保險(xiǎn)災(zāi)難（全文7800字）

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商務(wù)咨詢/顧問(wèn)/請(qǐng)@yellowscholar?作者：黃先生斜杠青年

#時(shí)間深度 #經(jīng)濟(jì) #公平與平等 #未來(lái)展望

圖片通過(guò)：蓋蒂圖片社

世界上整個(gè)地區(qū)現(xiàn)在無(wú)法投保，給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了極大的不確定性。我們?cè)撊绾谓鉀Q這個(gè)問(wèn)題？

佛羅里達(dá)半島看起來(lái)像個(gè)刺眼的人物。它伸入墨西哥灣和大西洋，水溫逐年變暖，引發(fā)更猛烈的颶風(fēng)，能像撲克牌一樣吹倒房屋。氣候科學(xué)家堅(jiān)信，當(dāng)一場(chǎng)巨型、毀壞財(cái)產(chǎn)的風(fēng)暴直接襲擊邁阿密或坦帕-圣彼得堡時(shí)，遲早會(huì)引發(fā)災(zāi)難。鑒于近期三次險(xiǎn)些發(fā)生的事件，專家們認(rèn)為這樣的災(zāi)難不可避免。這對(duì)居住在那里的人來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)巨大——他們可能失去一切——但對(duì)承擔(dān)這種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)也是如此。業(yè)內(nèi)一些人士將此視為對(duì)未來(lái)預(yù)兆——一個(gè)迫在眉睫的生存威脅，對(duì)經(jīng)濟(jì)體系產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

對(duì)于仍在償還抵押貸款的人和想在佛羅里達(dá)海岸購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)的人來(lái)說(shuō)，沒(méi)有簡(jiǎn)單的解決方案，因?yàn)樵谝粓?chǎng)猛犸風(fēng)暴后潛在賠付金額過(guò)高，以至于再保險(xiǎn)公司（為保險(xiǎn)公司提供災(zāi)難保障）拒絕為客戶承保，而沒(méi)有再保險(xiǎn)就沒(méi)有保險(xiǎn);沒(méi)有保險(xiǎn)，沒(méi)有抵押貸款;沒(méi)有抵押貸款，沒(méi)有房地產(chǎn)市場(chǎng)。保險(xiǎn)保護(hù)投資免受損失，因此是經(jīng)濟(jì)體系的支柱。如果它崩潰，經(jīng)濟(jì)將陷入不穩(wěn)定。

許多驚慌失措的房主急于通過(guò)用颶風(fēng)夾加固屋頂、安裝抗沖擊窗戶、門(mén)和百葉窗，以及加固地基，來(lái)降低保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。但保險(xiǎn)公司關(guān)心的不僅僅是風(fēng)暴和更高、更暖的海況。氣溫上升意味著野火的頻率、范圍和猛烈程度也在上升。

今年迄今為止，佛羅里達(dá)州已有3,374起野火燒毀了總面積231,172英畝（截至撰寫(xiě)時(shí)），加州情況更為嚴(yán)重，7,855起大火造成至少31人死亡，超過(guò)17,000座房屋被毀，吞噬了525,208英畝土地，估計(jì)損失超過(guò)2500億美元.在這里，房主們也急于讓房產(chǎn)更容易被冷漠的保險(xiǎn)公司接受——清除周?chē)兹嘉?，用碎石覆蓋院子，用防火灰泥覆蓋房屋，并用鋼材取代木質(zhì)屋頂。

但即使是最勤勉的保險(xiǎn)公司也已經(jīng)轉(zhuǎn)身離開(kāi)，放棄現(xiàn)有客戶，完全放棄了火災(zāi)和風(fēng)暴多發(fā)區(qū)域。在加州火災(zāi)領(lǐng)域，2024年是一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)，多家保險(xiǎn)公司因火災(zāi)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)停止發(fā)行新保單，其中包括漂亮國(guó)最大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司State Farm，該公司取消了洛杉磯部分地區(qū)的保單。人們很容易對(duì)此持懷疑態(tài)度，但這是因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司每年報(bào)告氣候變化相關(guān)賠付的虧損。

