三大高發(fā)結(jié)節(jié)也能賠，超級(jí)瑪麗、達(dá)爾文和哪吒2號(hào)怎么選？

關(guān)注“奶爸保選險(xiǎn)”，后臺(tái)回復(fù)“關(guān)注”

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打開體檢報(bào)告，肺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)等疾病，是越來越常見。

據(jù)《2024體檢藍(lán)皮書》數(shù)據(jù)顯示：

肺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)和乳腺結(jié)節(jié)的檢出率分別高達(dá)63.6%、48.7%和37.2%。

雖然大部分都是良性結(jié)節(jié)，醫(yī)生也說沒事定期復(fù)查就可以。

但在買保險(xiǎn)，尤其是買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，就不是那么好買。

畢竟在保險(xiǎn)公司看來，結(jié)節(jié)存在潛在的癌變風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)增加理賠概率。

不過，這段時(shí)間是重疾險(xiǎn)開門紅時(shí)間，不少產(chǎn)品放寬了核保政策，戳這里回顧。

其中，超級(jí)瑪麗15號(hào)、達(dá)爾文超越版12號(hào)和哪吒2號(hào)憑借各自的結(jié)節(jié)保障優(yōu)勢(shì)，成為市場(chǎng)熱門選擇。

這三款產(chǎn)品都明確將結(jié)節(jié)納入保障范圍，但核保尺度、賠付規(guī)則、核心保障等方面各有不同。

買哪款產(chǎn)品更好呢？

我們今天就來逐一對(duì)比看看。

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超級(jí)瑪麗、達(dá)爾文和哪吒2號(hào)結(jié)節(jié)保障誰家強(qiáng)？

結(jié)節(jié)患者或看重結(jié)節(jié)保障的人群投保重疾險(xiǎn)，最關(guān)注兩個(gè)核心問題：

一是能不能順利投保（核保寬松度）；

二是投保后，哪款產(chǎn)品保障力度強(qiáng)（結(jié)節(jié)相關(guān)賠付）。

我們逐一來看看：

1、核保情況：結(jié)節(jié)人群投保誰更寬松？

如果是健康人群買，從未有異常情況，那么這點(diǎn)可以不用了，

如果是結(jié)節(jié)人群帶病投保，那么我們來看看三款產(chǎn)品的核保情況：

PS：三款產(chǎn)品均有限時(shí)人工核保政策，截止至2026年3月31日。

我們逐個(gè)來說：

1）甲狀腺結(jié)節(jié)和乳腺結(jié)節(jié)

三款產(chǎn)品的核保邏輯基本一致，都是以分級(jí)作為核心評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)（細(xì)致要求有所不同）。

?沒有進(jìn)行手術(shù)的情況下：

1、2級(jí)有近半年超聲檢查，有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保；

3級(jí)存在低度惡性可能，大多需要除外承保；

4a級(jí)屬于中低度風(fēng)險(xiǎn)，在開門紅核保放寬期間，三款產(chǎn)品都有機(jī)會(huì)除外承保（以往多為拒保）。

細(xì)微差異在于，達(dá)爾文超越版12號(hào)對(duì)乳腺結(jié)節(jié)0級(jí)，有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保，而另外兩款產(chǎn)品則是除外。

如果是乳腺結(jié)節(jié)0級(jí)的朋友，投保達(dá)爾文超越版12號(hào)核保結(jié)果更優(yōu)。

?有手術(shù)的情況下：

三款產(chǎn)品都有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保。

相對(duì)來說，達(dá)爾文超越版12號(hào)更寬松一點(diǎn)，

不存在3級(jí)以上的結(jié)節(jié)也能標(biāo)體承保。

2）肺結(jié)節(jié)

肺結(jié)節(jié)一直都是投保難度較高的結(jié)節(jié)類型。

對(duì)于已經(jīng)手術(shù)切除且病理良性，沒有并發(fā)癥等情況的朋友來說，

倒還好，基本都有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保。

難就難在，沒有進(jìn)行手術(shù)的肺結(jié)節(jié)投保。

我們逐個(gè)產(chǎn)品來說：

?超級(jí)瑪麗15號(hào)，

• ＜6mm單發(fā)實(shí)性結(jié)節(jié)，可直接標(biāo)體承保；

• 6mm＜單發(fā)實(shí)性結(jié)節(jié)≤8mm，需看情況進(jìn)一步評(píng)估；

• 8mm＜單發(fā)實(shí)性結(jié)節(jié)≤10mm，需人工核保。

• 核保放寬期間，多發(fā)肺結(jié)節(jié)也有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保。

有的朋友擔(dān)心，萬一除外怎么辦呢？

而這正是超級(jí)瑪麗15號(hào)更加出彩的地方：

它支持保單復(fù)議，投保2年后如果結(jié)節(jié)消失或好轉(zhuǎn)，

可申請(qǐng)撤銷除外責(zé)任，轉(zhuǎn)為標(biāo)體承保，這給了結(jié)節(jié)人群后續(xù)優(yōu)化保障的機(jī)會(huì)。

