美國養老危機蔓延：四成員工無退休金，兩千萬人恐錢花光

美國職場人普遍憧憬在60歲出頭時告別職場，在舒適的退休生活中度過余生。對大多數人而言，這正變得越來越不切實際。

事實上，許多即將步入退休年齡的專業人士，在離開職場時可能面臨財務安全網極為薄弱的窘境。根據阿波羅全球管理公司首席經濟學家托斯滕·斯洛克近期基于美國退休人員協會數據的分析，美國私營部門的適齡勞動人口中，近半數沒有設立退休賬戶。

不出所料，那些仍處于職業發展初期的群體狀況最為糟糕。在18至34歲的“Z世代”和年輕“千禧一代”中，約57％的人尚未制定退休計劃。這一問題甚至蔓延到了擁有數十年工作經驗的年長世代身上。

在受雇于私營企業的34至44歲美國人中，約43％沒有制定退休計劃。在45至54歲以及55至65歲的美國員工中，這一比例分別為41％和40％。

這意味著，約四成美國“X世代”甚至部分“嬰兒潮世代”，并沒有在退休計劃中存下資金。隨著這些年長員工加速走向職業生涯的終點，他們在離開職場后的生活預期可能會面臨嚴峻挑戰。

大多數美國人表示，他們正過著“月光族”的生活。由于住房成本、育兒費用和日常雜貨消耗了員工的大部分收入，為退休預留資金似乎成了一項艱巨的任務。

財務狀況已經變得如此嚴峻，以至于一些人甚至開始動用他們原本為退休生活準備的積蓄。根據薪酬整合公司2025年發布的一份報告，在所有世代的專業人士中，約38％的人曾從其退休賬戶中提取過資金。

其中，仍在為體面工資而奮斗的“Z世代”最有可能從計劃中提取資金，近半數的年輕人已經動用了他們的退休基金。不過，“千禧一代”中也有31％的人提取了退休儲蓄，而在“X世代”和“嬰兒潮世代”中，這一比例高達41％。絕大多數的提前取款都源于突發緊急情況以及償還迫在眉睫的債務。

為了維持生計，許多美國人正在打破傳統的退休時間表，選擇在職場中停留更長時間。皮尤研究中心2023年的分析顯示，自20世紀80年代以來，美國65歲以上仍在工作的人數已經翻了兩番。

人們切實擔憂自己的資金會在晚年枯竭。投資銀行戴維森公司2025年的一項調查顯示，超過五分之二的美國退休人員擔心他們的資金無法支撐理想的退休生活。

對于一些已經告別職場的人來說，這種恐懼已經成為現實。施羅德投資集團2025年的一項研究指出，近20％的美國退休人員正在“苦苦掙扎”或“經歷噩夢”。只有5％的人表示他們正在“過著夢想中的生活”。

徹底打卡下班并享受悠閑生活是需要付出代價的，而這個代價已經達到了數百萬美元的級別。今年早些時候，全球最大的資產管理公司貝萊德集團對美國選民進行了一項調查，詢問他們認為需要多少錢才能體面退休，平均受訪結果約為210萬美元。

該公司的首席執行官拉里·芬克表示，“幾乎沒有人”接近實現這一目標。貝萊德集團的研究發現，62％的受訪者為退休存下的資金不足15萬美元，僅占他們認為停止工作所需210萬美元的7％左右。

芬克還指出，有幾個因素正在加劇美國的退休儲蓄問題，包括美國對預期壽命延長的準備不足，以及不斷攀升的老年護理成本。他預測，未來世代的情況只會變得更糟。

芬克在2025年的年度股東信中寫道：“隨著最年長的‘X世代’開始退休，這個問題只會變得更加艱難和棘手。”“他們是主要依賴401退休福利計劃的第一代人。而這種依賴401計劃的趨勢，在‘千禧一代’和‘Z世代’中正在不斷擴大。”