保險(xiǎn)公司通過(guò)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)賺的錢(qián)多于風(fēng)險(xiǎn)損失來(lái)生存，這也是他們更傾向于理賠的可能性較低的客戶（因?yàn)樗麄兡茴A(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)），并要求客戶支付大量免賠額以阻止理賠。當(dāng)賠付金額超過(guò)保費(fèi)收入時(shí)，保險(xiǎn)公司要么提高保費(fèi)，要么撤回保費(fèi)。但當(dāng)這種風(fēng)險(xiǎn)被視為災(zāi)難性，可能影響成千上萬(wàn)客戶時(shí)，比如佛羅里達(dá)風(fēng)暴和加州火災(zāi)，最先退縮的往往是再保險(xiǎn)公司，因?yàn)樗麄冏罱K將承擔(dān)大部分費(fèi)用。

再保險(xiǎn)公司匯總賠付模式，以確定未來(lái)自然災(zāi)害中需要支付巨額賠付的可能性。他們通過(guò)收集某一地理區(qū)域現(xiàn)有保險(xiǎn)公司的暴露數(shù)據(jù)，并分析災(zāi)難模型（計(jì)算機(jī)模擬，用于估算自然災(zāi)害潛在損失）來(lái)實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)。當(dāng)他們將所有這些與對(duì)該地區(qū)狀況的詳細(xì)分析結(jié)合起來(lái)，得出了如果發(fā)生災(zāi)難性事件時(shí)，他們可能面臨的總損失數(shù)值。

這就是為什么再保險(xiǎn)公司如此關(guān)注氣候變化?？纯聪袢鹗吭俦ｋU(xiǎn)和慕尼黑再保險(xiǎn)這樣的大型保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站，你就能感受到這在他們計(jì)算中有多么核心——這一擔(dān)憂已經(jīng)蔓延到開(kāi)始聘請(qǐng)氣候顧問(wèn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。比起市場(chǎng)波動(dòng)，氣候是他們最大的頭疼問(wèn)題。保險(xiǎn)投資者、前Lombard保險(xiǎn)公司首席執(zhí)行官詹姆斯·奧福德告訴我：“你不會(huì)遇到任何不相信氣候變化的保險(xiǎn)或再保險(xiǎn)CEO。”“他們從數(shù)字中看到了——更極端、更難以預(yù)測(cè)的事件，以及保險(xiǎn)金額的巨大損失。所有模型都表明這些風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)法投保的風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

我是斜杠青年，一個(gè)PE背景的雜食性學(xué)者！?致力于剖析如何解決我們這個(gè)時(shí)代的重大問(wèn)題！?使用數(shù)據(jù)和研究來(lái)解真正有所作為的因素！

在保險(xiǎn)公司拒絕運(yùn)營(yíng)的地區(qū)，房產(chǎn)價(jià)值暴跌

回顧保險(xiǎn)的歷史，可以看到“為投資支付保障”這一概念是如何產(chǎn)生的，盡管早期保險(xiǎn)公司并沒(méi)有“不可保風(fēng)險(xiǎn)”這一概念。第一個(gè)線索（與航運(yùn)協(xié)議有關(guān)）來(lái)自古巴比倫，但保險(xiǎn)合同實(shí)際上始于14世紀(jì)中葉的熱那亞——同樣與航運(yùn)的脆弱性有關(guān)。投資者資助探險(xiǎn)，希望能帶回有利可圖的戰(zhàn)利品，但他們經(jīng)常因風(fēng)暴、海盜、巖石海岸和怪異巨浪而失去船只和投資，這也是他們需要有人收取費(fèi)用來(lái)彌補(bǔ)這些潛在損失的原因。

倫敦咖啡館，約1690-1700年。圖片來(lái)源：大英博物館

世界上最早的保險(xiǎn)公司之一起源于倫敦塔街的愛(ài)德華·勞埃德咖啡館，那里是航運(yùn)信息的樞紐。這始于1680年代，船東、商人和船長(zhǎng)們打賭哪些船只能返回港口。勞埃德開(kāi)始出租“箱子”（桌子），企業(yè)家向船東出售保險(xiǎn)，這些船東知道他們的船只可能無(wú)法返回，將風(fēng)險(xiǎn)從船東轉(zhuǎn)移到自己身上。這些船東之所以能夠在一定程度上免于懲罰地冒險(xiǎn)，是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)被分散，類(lèi)似于現(xiàn)代的差價(jià)投注。

