一次違章雙份罰款，保險公司成了最強的“馬路判官”

當你違反交規(guī)被逮到的時候，吃下的不僅僅是交警叔叔的罰單，可能還有一筆更大的隱形罰款，在后面等著你，少則幾百，多則數(shù)千。

歡迎來到違章記錄掛鉤保費的時代！

01 · 違章一次，罰款兩回

最近，有不少網(wǎng)友在續(xù)車險的時候，發(fā)現(xiàn)了一件怪事，自己過去一年明明沒有出險記錄，但保費卻實打?qū)嵣蠞q了，少則5%，多的有20%漲幅，錢包直接大出血。無端漲價，那車主肯定要找保險銷售問個清楚，不能便宜了保司。

一說才知道，問題還是出在自己身上，因為去年有違章記錄，所以車險按比例上浮。

加塞插隊被交警叔叔罰200，保費卻上漲了800元；不小心闖紅燈，罰款200元，但保費直接上漲1500元；還有什么超速、壓實線、不讓行人……只要有違章記錄統(tǒng)統(tǒng)漲價，沒得商量。

就連違停這種，在大家看來“無傷大雅”，而且日常生活中很難避免的違章，也會被保險公司給算進去。要知道，大城市特別缺車位，很多車主回家晚了只能停路邊，純賭概率，一年總有幾次被抓住的，這下可好了，天價停車費。

最搞笑的是，很多車主仔細檢查了自己的12123，發(fā)現(xiàn)并沒有扣分記錄，但價格還是漲了，銷售的解釋是，有些輕微違章并不扣分，但是會被交管系統(tǒng)記錄在案，比如你呆在禁停路段，交警叔叔發(fā)短信提醒你，你及時走了，但在系統(tǒng)中依然被視為違章，保司能讀取到數(shù)據(jù)。

而且這事沒得商量，不管你去問哪個銷售，哪家保司，違章帶來的上浮比例都一樣，只是最終的漲價金額略有差別。更大的問題在于，當你累積了十幾次違章，哪怕是違停這樣的“小問題”，保司都有可能將你視為高風(fēng)險車主，然后直接拒保。

交警叔叔罰得了的，我加倍罰，叔叔不管的，我也要管，現(xiàn)在的保司，頗具雨化田風(fēng)范。

再搭配上最近的財經(jīng)新聞，《A股五大上市險企業(yè)績穩(wěn)增，利潤持續(xù)增長》，這刺激效果直接拉滿了……

說到這你基本上可以想象，相關(guān)消息評論區(qū)是什么樣了，大家?guī)缀跻贿叺沟刂肛煴Ｋ?strong>吃相難看，認為商業(yè)行為不應(yīng)跟行政處罰混淆，明明投保就是風(fēng)險對賭，他們憑什么用這種方法減少自己的風(fēng)險？大數(shù)據(jù)殺豬盤是吧？反正就群情激奮，非常熱鬧。很多博主也借著這個熱點說出網(wǎng)友心聲，瘋狂吐槽保司強行創(chuàng)收、雁過拔毛，流量嘩嘩嘩就來了。

02 · 新一代“馬路判官”

網(wǎng)友的疑問，大致可以總結(jié)為兩點。

第一，違章信息屬于車主隱私，保險公司是否有權(quán)獲取數(shù)據(jù)？第二，保險公司的上浮幅度是否合理？什么類型的違章可以漲、漲多少，是誰來制定標準的？

我們先從第一個問題說起，答案是有權(quán)，國家授的權(quán)。

早在2007年，監(jiān)管部門就在交強險上實施了違章上浮機制，只不過交強險本身數(shù)額比較低，不太容易引起注意；2011年，深圳開始率先探索，將類似的機制應(yīng)用于商業(yè)險；可能是效果不錯，3年后，國家又決定在更多地方試點，上海、北京、江蘇等省市相繼加入。

（中新網(wǎng)）

2020年9月，銀保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，正式確定在商業(yè)險里使用“交通違法系數(shù)因子”，也就是以違章計算上浮，拉開了全國推廣的序幕。

(國家金融監(jiān)督管理總局)

而近段時間之所以有很多人感覺到突然漲價，據(jù)知情人的說法，是因為3月份開始，車險系統(tǒng)與交管部門數(shù)據(jù)全面聯(lián)網(wǎng)互通，異地違章、換保險公司投保均會被自動檢索出違章記錄，所以更多的城市開始使用交通違法系數(shù)，成為了普遍做法。

