借錢前和借款后顯示不一樣，全民錢包里裝著什么秘密？

今年來，在擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)的政策導(dǎo)向下，消費(fèi)貸市場(chǎng)利率不斷刷新歷史低點(diǎn)，尤其是銀行消費(fèi)貸利率一度邁進(jìn)“2”時(shí)代，直逼房貸利率，另一邊，銀行存款利率也是一降再降，最近一輪下調(diào)，讓2%以上產(chǎn)品成了“限量版”。

然而，在以導(dǎo)流為主的第三方平臺(tái)上，放貸利率卻居高不下，《獨(dú)角獸觀察》推出系列策劃，實(shí)探哪些平臺(tái)還在放36%的“高”利貸？這樣的“高”利率背后的邏輯是什么？這一期我們來看全民錢包。

根據(jù)官網(wǎng)介紹，全民錢包成立于2017年7月，是通過消費(fèi)場(chǎng)景連接消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的金融科技公司，旗下的分期商城是一個(gè)提供分期消費(fèi)的金融服務(wù)平臺(tái)，用于解決廣大用戶小額高頻的消費(fèi)分期需求。官網(wǎng)顯示，其合作伙伴包括江西裕民銀行、湖北消費(fèi)金融公司、藍(lán)海銀行、小米消費(fèi)金融、億聯(lián)銀行等。

《獨(dú)角獸觀察》在進(jìn)行實(shí)探第一步——下載全面錢包APP就遇到了困難，在華為手機(jī)應(yīng)用商城，全面錢包顯示為異常，在應(yīng)用寶這些第三方應(yīng)用中，也沒有全民錢包，最后在官網(wǎng)才下載成功。

APP首頁顯示，全面錢包額度上限為10萬，利率區(qū)間為16%～36%。36%的利率上限與此前實(shí)測(cè)的第三方平臺(tái)一樣，但下限16%卻是比主流的7%左右高了許多。

在客服區(qū)，就有“APP提示惡意應(yīng)用，禁止安裝”的常用問題，客服固定模板回應(yīng)：“由于部分運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)絡(luò)的限制，首先需要您關(guān)閉純凈模式和開啟飛行模式，且確保在網(wǎng)絡(luò)正常情況下進(jìn)行安裝……”

和大多數(shù)平臺(tái)一樣，消費(fèi)金融都是消費(fèi)者投訴重災(zāi)區(qū)。全民錢包除了比較共性的36%的“高”利率、通過轟炸通訊錄好友進(jìn)行催收外，還有不提供借款合同，惡意更改還款金額，對(duì)在校大學(xué)生放款。

3月26日，借款人投訴全民錢包收取費(fèi)用有擔(dān)保費(fèi)、咨詢費(fèi)，年化率高達(dá)35.99%，平臺(tái)不肯提供合同。要求提供擔(dān)保公司、咨詢公司金融執(zhí)照也都被拒絕。

對(duì)于APP被應(yīng)用平臺(tái)劃入異常，官方人工客服稱：“這種屬于監(jiān)管所需的正常風(fēng)險(xiǎn)提示，可按個(gè)人意愿選擇繼續(xù)安裝……”

對(duì)于36%的利率，客服稱：“平臺(tái)借款產(chǎn)品是合法合規(guī)，綜合年化費(fèi)率低于法律規(guī)定的36%”。

這些綜合費(fèi)用包括哪些費(fèi)用，客服稱：“部分費(fèi)用是在確認(rèn)借款成功并且到賬成功后才收取和展示，因?yàn)榇_認(rèn)借款之前和之后會(huì)有顯示上的差異。”

對(duì)于筆者質(zhì)疑：“這些費(fèi)用不是應(yīng)該在借錢之前就應(yīng)該明確展示和告知嗎？”客服毫不避諱地表示：“借錢之前和之后會(huì)有顯示上的差異，具體的還款金額以還款賬單為準(zhǔn)”。

根據(jù)《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》第 21 條明確要求，金融機(jī)構(gòu)需以顯著方式披露所有費(fèi)用。

中國(guó)人民銀行發(fā)布的公告也規(guī)定，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率，貸款年化利率應(yīng)以對(duì)借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計(jì)算，并折算為年化形式，其中貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用。

顯然，全民錢包這樣借款前和借款后顯示上有差異，踩紅線了。

此外對(duì)于36%的“高”利貸，在最近一場(chǎng)有監(jiān)管人士參加的閉門會(huì)議上，監(jiān)管人士明確：“我們不能因?yàn)槭袌?chǎng)疲軟就去放縱高利率風(fēng)險(xiǎn)客戶進(jìn)入金融體系，明確24%是紅線，36%區(qū)域客戶違約率高達(dá)60%，是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)源頭。”

公開資料顯示，全民錢包的運(yùn)營(yíng)方為廣州市全民錢包科技有限公司，其法定代表人為曾慶亮，注冊(cè)資本2000萬元，曾慶亮作為大股東同時(shí)持股65%，中邦股權(quán)投資基金管理（廣州）有限公司和深圳TCL十方垂直產(chǎn)業(yè)科技發(fā)展有限公司分別持股20%和15%，后者為TCL科技集團(tuán)成員。

這樣的背景也算是不錯(cuò)了，包括去年還一度傳出要謀求港股上市的想法。在《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》下放后，平臺(tái)當(dāng)務(wù)之急或許是要對(duì)照助貸新規(guī)，向合規(guī)積極靠攏。

文/獨(dú)角獸觀察 消金組