順便提一句，后來(lái)成為倫敦勞合社的公司高度依賴奴隸貿(mào)易，政策涵蓋船只和奴隸——這條盈利線持續(xù)了118年，直到1807年英國(guó)帝國(guó)廢除奴隸貿(mào)易。至少有一例（1781年的宗大屠殺）車(chē)主將被奴役的“貨物”（133人）扔入海中以索取保險(xiǎn)。

1666年倫敦大火導(dǎo)致10萬(wàn)人無(wú)家可歸，這是一場(chǎng)規(guī)模巨大的災(zāi)難，促使人們對(duì)財(cái)產(chǎn)安全的思考重新開(kāi)始，促使保險(xiǎn)從船只擴(kuò)展到房屋保險(xiǎn)。只有超級(jí)富豪才有資本和儲(chǔ)蓄來(lái)“自我保障”。而其他人，如果房屋或商店被焚毀，他們一無(wú)所有?；馂?zāi)發(fā)生后，公司看到通過(guò)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)換取保費(fèi)的潛在利潤(rùn)。通過(guò)這種方式，他們?yōu)槿藗兲峁┝藗€(gè)人安全，從某種意義上說(shuō)，這也讓火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)更加民主化。最早提供財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的公司之一是1696年成立的“手牽火與人壽保險(xiǎn)協(xié)會(huì)”?；馂?zāi)在美國(guó)同樣至關(guān)重要，1752年，本杰明·富蘭克林通過(guò)創(chuàng)立費(fèi)城房屋保險(xiǎn)免于火災(zāi)損失的費(fèi)城捐助基金，幫助標(biāo)準(zhǔn)化了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

《大火前的倫敦》（1666-77），作者溫塞斯勞斯·霍拉。圖片由紐約大都會(huì)博物館提供

《大火后的倫敦》，1667年。圖片來(lái)源：國(guó)家檔案館

隨著資本煮義的增長(zhǎng)，出現(xiàn)了一個(gè)保險(xiǎn)與投資緊密結(jié)合的體系，直到成為經(jīng)濟(jì)體系的核心，被視為保護(hù)投資的關(guān)鍵。這就是為什么今天沒(méi)有它你無(wú)法獲得抵押貸款。在保險(xiǎn)公司拒絕運(yùn)營(yíng)的地區(qū)，房產(chǎn)價(jià)值暴跌——這被稱為“紅線”，因?yàn)樵谒麄兿氡荛_(kāi)的區(qū)域地圖上劃出紅線，這種歧視性做法令人印象深刻。

當(dāng)保險(xiǎn)公司退出時(shí)，貸款銀行也會(huì)離開(kāi)

秘魯經(jīng)濟(jì)學(xué)家埃爾南多·德索托在其著作《資本之謎》（2000年）中認(rèn)為，資本煮義經(jīng)濟(jì)體中保障財(cái)富的關(guān)鍵在于法律上的嚴(yán)格財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，作為貸款抵押，用于創(chuàng)建新企業(yè)和投資他人。他寫(xiě)道：“窮人缺乏的是能夠合法確定其資產(chǎn)經(jīng)濟(jì)潛力的財(cái)產(chǎn)機(jī)制的便捷渠道——換句話說(shuō)，就是將資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為資本。

黑人漂亮國(guó)人的凈資產(chǎn)僅為白人15%，其中一個(gè)原因是保險(xiǎn)公司和貸款機(jī)構(gòu)將黑人地區(qū)劃入紅線（種族被用作風(fēng)險(xiǎn)的代理指標(biāo)）——這種做法始于大蕭條時(shí)期，雖然在1968年被禁止，但秘密地至少持續(xù)到1990年代。如今，保險(xiǎn)公司也在做類(lèi)似的事情，盡管這次風(fēng)險(xiǎn)非常真實(shí)——通常發(fā)生在火災(zāi)、洪水和颶風(fēng)多發(fā)的社區(qū)，而這些社區(qū)直到最近還是黃金地段。當(dāng)保險(xiǎn)公司退出時(shí)，貸款銀行也跟著退出，這意味著紅線區(qū)域房產(chǎn)價(jià)值暴跌，經(jīng)濟(jì)陷入惡性循環(huán)，這對(duì)個(gè)人房主及其社區(qū)都是災(zāi)難性的。

