缕髽I(yè)滲透，綠色金融從“給錢”升級為“撬動減排”，普惠金融用腳步和科技打通“最后一公里”，涉農(nóng)貸款以“雙第一”領(lǐng)跑全市，數(shù)字化轉(zhuǎn)型在山東省內(nèi)銀行中率先邁出大模型應(yīng)用步伐。這些變化背后，是青島農(nóng)商銀行對“金融回歸本源”的堅守，也是對“地方法人銀行如何服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟”這道必答題的務(wù)實作答。

穩(wěn)中有進：規(guī)模、效益、質(zhì)量協(xié)同向好

這份“可圈可點的答卷”，具體成色如何？不妨從規(guī)模、效益、質(zhì)量三個維度逐一拆解。

先看規(guī)模。年報顯示，截至2025年末，全行資產(chǎn)總額達5027.83億元，較上年末增長1.57%；貸款總額2787.23億元，較上年末增長4.55%；吸收存款3358.31億元，較上年末增長2.80%。2026年一季度，這一增長勢頭得以延續(xù)：資產(chǎn)總額增至5089.18億元，貸款總額進一步攀升至2853.27億元，吸收存款達3451.66億元。規(guī)模穩(wěn)健擴張的背后，是該行在“支農(nóng)支小”主責(zé)主業(yè)上的持續(xù)深耕——每一分資產(chǎn)的增長，幾乎都對應(yīng)著實實在在的實體經(jīng)濟信貸投放。

再看效益。2025年，該行實現(xiàn)利息凈收入73.62億元，同比增長1.95%；歸母凈利潤31.28億元，同比增長9.51%。利潤增速遠超營收增速，說明該行的盈利能力并非依賴規(guī)模擴張的“粗放式”增長，而是來自精細化管理帶來的內(nèi)生動力?？傎Y產(chǎn)收益率從0.59%提升至0.63%，加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率從7.62%提升至7.94%——這兩個指標(biāo)的提高，意味著該行用更少的資本和資產(chǎn)，創(chuàng)造了更多的利潤，提質(zhì)增效的成果正在顯現(xiàn)。

最值得關(guān)注的是質(zhì)量。2025年末，青島農(nóng)商銀行不良貸款率降至1.75%，實現(xiàn)連續(xù)三年下降；撥備覆蓋率升至261.01%，連續(xù)三年增厚。在行業(yè)整體資產(chǎn)質(zhì)量承壓的2025年，能夠?qū)崿F(xiàn)“不良三連降、撥備三連增”，實屬不易。這背后，是該行對風(fēng)險防控的高度敬畏和持續(xù)投入。貫徹落實中央經(jīng)濟工作會議關(guān)于“有效防范化解重點領(lǐng)域風(fēng)險”的部署要求，該行依托企業(yè)級風(fēng)控決策引擎和數(shù)字化合規(guī)平臺，推動風(fēng)險管理從“事后被動”向“事前主動”躍升，以數(shù)智化手段筑牢了高質(zhì)量發(fā)展的安全底線。

規(guī)模穩(wěn)，如大樹扎根；效益增，如活水長流；質(zhì)量優(yōu)，如磐石之固。三個維度相互印證，勾勒出這家地方法人銀行在2025年的整體輪廓——不疾不徐，行穩(wěn)致遠。

藍圖變現(xiàn)：五篇大文章落地生根

中央金融工作會議明確提出做好金融“五篇大文章”的戰(zhàn)略部署。這既是國家意志的體現(xiàn)，也是金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向所在。青島農(nóng)商銀行將這一要求作為服務(wù)實體經(jīng)濟的行動綱領(lǐng)，在五大領(lǐng)域形成了具有自身特色的實踐路徑。

科創(chuàng)企業(yè)有“輕資產(chǎn)、高成長”的特點，傳統(tǒng)信貸模式往往難以匹配。青島農(nóng)商銀行“不看磚頭看專利，不看過去看未來”。截至2025年末，全行科技企業(yè)貸款余額達163.49億元，服務(wù)企業(yè)1417戶，對全市“專精特新”企業(yè)服務(wù)覆蓋率超四成。2025年6月，該行成功發(fā)行全國農(nóng)商銀行系統(tǒng)首單10億元科技創(chuàng)新債券，募集資金精準(zhǔn)投向青島市“10+1”創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)體系。在人行青島市分行科技金融效果評估中，該行連續(xù)5個季度獲評“優(yōu)秀檔”。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，該行推出“科企初創(chuàng)貸”“新質(zhì)貸”“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸”等專屬產(chǎn)品。以O(shè)PC（人工智能內(nèi)容生成）這一新興業(yè)態(tài)為例，該行敏銳捕捉產(chǎn)業(yè)機遇，成功落地青島市首筆OPC創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，為輕資產(chǎn)、高成長的AI創(chuàng)業(yè)者提供19萬元啟動資金，緩解了工具鏈投入和內(nèi)容制作的燃眉之急——讓技術(shù)專利真正成為“融資通行證”。

