圖解斷直連的支付迷宮

引子

最近有小伙伴向我咨詢從電商平臺(tái)獲取微信、支付寶賬單并進(jìn)行對(duì)賬和結(jié)算的問題。其中幾張賬單和資金結(jié)算路徑把他給搞糊涂。其實(shí)，這些是“間連模式”導(dǎo)致的復(fù)雜場景。雖然業(yè)內(nèi)都了解這種情況，但用語言解釋起來比較困難。下面我將通過幾張圖來為大家拆解下吧。

01 有趣的一筆賬單 1、同時(shí)出現(xiàn)銀聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)

我們先看下面這張訂單，這是線下商家掃碼槍掃我的微信付款碼，最終扣款來自我的招行銀行卡。神奇的是微信賬單上同時(shí)出現(xiàn)了“銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)”兩家清算機(jī)構(gòu)；看下我銀行卡賬單顯示最后扣款的是“網(wǎng)聯(lián)”。這到底是怎么回事呢？

圖1：微信和銀行的賬單

2、彎彎繞繞掃碼支付

其實(shí)上面這個(gè)掃碼支付的單據(jù)上前后串了五個(gè)機(jī)構(gòu)，并且最終資金通過這些機(jī)構(gòu)的賬戶清算到商家在銀聯(lián)商務(wù)開的賬戶上，見下圖；

付款碼支付流程（細(xì)節(jié)已簡化）

下面我們?cè)敿?xì)拆解下具體的處理過程；

1）聯(lián)機(jī)交易：我掃碼下單后，銀商通過銀聯(lián)通知微信扣款。如果我的微信賬戶余額不足，微信會(huì)通過網(wǎng)聯(lián)從我的招商銀行卡中扣款，從而完成這筆支付交易。

2）跨行清算：每天到了清算場次，網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)會(huì)分別進(jìn)軋差清算，然后扣減微信賬戶額度，增加銀商的賬戶額度。

3）資金結(jié)算：最終通過人民銀行的清算賬戶完成資金轉(zhuǎn)移，這樣商家就能收到這筆錢了。

3、穿花繞指APP支付

你可能會(huì)問，在其他APP中使用微信支付會(huì)跳轉(zhuǎn)到微信APP，這種算直聯(lián)微信了嗎？

這個(gè)問題就很有技術(shù)含量了，先說結(jié)論“同樣是間連”，只是這里面增加了一個(gè)收銀臺(tái)信息“預(yù)支付ID”，不過這個(gè)過程要復(fù)雜些了。

首先，他們由于資金清算邏輯相同，復(fù)雜的是聯(lián)機(jī)交易，看下圖注意紅線。

微信APP支付（注意其中紅線）

1）返回收銀臺(tái)信息：消費(fèi)者下單后，銀聯(lián)會(huì)將訂單信息傳給微信。微信不會(huì)立即扣款，而是返回一個(gè)“預(yù)支付ID”，這個(gè)ID相當(dāng)于該訂單的唯一識(shí)別號(hào)，可以用來調(diào)用微信APP收銀臺(tái)。

2）商家調(diào)用收銀臺(tái)：預(yù)支付ID會(huì)一路返回到商家，商家通過微信的SDK可以拉起本地的微信APP，并向用戶展示微信的收銀臺(tái)（此時(shí)用戶已經(jīng)跳轉(zhuǎn)到微信的APP內(nèi)了）

3）用戶完成支付：用戶在微信支付后，通過網(wǎng)聯(lián)從銀行卡扣款，最后返回商家APP。

是不是設(shè)計(jì)得非常巧妙？其實(shí)這么繞來繞去的都是信息流上的串聯(lián)，資金清算還是間聯(lián)模式。

間聯(lián)的狗血內(nèi)幕 以上都是理想情況，實(shí)際間聯(lián)場景下由于微信/支付寶沒有向支付機(jī)構(gòu)提供APP支付，所以很多都用小程序來替代，這里的博弈狗血?jiǎng)【投嗔耍@里就不展開了。

說了間連模式我們?cè)賮砜聪律虘魝?cè)的企業(yè)、商家、四方機(jī)構(gòu)還有哪些對(duì)接模式呢？

1.三種對(duì)接模式

其實(shí)商戶側(cè)的商家是最自由的，他可以與任何擁有收單資質(zhì)的機(jī)構(gòu)合作開展收單業(yè)務(wù)。常見就是直聯(lián)和間聯(lián)三種模式分別應(yīng)對(duì)不同場景。

二種對(duì)接模式

1）直聯(lián)模式：商戶大都是優(yōu)先與微信、支付寶直接合作，開通商戶賬戶即可進(jìn)行收單結(jié)算。但這兩家通常不提供個(gè)性化服務(wù)，并且費(fèi)率、合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)都是統(tǒng)一。

2）三方間連：中小型商戶一般都是和收單機(jī)構(gòu)合作，他們形式靈活、愿意做個(gè)性化、技術(shù)服務(wù)能力強(qiáng)，商戶合作起來比較省心一些。缺點(diǎn)就是沒有太多的金融服務(wù)。

3）銀行間連：中大型商戶有自己的開發(fā)團(tuán)隊(duì)，并且與銀行有進(jìn)一步的金融合作一般會(huì)找收單銀行對(duì)接；缺點(diǎn)就是你得有強(qiáng)大的技術(shù)團(tuán)隊(duì)解決個(gè)性實(shí)現(xiàn)。

2.持牌電商收單模式

當(dāng)然，有些公司用戶規(guī)模很大，希望“既要收單付款、又要能做客戶錢包、還要金融增值”這種其實(shí)就要持牌了，這就是為什么很多電商平臺(tái)要收購牌照的原因。

這類公司背后一般都會(huì)有收購的支付機(jī)構(gòu)，通過他給C端開錢包、B端開商戶，資金可以在體系內(nèi)流轉(zhuǎn)，并且還會(huì)開展金融增值服務(wù)。詳細(xì)的流程見下圖，這里就不詳述了。

持牌電商收單模式

最后，你還遇到過哪些模式呢？歡迎在評(píng)論區(qū)留言！

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