“曾經(jīng)擁有富有成效、幸福社區(qū)的地方，未來(lái)將不再存在，”英國(guó)薩塞克斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授馬修·阿加瓦拉說(shuō)，他同時(shí)也是劍橋大學(xué)貝內(nèi)特公共政策學(xué)院氣候變化財(cái)務(wù)成本研究員?！斑@始于一些極端事件——火災(zāi)、洪水、風(fēng)暴和山體滑坡，”他告訴我，隨著災(zāi)難規(guī)模的擴(kuò)大，企業(yè)最終停止重建和投資。市場(chǎng)隨后回落，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司、貸款人和投資者“不想看到資本被燒毀”。

那么，這種大規(guī)模撤資的幾率有多大，威脅到不僅是個(gè)人房主及其社區(qū)，而是全球經(jīng)濟(jì)？

媒體關(guān)注點(diǎn)一直集中在漂亮國(guó)，但這種情況實(shí)際上遍布全球。在澳大利亞（黃金海岸、阿德萊德山、謝帕頓、紐卡斯?fàn)枴⑽靼牟糠值貐^(qū)），洪水、火災(zāi)和氣旋引發(fā)了氣候相關(guān)的保險(xiǎn)紅線政策;在泰國(guó)、印度尼西亞、馬來(lái)西亞和菲律賓，則是風(fēng)暴、洪水和海平面上升;在南非、尼日利亞和肯尼亞，干旱和洪水;加拿大（阿爾伯塔省、不列顛哥倫比亞省、曼尼托巴省、安大略?。﹦t發(fā)生野火和風(fēng)暴。但一些再保險(xiǎn)公司認(rèn)為歐洲是其氣候最脆弱的市場(chǎng)，因?yàn)槎鄠€(gè)國(guó)家野火和洪水的頻率和強(qiáng)度不斷增加，而2025年夏季南歐持續(xù)不斷的火災(zāi)更是加劇了這些擔(dān)憂。密集的人口，尤其是在像雅典這樣沒(méi)有防火防護(hù)的古城，加劇了風(fēng)險(xiǎn)。

因此，世界經(jīng)濟(jì)中的一些大公司預(yù)見(jiàn)金融災(zāi)難，做出悲觀預(yù)測(cè)。從他們的言論中可以感受到，氣候危機(jī)不僅威脅著財(cái)產(chǎn)，也在挑戰(zhàn)保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人的信心，或許暗示了經(jīng)濟(jì)體系中的裂痕。

漂亮國(guó)投資者沃倫·巴菲特在2024年警告伯克希爾·哈撒韋股東，氣候變化已經(jīng)宣布其到來(lái)：“總有一天，任何一天，都會(huì)發(fā)生真正驚人的保險(xiǎn)損失——而且不能保證每年只會(huì)發(fā)生一次?！蓖?，漂亮國(guó)參議院預(yù)算委員會(huì)預(yù)測(cè)房產(chǎn)價(jià)值最終將下跌，家庭財(cái)富暴跌，漂亮國(guó)可能面臨“類(lèi)似2008年金融危機(jī)甚至更大的系統(tǒng)性經(jīng)濟(jì)沖擊”。

2025年2月，漂亮國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)主席杰羅姆·鮑威爾在參議院銀行委員會(huì)發(fā)表講話時(shí)指出，銀行和保險(xiǎn)公司正在“撤出沿海地區(qū)和......火災(zāi)頻發(fā)的地區(qū)。他補(bǔ)充道：“如果你快進(jìn)10或15年，會(huì)有一些地區(qū)你無(wú)法獲得抵押貸款。不會(huì)有自動(dòng)取款機(jī)。銀行不會(huì)有分行?！?/p>

一些行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者甚至走得更遠(yuǎn)。全球最大保險(xiǎn)公司之一安聯(lián)股份有限公司董事會(huì)成員君特·塔林格表示，極端天氣的成本對(duì)資本煮義構(gòu)成了生存威脅?！斑@已經(jīng)在發(fā)生了。整個(gè)地區(qū)正在變得無(wú)法投保，“他在2025年3月的LinkedIn帖子中寫(xiě)道。“如果保險(xiǎn)不再可用，其他金融服務(wù)也會(huì)變得無(wú)法獲得......整個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值——沿海、干旱、多野火——將開(kāi)始從財(cái)務(wù)賬本中消失。市場(chǎng)將迅速且殘酷地重新定價(jià)。”

