為什么說退休養老可能只是場幻覺？日本老人用現實給我們上了一課

日本警察廳最新披露的一組數字讓人后背發涼：2024年一年里，有超過7.6萬名獨居老人死在自家屋里，其中2.1萬人離世8天以上才被發現。這些孤獨離世的人，大多并非街頭流浪漢，而是穿著西裝擠過幾十年地鐵的普通職員。

更扎心的是，他們大多數都符合外界對＂日本老人＂的傳統印象——年輕時供職大企業、攢過錢、買過房、按時繳納社保。可到頭來，房間里那只空了的米袋子，比一切養老規劃都更真實。

外界曾經習慣把日本視作＂長壽幸福國＂，可現實早已撕開了濾鏡。2024年日本65歲以上老年人就業人數達930萬人，比前一年增加16萬人，連續21年刷新紀錄，平均每4名老年人中就有1人仍在工作，該群體占全國總就業人口的比例為13.7%，同樣創歷史新高。

在便利店遞飯團、在出租車里握方向盤、在寫字樓擦地板的銀發身影，并不是什么＂老有所為＂的暖心劇情，更多時候，是一群被現實推著不能停下腳步的人。

那個曾經被全世界羨慕的＂泡沫一代＂，怎么把晚年活成了這副模樣？答案不在某一年的財政報表里，而藏在他們這一生里被時代依次塞進口袋的三張賬單。

最先把這代日本老人逼到墻角的，是一袋米。

去年夏天日本氣溫反常，水稻減產，緊接著米價進入＂狂飆模式＂。日本總務省的數據顯示，截至2024年9月15日，日本65歲及以上老年人有3625萬，占總人口的29.3%，這些人幾乎都吃了一輩子米飯，對米價比誰都敏感。可賬單不會跟你講情面——大米一年里價格翻倍，連日本主婦都開始改換面包湊合。

不只是米。日本泡沫經濟崩潰后30年物價基本沒漲，但從2021年開始，日本物價開始猛漲，電費、燃氣、生鮮價格一起朝上竄。問題在于，養老金漲得沒那么快。未來30年，日本將進入＂超級老齡化＂階段，日本老人的整體財富收入水平也會大幅下降，每月的國民年金將低至4萬日元，約人民幣2500元，從過去＂人老了，錢很多＂變成未來的＂人老了，錢沒了＂的新階段。

2500元人民幣是什么概念？放在東京這樣的城市里，連一間像樣公寓的租金都付不起，剩下的還要應付吃飯、看病、水電氣。2019年，日本金融廳工作小組發布的報告顯示，如果一對夫妻在65歲后繼續生活30年，除了每月領取的養老金，她們還需要解決2000萬日元（約等于100萬元人民幣）的資金缺口以應對老年生活。當年此份報告一經發出，也在日本引起了不小的震動。那場震動還沒消化完，物價又翻了一輪。

更要命的是時間的錯位感。這代老人最能掙錢的三十多歲四十多歲，趕上了日本經濟從巔峰跌入通縮，工資幾乎沒怎么漲過；而當他們攢下那點積蓄、計劃靠養老金安度晚年的時候，通脹又突然來了。同一筆錢，掙的時候沒機會變多，花的時候迅速變少，這不是節儉能解決的事。

于是出現了一個讓人哭笑不得的畫面:很多日本老人不是不愛儲蓄，他們儲蓄率甚至比子女輩高得多。可省了一輩子，到頭來發現存折里的數字正在被悄悄＂偷走＂，而錢包正在被漲價的商品越掏越空。

如果說通脹是最近才顯形的刀，那房貸這把刀已經在這代人身上磨了三十年。

時間倒推到1987年，日本央行把房貸利率從5.5%直接砍到2.5%，銀行同時推出了一種叫＂百年貸款＂的產品——零首付、跨代償還。爺爺沒還完的，爸爸接著扛；爸爸扛不動了，孫子繼續。當時幾乎所有日本家庭都堅信:土地永遠在漲，房價不會有頂。

1991年泡沫破滅后，東京地價開始坐過山車式下跌，有些區域跌幅超過六成。可銀行貸款不會跟著房價縮水，合同上寫的多少錢，就得還多少錢。一個家庭可能在1989年用8000萬日元買的房，二十年后市場價只剩不到一半，但還款數字一分沒少。

這種債務的影響延伸到了今天。日本政府正鼓勵為60~75歲之間的＂年輕老年人群＂提供再就業機會，理由當然不全是＂老有所為＂那么好聽——一大批人確實還有貸款沒還完。日本國土交通省的相關調查顯示，如今購房者還清全部房貸的平均年齡已經摸到73歲，部分銀行甚至把房貸還款年齡上限放寬到85歲。

這意味著什么？意味著很多日本人退休的那一天，并不是上岸的那一天，而是＂打第二份工＂的開始。理發店剪頭發的大爺可能比顧客還老，夜班便利店收銀的老奶奶可能比凌晨的酒鬼還困——他們不是閑不住，是停不下。

更荒誕的是，在日本，房貸通常帶＂全額追索權＂，簡單說就是房子被拍賣了如果還抵不了貸款，差額還得借款人接著還。斷供這條路在制度上根本走不通。一位老人就算把房子讓出去，頭上的債依舊跟著走，跟到墳前。