綠色轉(zhuǎn)型需要錢，但光給錢不夠。青島農(nóng)商銀行的做法是：用利率杠桿撬動企業(yè)的減排動力。在平度，青島華睿能源科技有限責(zé)任公司將糞污轉(zhuǎn)化為沼液和沼肥，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)種植提供高效有機肥，實現(xiàn)資源高效轉(zhuǎn)換與循環(huán)利用。該行為其設(shè)計了“可持續(xù)發(fā)展掛鉤貸款”——貸款利率與生物質(zhì)能源產(chǎn)量掛鉤，產(chǎn)量越高、利率越低。這一機制讓企業(yè)的綠色努力直接轉(zhuǎn)化為融資成本的下降，實現(xiàn)了“金融支持—產(chǎn)能提升—減排增效”的正向循環(huán)。2025年末，該行綠色貸款余額達165.12億元，較年初增長18.57%。

普惠金融是地方法人銀行的“基本盤”，也是最難啃的“硬骨頭”。小微企業(yè)和個體工商戶量大、面廣、需求多樣，傳統(tǒng)服務(wù)模式成本高、效率低。青島農(nóng)商銀行“解題”的思路是：用腳步丈量，用科技賦能。該行以“雙千工程”為抓手，推動金融服務(wù)從“坐等上門”向“主動上門”轉(zhuǎn)變。2025年末，小微企業(yè)貸款余額達1507.87億元，服務(wù)客戶5.55萬戶，規(guī)模與戶數(shù)雙雙位居青島金融機構(gòu)首位。全年累計走訪普惠客戶20.44萬戶，通過小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)機制累計授信4.48萬戶、金額837億元。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，該行構(gòu)建“金穗惠農(nóng)、惠企、惠商、惠科”等特色產(chǎn)品矩陣，依托政銀合作與大數(shù)據(jù)平臺，為小微、外貿(mào)、個體工商戶提供精準(zhǔn)滴灌。“個體益貸”場景化金融服務(wù)入選2025年青島金融業(yè)“為民辦實事”舉措范例。這組數(shù)字背后，是客戶經(jīng)理們走街串巷、進園入企的身影，也是“金融為民”四個字最樸素的注腳。

青島老年人口超過253萬，老齡化程度高于全國平均水平。銀發(fā)浪潮既是挑戰(zhàn)，也是機遇。該行以“七彩康年”養(yǎng)老金融服務(wù)體系作答，構(gòu)建了涵蓋財富管理、健康保障、適老服務(wù)、產(chǎn)業(yè)協(xié)同的多維矩陣。截至2025年末，服務(wù)老年客戶373萬戶，管理老年客戶金融資產(chǎn)1673億元。在銀行間市場成功發(fā)行全國首單養(yǎng)老主題金融債，募集資金專項用于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)貸款投放。全行94家網(wǎng)點完成適老化國標(biāo)認證，19家獲評國家級適老服務(wù)示范網(wǎng)點。金融的溫度，不僅體現(xiàn)在冰冷的數(shù)字上，更體現(xiàn)在老年客戶走進網(wǎng)點時的那一份從容與安心。

數(shù)字化浪潮下，中小銀行如何突圍？青島農(nóng)商銀行的答案是：不追求“大而全”，而是聚焦“準(zhǔn)而實”，用技術(shù)解決實際問題。2025年，該行在山東省內(nèi)銀行中率先完成DeepSeek大模型本地化部署，讓人工智能從概念走向業(yè)務(wù)一線。構(gòu)建“五位一體”數(shù)據(jù)中臺，目前累計上線數(shù)據(jù)看板1000余個，數(shù)據(jù)應(yīng)用上線效率提升8倍以上，構(gòu)建“科技搭臺，業(yè)務(wù)唱戲”全方位、立體式的數(shù)據(jù)應(yīng)用新模式，在全國農(nóng)商銀行處于領(lǐng)先水平。在技術(shù)賦能的具體實踐中，該行針對養(yǎng)殖企業(yè)推出“芯養(yǎng)貸”，通過電子耳標(biāo)、紅外遙感等智能技術(shù)，讓活體奶牛成為可追溯的“數(shù)字資產(chǎn)”。技術(shù)本身不是目的，讓金融服務(wù)更便捷、更精準(zhǔn)、更普惠，才是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的初心所在。

特色突圍：三大領(lǐng)域彰顯差異化

在“五篇大文章”之外，跨境金融、鄉(xiāng)村振興、新質(zhì)生產(chǎn)力三大領(lǐng)域，正是青島農(nóng)商銀行“深耕邏輯”的具體落腳點。