自由放任資本煮義的承保者正成為其承保者

但并非所有人都如此末日論。有人會(huì)用1906年舊金山地震和大火作比喻，那場(chǎng)災(zāi)難摧毀了城市的大部分地區(qū)，造成3000人死亡，并導(dǎo)致多家保險(xiǎn)公司倒閉，經(jīng)歷了一段金融動(dòng)蕩期。但幾年內(nèi)，系統(tǒng)恢復(fù)了。哈佛歷史學(xué)家吉爾·勒波爾認(rèn)為，這場(chǎng)災(zāi)難推動(dòng)了中央銀行體系、美聯(lián)儲(chǔ)和所得稅的引入——這些都是更好地管理風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對(duì)災(zāi)難的工具。

1906年地震后的舊金山。圖片來(lái)源：維基百科

奧福德用舊金山的比喻，并預(yù)期氣候變化帶來(lái)類(lèi)似的創(chuàng)新，盡管他也承認(rèn)一些保險(xiǎn)公司將受到重創(chuàng)，“許多曾經(jīng)非常受歡迎、吸引非常富有人士的地區(qū)將變得更貧窮”。

他重點(diǎn)關(guān)注佛羅里達(dá)州，預(yù)測(cè)州掙腐將推動(dòng)恢復(fù)紅樹(shù)林和濕地的努力，并會(huì)修改法規(guī)以防止在敏感區(qū)域建設(shè)。他認(rèn)為，住房前線很可能會(huì)向內(nèi)陸撤退300到400米。

這種退縮或許不可避免，但目前可以說(shuō)，自由放任資本煮義的承保人正成為其承保者，因?yàn)楫?dāng)保險(xiǎn)公司退出時(shí)，各州感到必須介入——至少在風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始淹沒(méi)他們的金庫(kù)之前，自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

佛羅里達(dá)通過(guò)其公民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司介入，覆蓋了私人保險(xiǎn)公司遺棄的地區(qū)，并啟動(dòng)了“再保險(xiǎn)協(xié)助保單持有人”計(jì)劃，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司不要離開(kāi)。此外，如果保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，州政府每處財(cái)產(chǎn)最高可支付30萬(wàn)美元。佛羅里達(dá)還投入洪水緩解資金（設(shè)置障礙物、風(fēng)暴潮防御、加強(qiáng)建筑規(guī)范、改善排水系統(tǒng)、海堤），并資助“我的安全佛羅里達(dá)之家”項(xiàng)目，該項(xiàng)目每花1美元用于颶風(fēng)減災(zāi)改善可獲得2美元，而州政掙腐則為房屋被毀者提供經(jīng)濟(jì)援助。2025年，州掙腐還在野火預(yù)防上投入超過(guò)4500萬(wàn)美元。

加州州掙腐加強(qiáng)了加州FAIR計(jì)劃，這是一項(xiàng)為因野火風(fēng)險(xiǎn)而無(wú)法獲得保險(xiǎn)的房主提供的最后保險(xiǎn)。如今，它覆蓋了646,000處房產(chǎn)，自2021年以來(lái)增長(zhǎng)了169%。另外31個(gè)州掙腐資助“最后保險(xiǎn)人”計(jì)劃，提供基本的家庭保險(xiǎn)，而私人保險(xiǎn)公司因野火、颶風(fēng)和風(fēng)暴而無(wú)法提供保單;而在國(guó)家層面，聯(lián)邦緊急事務(wù)管理署（FEMA）正在加大火災(zāi)預(yù)防和管理支出（FEMA2025年330億美元預(yù)算比2024年高出25億美元）。

保險(xiǎn)商經(jīng)常與掙腐合作尋找解決方案。例如，在漂亮國(guó)，普通家庭保險(xiǎn)不覆蓋洪水損害，但在州檢查員認(rèn)定符合洪水管理規(guī)則的地區(qū)，您可以通過(guò)參與保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)國(guó)家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃，聯(lián)邦掙腐在重大災(zāi)害發(fā)生時(shí)覆蓋赤字（盡管在德克薩斯州，2025年7月洪水發(fā)生時(shí)， 擁有這些保單的家庭比例僅為7%，而且多家保險(xiǎn)公司停止了新保單的發(fā)行。