當這些第一次體會到違章漲價的車主，在網(wǎng)上瘋狂抱怨，那群已經(jīng)被試驗十來年的車主，內(nèi)心毫無波瀾還有點想笑，早習(xí)慣了好嗎。

我們再來說第二個問題，保司是不是漫天要價，想漲多少漲多少？答案為否，各種違章對應(yīng)上浮比例，主要由當?shù)亟还懿块T決定。

以上海市的規(guī)定為例，有五種嚴重違法，只要出現(xiàn)一次就會上浮10%，分別是超速50%以上、闖燈、逆行、飲酒后駕駛營運車、醉駕。情節(jié)相對較輕的亂變道、開車打電話，如果出現(xiàn)兩次也是上浮10%，出現(xiàn)一次則是上浮5%。

北京市的規(guī)定又不一樣了，要相對寬容些，超速和闖紅燈兩次，都不上浮，到第三次才會漲5%，但是對于嚴重超速打得特別狠，有一次就直接漲15%，飆車黨聞之落淚。

再說深圳市，在這個占用應(yīng)急車道能罰3000的城市，保費上浮自然也是手很重，酒駕一次漲10%，醉駕一次直接漲30%，只要你敢喝，不管啥酒都讓你喝出茅臺的價格。

這一個個數(shù)字，看得人膽戰(zhàn)心驚，畢竟算的是百分比，你車子本身的基準保費越高，違章的代價就越高，對于大幾十萬的豪車來說，一次嚴重違章漲你上千塊，換了誰都肉疼。如果你碰巧還是零整比超高的新能源車，還是什么高危品牌的車主，再來兩條出險紀錄，那真是Debuff疊滿了……

而且大家在路上開車，總會碰到不小心、沒注意的時候，誰也不敢保證自己時刻100%遵守交規(guī)吧？扣分+罰款+保費，三輪處罰，是不是有點太重了？

搞得有些車主徹底棄療了，準備不買商業(yè)險了，直接當交強險戰(zhàn)士。

“只買交強險”這種氣話，說說就得了，可不能當真，現(xiàn)在路上都是金貴的大小姐，稍微撞嚴重點就能讓你存款清空，更別說傷人了，賠個傾家蕩產(chǎn)。

唯一的解決方法，就是時時刻刻小心開車，雖然又難又麻煩，但也沒有更好選擇了。

如果你真的這么做了，或許會有驚喜——————這個交通違法系數(shù)并非只獎不罰，如果車主能一直遵守規(guī)則，也能獲得折扣。這方面全國規(guī)定比較統(tǒng)一，連續(xù)1年無違章記錄，交通違法系數(shù)就是0.9，下浮10%，如果疊加上無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD）的折扣，連續(xù)4年及以上未出險，系數(shù)為0.5，那么最高折扣就是四點五折，按基礎(chǔ)保費7000元來算，能省差不多4000塊，血賺，哪怕你只是1年沒有出險記錄，NCD 0.85 x 違法系數(shù) 0.9，七六折的水平，也挺不錯了。

（第一財經(jīng)）

只能說，保險的本質(zhì)是風(fēng)險對價，投保人的風(fēng)險越高，他應(yīng)支付的保費成本越高，交通違法系數(shù)的引入，正是對這一原理的回歸。

在車險改革前，行業(yè)長期處于一潭死水狀態(tài)，各家保司靠著“高返點”的策略惡性競爭，能給你干出20%到30%的手續(xù)費返點，把大量用于賠償?shù)馁Y金拿來搶客戶，而車險本身的定價方式又極為簡單粗暴，僅看車型、車齡、出險記錄，這造成的后果就是，保司賠付壓力變大，需要更多錢，羊毛出在羊身上，他們肯定通過漲價，讓所有車主來承擔。

特別是新能源車開始普及之后，性能一個個強得飛起，隨時開飆，然后零整比又特別高，隨便磕一下底盤就花十幾萬換電池，2024年，全行業(yè)新能源車險承保虧損了 57 億元，這種情況下，保司進一步向車主轉(zhuǎn)嫁壓力。

很多人都發(fā)現(xiàn)，自己沒有任何危險駕駛行為，也沒出過車禍，僅僅因為買了某些特定品牌的車，就遭到了保司的重點照顧，價格貴都算了，有些銷售直接不給報價。這才叫真的冤枉，不合理，也對他們不公平。

事情到這個地步，其實也沒有更多選擇了，只能引入新的浮動方式，回歸風(fēng)險對價的邏輯，使用違章系數(shù)，就是一個比較簡單可靠的手段，誰開車習(xí)慣不好，就多出錢，補貼那些小心開車的車主，把他們的保費降下來。