?達(dá)爾文超越版12號(hào)，

單發(fā)結(jié)節(jié)最大直徑≤6mm，有機(jī)會(huì)標(biāo)體；

單發(fā)半實(shí)性、單發(fā)磨玻璃結(jié)節(jié)、多發(fā)實(shí)性結(jié)節(jié)，最大直徑≤6mm，也有機(jī)會(huì)除外承保。

核保放寬期間，單發(fā)實(shí)性結(jié)節(jié)或多發(fā)實(shí)性結(jié)節(jié)/磨玻璃小結(jié)節(jié)，都有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保。

?哪吒2號(hào)，在肺結(jié)節(jié)核保上最為寬松，

對(duì)于單發(fā)結(jié)節(jié)＜8mm，都有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保；

而多發(fā)實(shí)性結(jié)節(jié)或磨玻璃結(jié)節(jié)，最大結(jié)節(jié)直徑未超過8mm，也有機(jī)會(huì)除外承保。

核保放寬期間，單發(fā)≤8mm肺結(jié)節(jié)，多發(fā)（2-3個(gè)）肺結(jié)節(jié)且最大結(jié)節(jié)直徑≤8mm，

滿足一定條件，有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保

這對(duì)于肺結(jié)節(jié)尺寸在6-8mm之間的人群來說，是極具吸引力的選項(xiàng)——

要知道，市面上大多數(shù)重疾險(xiǎn)對(duì)6mm以上肺結(jié)節(jié)都會(huì)直接拒保。

2、結(jié)節(jié)賠付力度：誰更強(qiáng)？

如果說核保是獲取投保資格，那結(jié)節(jié)相關(guān)賠付就是大家比較關(guān)心的保障核心。

作為市場(chǎng)上少有的自帶結(jié)節(jié)保障的產(chǎn)品，三款產(chǎn)品是這么賠的：

相對(duì)來說，

超級(jí)瑪麗15號(hào)結(jié)節(jié)賠付次數(shù)和總賠付力度大，

甲狀腺和乳腺最多賠1次，而肺結(jié)節(jié)也可以賠1次，三大結(jié)節(jié)累計(jì)最高可賠45%保額；

此外還有癌癥拓展金，若切出來的結(jié)節(jié)是原位癌或者是癌癥輕度，

后又確診癌癥重度，還有機(jī)會(huì)額外賠50%保額。

達(dá)爾文超越版12號(hào)結(jié)節(jié)理賠門檻更低，

不管切的是結(jié)節(jié)、息肉，還是腫物、腫塊等良性腫瘤，

采取腔鏡手術(shù)、微創(chuàng)手術(shù)或傳統(tǒng)手術(shù)，都能賠10%保額，限1次。

不要求后續(xù)是否確診癌癥才能賠，門檻很低。

比如做了乳腺結(jié)節(jié)微創(chuàng)手術(shù)，符合理賠條件，就能獲賠。

哪吒2號(hào)，結(jié)節(jié)保障中規(guī)中矩，

三大高發(fā)結(jié)節(jié)，在60歲前切除，1年后確診癌癥，最多賠1次，最高賠15%保額。

雖然結(jié)節(jié)保障一般般，但是它自帶的重疾拓展金還不錯(cuò)：

60歲前，確診首次重疾前，已確診并賠付任意輕/中癥，該重疾額外賠30%保額。

萬一結(jié)節(jié)切了確診是原位癌獲賠，后再確診癌癥重度，可以額外再賠30%！

產(chǎn)品投保鏈接，可以點(diǎn)下方小卡片咨詢我們：

02

超級(jí)瑪麗、達(dá)爾文和哪吒2號(hào)的保障對(duì)比

當(dāng)然啦，結(jié)節(jié)保障只是其中一環(huán)，

最重要的，還是要看輕中重疾這些核心保障情況。

我們也匯總了三款產(chǎn)品的保障情況：

1、基礎(chǔ)保障對(duì)比

從投保規(guī)則來看，

如果是50~55歲朋友、又或者是且是5-6類職業(yè)，只能選達(dá)爾文超越版12號(hào)；

如果預(yù)算不多，想保定期的，只能選超級(jí)瑪麗15號(hào)；

從重疾保障來看，

三款產(chǎn)品都是重疾賠1次，每次賠100%保額。

不過超級(jí)瑪麗15號(hào)和哪吒2號(hào)部分重疾理賠更人性化：

針對(duì)5種特定重疾未滿足疾病定義天數(shù)要求就身故，也支持按重疾賠付！

從輕中癥保障來看，

三款賠付比例一致，區(qū)別在于：

?一個(gè)是賠付次數(shù)，

超級(jí)瑪麗15號(hào)：輕中癥共賠6次，賠付更靈活、有機(jī)會(huì)賠更多；

達(dá)爾文超越版12號(hào)/哪吒2號(hào)：輕癥賠4次+中癥賠3次，總賠付次數(shù)多。

?另一個(gè)重疾賠后輕中癥賠付，