類(lèi)似的干預(yù)措施在其他國(guó)家也能看到。為應(yīng)對(duì)極端天氣，多個(gè)歐洲國(guó)家推出了國(guó)家再保險(xiǎn)計(jì)劃，歐盟也在考慮公私合營(yíng)再保險(xiǎn)計(jì)劃，以確?；馂?zāi)和洪水受災(zāi)地區(qū)的保障。當(dāng)最壞的情況發(fā)生時(shí)，歐盟團(tuán)結(jié)基金幫助成員國(guó)恢復(fù)。在英國(guó)，F(xiàn)lood Re于2016年作為政府與保險(xiǎn)公司的聯(lián)合倡議啟動(dòng)，旨在使高洪水風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的房屋保險(xiǎn)更實(shí)惠——保險(xiǎn)公司向掙腐運(yùn)營(yíng)的中央基金繳納費(fèi)用，幫助那些可能無(wú)法獲得保障的房主。英國(guó)掙腐承諾在為期兩年的洪水防御建設(shè)或修復(fù)投資中，投入創(chuàng)紀(jì)錄的26.5億英鎊。

但掙腐的資金是否足夠深厚，能夠在日益升級(jí)的氣候危機(jī)面前維持保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)？答案取決于我們對(duì)氣候變化的預(yù)后。

世界某一部分的行為直接影響其他所有地區(qū)，但我們的世界很少齊心協(xié)力

即使是最樂(lè)觀的氣候科學(xué)家也不懷疑，由于溫室氣體排放、森林砍伐以及由此引發(fā)的碳排放鏈?zhǔn)椒磻?yīng)，全球平均氣溫將比工業(yè)化前水平高出2攝氏度。

所有減少碳排放的努力，包括太陽(yáng)能電池板和風(fēng)力發(fā)電機(jī)的快速增長(zhǎng)，迄今為止都被我們排放碳的傾向所超越。無(wú)論是通過(guò)我們的牛、電腦、手機(jī)還是耗能的人工智能數(shù)據(jù)中心，我們的旅行，還是長(zhǎng)途運(yùn)輸我們喜歡吃的外國(guó)食物，我們的生活方式都在向環(huán)境中排放碳。這影響著天氣模式、海平面和溫度、森林的生存能力以及野火和熱浪的發(fā)生率。倫敦帝國(guó)理工學(xué)院的氣候科學(xué)家最近分析了854個(gè)歐洲城市的死亡率，認(rèn)為2025年6月至8月間24,400例高溫相關(guān)死亡中有16,500人是由于氣候變化引發(fā)的異常高溫所致。

專家們關(guān)心的不僅僅是我們的直接排放。他們還擔(dān)心反饋循環(huán)帶來(lái)的連鎖反應(yīng)，這使得一旦達(dá)到臨界點(diǎn)，控制全球變暖變得更加困難。小變化可能引發(fā)巨大的變化。冰雪會(huì)反射陽(yáng)光，但當(dāng)它們?nèi)诨瘯r(shí)，海洋表面和陸地暴露出來(lái)，吸收更多熱量，從而促使更多融化。較暖的海洋會(huì)破壞海床上的水合物，釋放甲烷（其效力是一氧化碳的28倍）2以捕捉大氣中的熱量），進(jìn)一步加熱水體。氣溫上升融化了凍土，再次導(dǎo)致甲烷和一氧化碳的釋放2被困在永凍土中，促使更多的溫暖和融化。火災(zāi)、干旱和高溫會(huì)殺死森林，降低它們吸收一氧化碳的能力2，導(dǎo)致進(jìn)一步變暖、更多森林壓力、更多火災(zāi)，層出不窮。

世界某一地區(qū)所做的事情直接影響其他地區(qū)，但我們的世界很少齊心協(xié)力，這使得應(yīng)對(duì)危機(jī)變得更加困難，尤其是在民粹民族煮義抬頭的當(dāng)下。川二退出巴黎氣候協(xié)定、他的“鉆探、寶貝、鉆探”口號(hào)以及反對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)，這些信號(hào)令人沮喪，進(jìn)一步抑制了國(guó)際社澀匯對(duì)行動(dòng)的熱情，至少在掙腐層面如此。結(jié)果是溫室氣體排放可能持續(xù)上升，增加了通過(guò)反饋循環(huán)引發(fā)失控氣候變化的可能性，也使得實(shí)現(xiàn)全球平均氣溫不超過(guò)工業(yè)化前水平2攝氏度的目標(biāo)變得更加困難。