青島地處對外開放前沿，外向型經(jīng)濟是這座城市的底色之一。如何讓本土銀行真正成為企業(yè)“出?！钡耐姓撸壳鄭u農(nóng)商銀行的答案是：十二年的堅守與創(chuàng)新。2025年，該行連續(xù)第12年獲評國家外匯管理局青島市分局外匯業(yè)務(wù)合規(guī)與審慎經(jīng)營“A類銀行”。十二年，足夠一個企業(yè)從初創(chuàng)走向成熟，也足夠一家銀行在跨境金融領(lǐng)域完成從跟跑到領(lǐng)跑的蛻變。十二載蟬聯(lián)，靠的不是運氣，而是對合規(guī)底線的始終敬畏和對服務(wù)實體的一貫堅持。該行深入踐行“越誠信越便利”的改革理念，通過簡化流程、減少單證審核，大幅降低企業(yè)“腳底成本”，讓更多外貿(mào)企業(yè)享受到貿(mào)易便利化政策紅利。針對中小微外貿(mào)企業(yè)“融資難、融資貴”這一長期痛點，他們沒有選擇“等客上門”，而是主動創(chuàng)新，“外貿(mào)易貸”“貿(mào)信e貸”“外貿(mào)提振貸”等多款信用類融資產(chǎn)品，以及“中巴清算直通車”等跨境結(jié)算創(chuàng)新工具為企業(yè)開拓國外市場搭建起高效結(jié)算橋梁。從貿(mào)易便利化到匯率避險，從跨境融資到清算服務(wù)，青島農(nóng)商銀行用專業(yè)和溫度，為青島企業(yè)“出?！北ｑ{護航。

鄉(xiāng)村振興不是一句口號，而是一場需要腳踏實地的長跑。青島農(nóng)商銀行的獨特優(yōu)勢在于：它扎根鄉(xiāng)土，懂農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)村、愛農(nóng)民。2025年度農(nóng)村金融服務(wù)考評中，該行一舉包攬涉農(nóng)貸款增量、增速“雙第一”。這份成績單的背后，是自主研發(fā)的“小微云”服務(wù)終端覆蓋了全市5000多個自然村，讓1400余臺終端成為村民“家門口的銀行”，年交易金額超過39億元。更值得關(guān)注的是，該行沒有停留在“打通最后一公里”的物理覆蓋上，而是通過“1+2+N”數(shù)智普惠平臺將盡調(diào)時間壓縮60%，實現(xiàn)最快當(dāng)日申請、當(dāng)日放款?？萍甲尫?wù)更高效，但讓服務(wù)有溫度的是人——是那些走村入戶的客戶經(jīng)理，是那些在田間地頭傾聽農(nóng)戶需求的腳步。

新質(zhì)生產(chǎn)力不是空中樓閣，而是扎根于一個個具體的產(chǎn)業(yè)和企業(yè)。青島農(nóng)商銀行不做“跟風(fēng)者”，而做“深耕者”。為山東省制造業(yè)單項冠軍企業(yè)青島錨鏈股份有限公司量身定制2600萬元綜合授信，涵蓋履約保函、質(zhì)量保函、付款保函等多元化服務(wù)。這家企業(yè)生產(chǎn)的海工錨鏈，成功補齊了R3、R3S、R4級大規(guī)格錨鏈制鏈領(lǐng)域的行業(yè)短板。為高端醫(yī)藥領(lǐng)域的華仁藥業(yè)股份有限公司發(fā)放2.5億元綜合授信，涵蓋貸款、票據(jù)、保函、信用證等多元化業(yè)務(wù)，支持其在高端醫(yī)療器械和創(chuàng)新藥物研發(fā)上持續(xù)突破。一“海”一“藥”，一“硬”一“新”，兩個看似不相關(guān)的產(chǎn)業(yè)背后，是同一家銀行的深耕與陪伴。

2025年末，青島農(nóng)商銀行戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額85.74億元，較年初增長30.4%；制造業(yè)貸款余額252.32億元，貸款戶數(shù)增加321戶。支撐這些數(shù)字的，是該行搭建的十大重點行業(yè)產(chǎn)品支撐體系，以及推行的預(yù)溝通預(yù)審批服務(wù)模式。不是“給一筆錢就走”，而是與企業(yè)共同成長——這才是金融支持新質(zhì)生產(chǎn)力的應(yīng)有之義。

2026年是“十五五”開局之年。站在新的起點上，青島農(nóng)商銀行的方向已然明晰：堅守“支農(nóng)支小”的初心不變，深耕實體經(jīng)濟的腳步不停。從田間地頭到產(chǎn)業(yè)園區(qū)，從跨境出海到科技創(chuàng)新，這家扎根青島二十余年的地方法人銀行，正在用自己的節(jié)奏和方式，書寫服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟的新篇章。與城市同頻共振，與實體相依相伴——這既是它的過去，也是它的未來。

征途漫漫，惟有奮斗。這家銀行的高質(zhì)量發(fā)展之路，值得期待。