圍繞這道枷鎖還衍生出一些更令人心酸的畫面。日本警視廳的統計顯示，近些年65歲以上的老人在全體罪犯中占比超過兩成，他們偷的多半不是金銀首飾，而是飯團、面包、衛生紙。＂想一死了之＂成了這些人嘴里反復出現的詞，有人甚至故意讓自己被抓——監獄起碼包吃住、還能看病。把進監獄視為養老備選方案，這才是＂幻覺＂二字最沉重的注腳。

通脹和房貸是顯性的傷口，而養老金的結構性＂漏洞＂，才是這代日本人從一開始就沒躲過的暗坑。

日本的公共養老金分兩層:一層是＂國民年金＂，自雇者、農民、臨時工自己交，標準低、保障薄；另一層是＂厚生年金＂，公司正式員工才能享受，雇主和員工各掏一半。兩條賽道，晚年差距懸殊。問題是，＂正式員工＂這塊門票從1990年代起就開始稀缺。

1991年日本泡沫破滅，企業為了活下去開始大規模削減正式崗位，改用派遣、合同、小時工填空缺。在上世紀90年代末，日本房地產泡沫破裂后，企業出現大規模地倒閉和裁員，導致出現了＂就職冰河期＂。很多年輕人因此找不到穩定的工作，無法在社會上生存，最終選擇長期依賴父母生活。這批所謂的＂冰河期世代＂，二三十歲就被甩在了正式雇傭的軌道外，繳的不是厚生年金，是基礎年金，本金少、領的也少。

三十年過去，這些當年的小年輕陸續步入退休年齡，賬單到期了:同樣工作了一輩子，正式員工每月能領18萬到22萬日元的厚生年金，而那些一直打零工的人，每月只能拿到6萬多日元的國民年金。差距幾乎是三到四倍。這不是后期努不努力能彌補的，是青年時代第一份工作就已經決定的命運分叉。

日本政府今年4月修訂后的《高齡者雇傭安定法》明確要求企業改善高齡員工的工作條件，謹防隨年齡增長而上升的工傷風險。日本政府此前的調查顯示，大多數60歲及以上的日本人希望在退休后繼續工作，原因包括經濟保障、保持活躍、維持社會聯系等。看上去政府在積極推動＂老有所用＂，可這些政策的另一面是默認承認:光靠養老金，這代人活不下去。

外媒報道，日本65歲以上人群中，約有20%生活在經合組織的貧困線以下。這個數據放在世界第三大經濟體身上，顯得格外刺眼。日本的研究人員把這種現象起了個名字叫＂老后破產＂，NHK還專門做過紀錄片。＂老后破產＂問題不只沖擊65歲以上的老人，更進一步蔓延至工作人口。經濟衰退、收入減少、物價上漲的危機紛至沓來，年輕人就業困難，中年失業的上班族難以再次進入職場。

更讓人唏噓的是，這場結構性塌方還在自我復制。日本內閣府的數據統計顯示：日本40至64歲的人群中，有超過61萬人長期處于＂啃老＂的狀態，其中約有一半的人已經在家＂宅＂了超過七年。父母用所剩無幾的養老金養著失業的子女，兩代人一起滑向破產線，這種鏈條一旦啟動，幾乎沒人有能力踩剎車。

把鏡頭拉回到中國，情況完全不同。中國堅持＂老有所養、老有所依＂的基本理念，正持續完善多層次養老保險體系，推動適老化改造、發展銀發經濟、健全社區居家養老服務網絡。國家把積極應對人口老齡化納入戰略部署，而不是把養老問題甩給家庭和個體硬扛。前不久公布的延遲退休政策也是漸進式、彈性化的安排，給每個人留出了調整的空間和時間。

不過日本這代老人趟出來的坑，值得每一個普通人慢下來看幾眼。

很多人對＂退休＂有一種樸素的想象——到了某個年紀，工作自動停止，生活自動幸福。可日本老人的故事在說一件殘酷的事:退休從來不是按個按鈕就能開啟的下半場，它是你二十多歲選什么工作、三十多歲要不要背貸款買房、四十多歲有沒有第二份收入、五十多歲有沒有為通脹留一手——這些零散決定加在一起，幾十年后算出的一筆總賬。

選工作時只看眼下工資高低，可能也在無形中簽下了幾十年后養老金的多少；買房時只想著安身立命，可能也是在鎖定未來幾十年不敢生病、不敢辭職的理由；以為存了錢就夠了，可一輪通脹就能把購買力掏空一半。

時間這個東西最不講情面。年輕人覺得＂幾十年后的事＂遙遠，可日本的＂泡沫一代＂在1988年的時候，誰又能想到自己七十多歲還得站在便利店掃碼呢？他們不是不努力，是被周期翻臉的速度嚇了一跳。

所謂＂退休自由＂，歸根到底，不是國家欠你的福利，也不是到齡就自動兌現的禮物，而是制度托底、個人籌劃、家庭支撐、時代窗口四樣東西湊齊了之后的副產品。看明白這一點，日本老人那一頭白發，才算沒白替我們頂在前面。