加爾瓦拉表示，掙腐面臨一個(gè)選擇：“他們可以預(yù)先支付減排費(fèi)用并適應(yīng)已經(jīng)被鎖定的氣候變化，或者事后支付費(fèi)用，以清理日益頻繁且嚴(yán)重的災(zāi)難。預(yù)付款具備投資的所有優(yōu)勢(shì)，帶來(lái)長(zhǎng)期回報(bào)。災(zāi)難成本純粹是負(fù)面影響?！?/p>

這表明，如果各國(guó)不愿通過(guò)調(diào)整經(jīng)濟(jì)朝碳中和方向應(yīng)對(duì)氣候變化，其掙腐幾乎別無(wú)選擇，只能減輕自身不作為帶來(lái)的后果。

小國(guó)主煮義者之所以承擔(dān)氣候變化否認(rèn)的重任，是因?yàn)樗麄冇憛捝婕案咚絿?guó)家干預(yù)的解決方案。然而，每一次與氣候變化相關(guān)的災(zāi)難——火災(zāi)、洪水、颶風(fēng)、干旱——都促使掙腐大規(guī)模介入，這與近幾十年漂亮國(guó)盛行的低稅率、自由意志煮義精神背道而馳。所有掙腐，無(wú)論是自由派、保守派還是混合民粹煮義者，都感受到公民在野火、風(fēng)暴和洪水問(wèn)題上的壓力，要求他們深挖力量，盡管似乎那些宣揚(yáng)與澀匯民主煮義或大國(guó)家自由煮義相關(guān)的社區(qū)煮義價(jià)值觀的掙腐更有可能采取必要的行動(dòng)。

共河擋執(zhí)掙的德克薩斯州展示了各州節(jié)省成本時(shí)會(huì)發(fā)生什么。2025年7月，克爾縣及中德克薩斯其他地區(qū)瓜達(dá)盧佩河發(fā)生突發(fā)洪水后，州掙腐因資金短缺、準(zhǔn)備不足、防洪計(jì)劃實(shí)施延遲、缺乏預(yù)警系統(tǒng)以及應(yīng)急響應(yīng)失敗而遭受?chē)?yán)厲批評(píng)——這些都被認(rèn)為是至少135人死亡的原因之一。

氣候?yàn)?zāi)難讓掙腐別無(wú)選擇，只能以小國(guó)民難以接受的方式干預(yù)民眾生活

小州自由意志煮義思想在川二部分選民基礎(chǔ)中盛行，貫穿整個(gè)20世紀(jì)，與“堅(jiān)韌個(gè)人煮義”的舊價(jià)值觀相呼應(yīng)。作家安·蘭德長(zhǎng)期以來(lái)一直是那些自由意志煮義者的象征，這些自由意志煮義者認(rèn)為掙腐的唯一職責(zé)是保護(hù)財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和保衛(wèi)國(guó)家。這種觀點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代重新獲得支持，部分原因是資本更容易轉(zhuǎn)移到稅率更低、繁文縟節(jié)較少的國(guó)家，因此科技界最富有的成員——他們夢(mèng)想著無(wú)政府的未來(lái)，擁有免稅、輕監(jiān)管、由國(guó)王般的企業(yè)寡頭管理的加密貨幣交易小國(guó)家——可以施壓政府放松監(jiān)管和減稅。他們的影響力體現(xiàn)在川二削減掙腐雇員、減稅和削減福利國(guó)家的舉措中。

然而，就在自由意志煮義似乎迎來(lái)它的巔峰時(shí)刻時(shí)，它正與水、風(fēng)、火三股力量正面交鋒——這些力量正推動(dòng)世界走向相反方向，走向更大、更干預(yù)的國(guó)家、增加開(kāi)支和更高的稅收。氣候?yàn)?zāi)難的影響讓掙腐別無(wú)選擇，只能以小國(guó)民難以接受的方式干預(yù)民眾生活。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，掙腐可能會(huì)感到不堪重負(fù)，因?yàn)樗麄冇眉{睡人的錢(qián)支付越來(lái)越多的氣候引發(fā)的財(cái)產(chǎn)索賠，尤其是在私人保險(xiǎn)公司撤出越來(lái)越大規(guī)模的房地產(chǎn)后。

