從擔(dān)保危機(jī)到債務(wù)和解

朋友開廠，讓我做擔(dān)保人，借銀行八百萬。我說“就簽個(gè)字，他廠子效益好，沒事”。三年后，朋友跑路，銀行起訴，法院判決我承擔(dān)連帶責(zé)任。我的房子、車子、存款，一夜之間都可能被查封拍賣。

妻子要離婚，說“這日子沒法過了”。八十多歲的母親聽說后心臟病發(fā)作。我想過自殺，但看著上初中的兒子，我告訴自己：不能死，死了債還在，家人更慘。

我找律師咨詢，都說“沒辦法，連帶責(zé)任，必須還”。有個(gè)律師甚至說：“你名下有財(cái)產(chǎn)，銀行不會(huì)同意和解。唯一出路是讓銀行看到你還有還款能力，慢慢還。” 可我工資一個(gè)月一萬二，八百萬，要還到猴年馬月?

轉(zhuǎn)機(jī)出現(xiàn)在一次偶然的飯局。一個(gè)做企業(yè)的朋友聽說我的事，說：“現(xiàn)在深圳、浙江在試點(diǎn)個(gè)人債務(wù)清理，類似個(gè)人破產(chǎn)。重慶雖然沒正式試點(diǎn)，但法院也在探索。我認(rèn)識(shí)錦世所一個(gè)律師，專門做這個(gè)，你問問。”

錦世所負(fù)責(zé)個(gè)人債務(wù)的程律師，聽完我的哭訴，第一句話是：“陳先生，擔(dān)保不是簽個(gè)字那么簡(jiǎn)單，但也不是世界末日。我們?cè)囋嚕懿荒芎豌y行達(dá)成‘債務(wù)和解’。”

程律師告訴我，雖然重慶沒有個(gè)人破產(chǎn)條例，但最高人民法院有指導(dǎo)意見，鼓勵(lì)債務(wù)人和債權(quán)人在執(zhí)行階段達(dá)成和解。關(guān)鍵是要有“誠意”和“可行方案”。

接下來半年，程律師團(tuán)隊(duì)幫我制定了一套完整的“重生計(jì)劃”：

第一步：財(cái)產(chǎn)全面申報(bào)。程律師指導(dǎo)我，向法院和銀行提交了完整的財(cái)產(chǎn)申報(bào)：一套自住房(有貸款)、一輛開了八年的車、銀行存款三萬、公積金賬戶八萬。同時(shí)提交了收入證明、家庭支出明細(xì)(父母醫(yī)藥費(fèi)、孩子學(xué)費(fèi)、房貸等)。“要讓銀行看到，你不是有錢不還，是真還不起。但你有還款意愿。”

第二步：制定還款計(jì)劃。這是最難的。程律師沒有簡(jiǎn)單地說“慢慢還”，而是設(shè)計(jì)了“階梯式還款方案”：前五年，每月還五千(占我收入的40%);五年后，預(yù)計(jì)我職位晉升，每月還八千;如果我有額外收入(比如年終獎(jiǎng))，50%用于還款。總還款期十五年，總額約一百四十萬。“銀行要算經(jīng)濟(jì)賬：是逼死你，一分拿不回，還是接受這個(gè)方案，至少收回本金?”

第三步：引入第三方擔(dān)保。程律師說服我姐姐，用她的房子做抵押，為我的還款計(jì)劃提供擔(dān)保。“這顯示了你的誠意，也讓銀行有保障。如果你違約，銀行可以執(zhí)行你姐姐的房子，但那樣你就眾叛親離了。這是雙刃劍，逼你必須履約。”

第四步：與銀行多輪談判。程律師帶著方案，和銀行談了六輪。開始銀行堅(jiān)決不同意：“連帶責(zé)任，必須全額還。” 程律師不急不躁，算了三筆賬：1. 立即執(zhí)行，房子拍賣扣除貸款，能拿回約一百萬，但要耗時(shí)一年;2. 如果逼我全家租房，我失去工作，銀行一分拿不到;3. 接受方案，十五年穩(wěn)定回收一百四十萬，而且我有姐姐房產(chǎn)擔(dān)保。最終，銀行風(fēng)控委員會(huì)通過了方案。

第五步：法院司法確認(rèn)。和解協(xié)議達(dá)成后，程律師向法院申請(qǐng)司法確認(rèn)。法官召集聽證，詳細(xì)詢問了我的還款能力、擔(dān)保情況，最終裁定確認(rèn)和解協(xié)議效力。這意味著，只要我按協(xié)議還款，銀行就不能再執(zhí)行我的其他財(cái)產(chǎn)，我也不會(huì)被列為“老賴”。

簽協(xié)議那天，我在法院門口給程律師鞠躬。他扶住我：“陳先生，法律不是逼人走投無路的。給你機(jī)會(huì)，你要珍惜。好好工作，好好生活，按時(shí)還款。”

現(xiàn)在，我每月發(fā)工資第一件事就是轉(zhuǎn)賬還款。公司領(lǐng)導(dǎo)知道我的事，不但沒開除我，還給我加了擔(dān)子，說“有責(zé)任心的人值得信任”。妻子撤回了離婚起訴，說“看你這么努力，我再信你一次”。兒子在作文里寫：“我的爸爸是超人，他扛起了山一樣的債務(wù)。”

上次同學(xué)聚會(huì)，聽說一個(gè)同學(xué)也陷入擔(dān)保危機(jī)，要跳樓。我連夜趕去，把程律師的名片給了他。我說：“兄弟，別死。去找專業(yè)律師，天無絕人之路。”

這場(chǎng)擔(dān)保危機(jī)讓我明白：做人要謹(jǐn)慎，擔(dān)保不是人情是債務(wù)。但萬一陷入困境，也不要絕望。在錦世律師事務(wù)所，有這樣一群懂金融、懂執(zhí)行、更懂人心的律師，他們能在法律框架內(nèi)，為債務(wù)人尋找重生之路，為債權(quán)人實(shí)現(xiàn)最大利益。記住，法律有剛性，也有溫度;債務(wù)要還，但人生更要繼續(xù)。