3款產(chǎn)品都支持，不過超級(jí)瑪麗15號(hào)和哪吒2號(hào)，勝在沒有間隔期；

達(dá)爾文超越版12號(hào)勝在不分組。

各有優(yōu)點(diǎn)，大家按需選擇即可。

2、可選保障對(duì)比（需加費(fèi)）

說幾個(gè)共同保障：

1）重疾多次賠

相對(duì)來說，超級(jí)瑪麗15號(hào)和哪吒2號(hào)更靈活、保障更全面：

可選定期版和保終身版。

其中定期版哪吒2號(hào)保障時(shí)間更長(zhǎng)一些，70周歲前出險(xiǎn)都有機(jī)會(huì)賠。

而達(dá)爾文超越版12號(hào)不能選保終身，且不能賠同種重疾。

2）疾病關(guān)愛金

3款產(chǎn)品各有優(yōu)點(diǎn)：

超級(jí)瑪麗15號(hào)：45歲前重疾出險(xiǎn)賠更多，比另外兩款產(chǎn)品高出10%~20%；

達(dá)爾文超越版12號(hào)：含輕癥額外賠，另外兩款沒有；

哪吒2號(hào)：45~60周歲重疾出險(xiǎn)，賠付力度比另外兩款大。

沒有優(yōu)劣，按需選擇即可。

3）癌癥保障

3款產(chǎn)品都有癌癥津貼，總體賠付力度和次數(shù)（共3次）是一樣的，

?每次給付的比例有所不同：

超級(jí)瑪麗15號(hào)、達(dá)爾文超越版12號(hào)，是按40%/50%/30%保額賠；

哪吒2號(hào)是按50%/40%/30%保額賠。

哪吒2號(hào)首次理賠更高（50%），解決客戶治療首次關(guān)鍵期的資金壓力問題。

?超級(jí)瑪麗15號(hào)癌癥保障更全面，

除了癌癥津貼外，還可以選癌癥多次賠和癌癥重度特藥治療金

前者癌癥不限賠付次數(shù)，后者確診癌癥后需要吃高價(jià)特藥，且做過相關(guān)手術(shù)，可以賠50%保額。

如果特別看重癌癥保障的朋友，可以重點(diǎn)考慮超級(jí)瑪麗15號(hào)。

不過需要注意的是，癌癥津貼和癌癥多次賠，只能二選一投保。

篇幅內(nèi)容有限，想要了解其他可選保障內(nèi)容情況，可以點(diǎn)這里咨詢我們。

03

超級(jí)瑪麗、達(dá)爾文和哪吒2號(hào)誰更劃算？

了解完保障內(nèi)容，我們來看看這3款產(chǎn)品的保費(fèi)，

以30歲人群，50萬保額，保終身為例子：

PS：想要對(duì)比其他年齡或者保額的朋友，可以點(diǎn)這里咨詢我們

必選保障，

哪吒2號(hào)最低，超級(jí)瑪麗15號(hào)和達(dá)爾文超越版12號(hào)差不多。

必選+重疾多次賠，

我們分兩種情況看，預(yù)算不太多，還希望保障好一點(diǎn)，

選重疾多次賠定期版的，推薦超級(jí)瑪麗15號(hào)或者哪吒2號(hào)；

預(yù)算比較多，看中保障時(shí)長(zhǎng)，選重疾多次賠終身版的，

推薦哪吒2號(hào)，比超級(jí)瑪麗15號(hào)附加費(fèi)率更低。

必選+癌癥津貼，

超級(jí)瑪麗15號(hào)和達(dá)爾文超越版12號(hào)更便宜些。

必選+疾病關(guān)愛金，

達(dá)爾文超越版12號(hào)和哪吒2號(hào)更有優(yōu)勢(shì)的。

必選+身故保障，

相對(duì)來說，達(dá)爾文超越版12號(hào)費(fèi)率更劃算一些。

04

奶爸總結(jié)

對(duì)于結(jié)節(jié)或看重結(jié)節(jié)保障的朋友來說，

超級(jí)瑪麗15號(hào)、達(dá)爾文超越版12號(hào)和哪吒2號(hào)三款產(chǎn)品，基礎(chǔ)保障扎實(shí)、性價(jià)比高，

在結(jié)節(jié)保障上，三款產(chǎn)品各有差異，

沒有絕對(duì)的好壞之分，只有是否適合自己。

如果你追求結(jié)節(jié)保障全面性，選超級(jí)瑪麗15號(hào)，

結(jié)節(jié)賠付次數(shù)和額度都是三款中最高的，還支持保單復(fù)議，后續(xù)保障有升級(jí)空間。

如果看重結(jié)節(jié)理賠門檻低、且是5-6類職業(yè)，選達(dá)爾文超越版12號(hào)，

結(jié)節(jié)、息肉、腫物等良性腫瘤，不管是腔鏡手術(shù)、微創(chuàng)手術(shù)，還是傳統(tǒng)手術(shù)，都能賠。

同時(shí)，它還限時(shí)將職業(yè)放寬至1-6類，高危職業(yè)（如建筑工人、貨車司機(jī)）只能買這款。

追求高性價(jià)比和重疾高賠付，選哪吒2號(hào)，

自帶重疾拓展金+結(jié)節(jié)保障，總賠付額度很高，適合預(yù)算有限的年輕人。

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