“如果那些已經(jīng)躋身全球最大金融公司的保險(xiǎn)公司都無(wú)法讓保險(xiǎn)體系運(yùn)作起來(lái)，我看不出掙腐有什么理由會(huì)好到哪里去，”阿加瓦拉說(shuō)?！八麄兊倪x擇是補(bǔ)貼反復(fù)發(fā)生的災(zāi)難（通過(guò)征稅或削減其他開(kāi)支），要么跟隨專業(yè)保險(xiǎn)公司退縮?！备唢L(fēng)險(xiǎn)且已經(jīng)受災(zāi)地區(qū)的選民可能愿意支付更高的稅收來(lái)資助州掙腐支持的保險(xiǎn)，但那些未直接受影響（或尚未受影響）的人不太可能接受，這正是小州沖動(dòng)的體現(xiàn)。

隨著這些無(wú)法投保的地區(qū)蔓延，成本也隨之上升，直到掙治家們感到資金提供者、游說(shuō)者和選民的壓力，不得不放棄，而不是嘗試承擔(dān)類(lèi)似前蘇聯(lián)的角色，當(dāng)時(shí)國(guó)家承擔(dān)責(zé)任，因?yàn)樗麄儞碛兴胸?cái)產(chǎn)，并作為最終的救濟(jì)來(lái)源。最終，政府可能別無(wú)選擇，只能放棄保險(xiǎn)義務(wù)（佛羅里達(dá)州早在2025年就開(kāi)始了，羅恩·德桑蒂斯領(lǐng)導(dǎo)的保守州掙腐削減了保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)的職責(zé)）。正如奧福德所說(shuō)：“如果我在內(nèi)陸有房子，我不想為一個(gè)房子正好在每場(chǎng)颶風(fēng)路徑上、會(huì)被夷為平地的人繳稅。你是在社會(huì)化那些最終會(huì)成為納稅人負(fù)擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槟阌肋h(yuǎn)無(wú)法收取足夠的保費(fèi)來(lái)彌補(bǔ)損失的規(guī)模。但不會(huì)持續(xù)的，是選民長(zhǎng)期補(bǔ)貼其他選民。”

如果各州退出保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)，漂亮國(guó)、加拿大、歐洲、亞洲、非洲和澳大利亞一些最有利可圖的地區(qū)將遭受毀滅：沒(méi)有抵押貸款，沒(méi)有銀行，導(dǎo)致更多鬼城和村莊。

“最終會(huì)導(dǎo)致人口流失和被遺棄，”阿加瓦拉說(shuō)?！皻夂蜃兓s小了人類(lèi)的活動(dòng)空間?！痹谟?guó)，海平面上升和海岸侵蝕可能字面上減少運(yùn)營(yíng)空間，到2050年將有20萬(wàn)套英國(guó)家庭面臨風(fēng)險(xiǎn)。沒(méi)有海岸侵蝕保險(xiǎn)，這給州政府帶來(lái)了更多負(fù)擔(dān)，主要是支付新的防御設(shè)施費(fèi)用，同時(shí)也幫助人們遷徙。

掙腐可以通過(guò)在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和管理上投入更多資金采取其他措施。有跡象表明，佛羅里達(dá)州的“防火”和防風(fēng)措施，以及英國(guó)防洪設(shè)施的改進(jìn);與此同時(shí)，歐盟的恢復(fù)與韌性設(shè)施正在多個(gè)國(guó)家建設(shè)和翻新應(yīng)對(duì)野火的運(yùn)營(yíng)中心，并購(gòu)買(mǎi)消防直升機(jī)。

未來(lái)，選民很可能會(huì)要求他們的州和聯(lián)邦掙腐做得更多，不顧代價(jià)。他們會(huì)希望制定更嚴(yán)格的建筑規(guī)范，包括限制在高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域的建筑;昂貴的防火和滅火方案;加強(qiáng)防洪和防風(fēng);改進(jìn)了早期災(zāi)難管理，包括將人員從危險(xiǎn)地區(qū)遷移，以及在災(zāi)難發(fā)生時(shí)采取的快速救命干預(yù)，如大規(guī)模緊急疏散。如果保險(xiǎn)業(yè)因氣候危機(jī)被迫撤退，所有這些基礎(chǔ)設(shè)施投資將需要大量納稅人的資金。很難不讓人覺(jué)得這是我們命運(yùn)的一部分，佛羅里達(dá)半島的“刺眼”正指引著我們走向未來(lái)。

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