對于交管部門來說，這也算是用市場手段來增加違規(guī)成本，有了個編外馬路判官， 能逐漸形成"遵章守法 = 降低用車成本" 的思想鋼印，何樂不為呢？

03·最終答案 UBI

按照這個邏輯來看，保司最理想的方案，其實并非違法系數(shù)，畢竟交管部門也不是全知全能的，很多違章都未被監(jiān)控拍到，自然無法被系統(tǒng)記錄。如果有什么方法，能時刻監(jiān)控和識別每位車主的行為，誰開得猛，開得快，就漲誰的保費，誰溫柔駕駛就給誰降，那才叫真的精準。

并非說夢話，這種模式真的存在，也就是所謂的UBI（Usage-based insurance），基于駕駛行為的保險。

2021年，特斯拉推出自營保險，號稱能比傳統(tǒng)車險保費便宜三到四成，當時很多人都誤以為，是特斯拉自己給自己修車，可以直接成本價，賠付壓力小，所以能做到這么便宜。

實際上，成本價只是一方面，更關(guān)鍵的點在于，特斯拉使用了UBI模式。它運作完全依賴于集成在車輛中的傳感器數(shù)據(jù)，包括平均每1000英里的AEB啟動頻率，可以看出車主的碰撞風(fēng)險；還會檢測超過一定加速度閾值的剎車行為，這代表急剎車；左右轉(zhuǎn)向時過大的離心力也會被記錄，這代表急轉(zhuǎn)彎。系統(tǒng)還會記錄超過限速85英里/小時的時間比例，記錄在晚10點到凌晨4點的夜間駕駛比例，它甚至?xí)鉇utopilot有多少次因為駕駛員長時間分心而強制退出。

以上這些數(shù)據(jù)，代入特斯拉自研的模型，就會得出一個安全分數(shù)（Safety Score），得分越高則保險越便宜。100 分完美駕駛， 保費能比打90分的車主，降低 30%到37%，反之，如果你的安全分低于90，那么保費就會按比例上漲。

這個模式并非特斯拉的首創(chuàng)，早在90年代，美國保險公司Progressive就開始嘗試，給被保車輛安裝GPS，從而監(jiān)測其行駛頻率，用得多就保費就交得多。在汽車普及OBD接口之后，他們又推出了專用模塊，車主只需要把它插在接口上，就可以一直讀取行駛數(shù)據(jù)，基本原理跟特斯拉相似，只是收集的數(shù)據(jù)種類要少一些，精準度不太理想。

現(xiàn)在汽車越來越智能化，事情就好辦了，車企在后臺不僅能讀取加減速等基本參數(shù)，還能從視覺攝像頭或者激光雷達那里，獲得道路環(huán)境的數(shù)據(jù)，像什么喜歡在車流中鉆來鉆去，喜歡加塞別車，系統(tǒng)都可以輕松識別出來。

所以你會發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)這些知名車企開始搞智能汽車之后，個個盤算著進軍保險行業(yè)。比亞迪2023 年全資收購易安財險，更名為“比亞迪財險”，廣汽集團控股了眾誠保險，蔚小理御三家也各自想辦法搞到了保險牌照。

可問題又來了，當車企和幾大傳統(tǒng)保司成為商場競爭對手，還會愿意冒著被車主罵的風(fēng)險，分享行車數(shù)據(jù)給對方搞UBI嗎？答案顯然是不會，沒用加密程序把OBD給你鎖了都算客氣的。

但是傳統(tǒng)保司也完全不慌，他們手里還有牌，跟著時代快速進化的，并不僅僅是汽車，手機也高度智能化了。

智能機標配的三軸加速度計，可以識別急加速 / 急減速和垂直方向的顛簸；陀螺儀識別轉(zhuǎn)彎、變道、曲線行駛；磁力計和定位模塊識別車輛位置和方向，所有硬件都是現(xiàn)成的，保司只需要研發(fā)一個數(shù)據(jù)融合算法，內(nèi)置到自己的APP里面，就可以輕松為UBI車險找到參考，反正那個什么又臭又長的用戶協(xié)議誰都不會認真讀，你調(diào)用傳感器車主也發(fā)現(xiàn)不了。

并非玩笑，國內(nèi)早就有大牌保司這么干了，只是大家沒有注意而已。

再不濟，保司也可以直接找那幾個搞地圖的公司去要數(shù)據(jù)，導(dǎo)航APP是每個車主必裝的，又是免費軟件，公司天天愁怎么變現(xiàn)，保司送錢上門豈有不賺的道理。

說到底，根據(jù)車主行為來精細化定價的車險，乃大勢所趨，查違章記錄只不過是最入門的手段，等UBI車險普及開，那才真的是“你的每一腳油門都被記錄在案”，沒有一點點僥幸可言。大家抱怨也好，吐槽也好，都無法改變這個趨勢，為了自己和他人的安全，也為了錢包不被掏空，只能小心駕駛了。

看開點，就當自己每天開車都在賺錢吧。