北京
每次聊重疾險，繞不開一個靈魂拷問：
到底要不要帶身故責任？
先擺正一個觀念：
我們買的是重疾險。
所以，重大疾病是主菜。
其他所有的功能和責任，都是附屬，都是配菜。
既然是配菜，你就不能捆綁銷售。
我不喜歡別人剝奪我的權利。
身故責任，是配菜；
癌癥多次賠付，是配菜；
重疾多次賠付，是配菜；
返還保險，也是配菜。
問題來了：
為什么那么多配菜，只有身故責任被捆綁銷售了？
很簡單：因為身故責任，利潤高。
當然，我不是杠精，我尊重商業規律和市場邏輯。我不會因為一個商品利潤高就否定它，不然奢侈品也沒有存在的必要。
所以我們還是回到原點，思考一下：
到底什么什么重疾身故責任？你到底需不需要？
先看第一個事實：
你去翻遍全網的保險后悔帖，你會發現一個高度統一的現象——后悔買重疾險的人里，絕大多數都是買了含身故責任的，買純消費型重疾險的，幾乎沒幾個喊虧的。
你再深挖他們后悔的根源，理由出奇地一致：
保費交得太多，多到肉疼，多到想退保。
當年買的時候，被話術洗腦，覺得“有病賠大病，沒病賠身故，怎么都不虧”，沖動就下單了。
等到每年繳費時才幡然醒悟：
這些所謂的身故責任，根本就是額外加的溢價成本。
早知道當初聽勸，不買這些華而不實的功能，也不用每年白白多掏那么多錢，現在進退兩難，退保虧本金，繼續交又心疼。
再看第二個更現實的行業真相：這幾年保險行業大洗牌，當年巔峰期近千萬的保險從業者，如今留下來的只剩一百多萬，絕大多數人都離職脫落了。
而這些離開行業的前保險人，如今最大的痛苦，不是當年沒賺到錢，而是每年還要硬著頭皮，給自己當年被PUA買的天價含身故重疾險續費。
2020年之前行業紅利期，大批人涌入保險公司，把公司當成再生父母，堅信自家主推的含身故重疾險是天下第一的好產品。
腦子一熱，每年花一萬五、甚至兩萬塊入手，覺得是給自己和家人最好的保障。
七年時間過去，工作沒了，行業濾鏡碎了，自己也徹底看清了產品的本質。
當年視若珍寶的保單，如今棄若敝履。
可保單還在，保費還得交，自己都不再相信的含身故重疾險，卻成了甩不掉的經濟負擔。
說到底，重疾險的核心作用就是對沖大病風險，身故責任本就不是它的本職。
總之，一直以來槽叔最推薦的方案是：
不含身故的重疾險 + 保到70歲或者80歲的定期壽險。
你得到的是：
任何時候，得了重疾搭配都賠50萬。80歲之前如果還沒治好，死了，又賠50萬。
你失去的是：
80歲之后因為心梗或者腦梗快速死亡、無法得到重疾理賠、卻可以獲得50萬身故理賠、于是你50歲的兒子/女兒拿到了重疾險理賠款。（你是為了你50歲的孩子買重疾險嗎？）
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