金融百科｜上海市人民檢察院、上海市公安局、上海金融監(jiān)管局：非法金融中介治理典型案例啟示錄

上海市人民檢察院、上海市公安局、上海金融監(jiān)管局聯(lián)合發(fā)布非法金融中介治理典型案例

為深入貫徹落實金融監(jiān)管總局、最高檢、公安部等部門關(guān)于金融領(lǐng)域非法中介亂象治理、“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊的工作要求，進一步做好上海地區(qū)非法金融中介亂象治理工作，高質(zhì)效辦理一批金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”疑難復(fù)雜刑事案件，上海市人民檢察院、上海市公安局、上海金融監(jiān)管局持續(xù)加大工作協(xié)同力度，深化刑事司法與行政執(zhí)法銜接機制，嚴厲打擊金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”突出違法犯罪行為，取得積極成效。現(xiàn)將4起非法金融中介治理典型案例公布如下：

案例一：張某某等人信用卡詐騙、貸款詐騙案 一、基本案情

2019年至2023年間，張某某、解某某合謀實施詐騙，由解某某負責(zé)組織多名中介以高額好處費引誘外地?zé)o不良征信記錄人員（以下簡稱“征信白戶”）提供個人身份信息，并將“征信白戶”人員帶至上海；由張某某負責(zé)開設(shè)幾十家空殼公司，組織多人通過短期繳納公積金的方式包裝“征信白戶”人員的信貸資質(zhì)，并偽造材料，向多家銀行提交虛假信息材料申領(lǐng)信用卡后通過POS機刷卡套現(xiàn)，或以購車為名向銀行提交虛假證明材料，騙取購車貸款。

犯罪團伙中，顧某某、李某某、徐某某等人受張某某雇傭指使，協(xié)助注冊空殼公司、申領(lǐng)POS機、接送、帶領(lǐng)“征信白戶”人員辦理手機卡、協(xié)助辦理信貸業(yè)務(wù)、提供銀行卡對套現(xiàn)資金進行轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)等操作；于某某、劉某某、姜某某、彭某某等人經(jīng)解某某招攬成為中介人員，四人通過各自渠道搜集介紹“征信白戶”人員，將信息提供給解某某，并從中收取好處費。上述犯罪行為造成銀行損失共計人民幣3000余萬元（以下幣種同）。

二、查處過程

2023年3月，上海市公安局對本案立案偵查。2023年9月，上海市閔行區(qū)人民檢察院對張某某、解某某等9人以涉嫌信用卡詐騙罪、貸款詐騙罪等提起公訴。2024年7月，上海市閔行區(qū)人民法院對張某某、解某某等人分別以信用卡詐騙罪、貸款詐騙罪等判處有期徒刑十三年至一年三個月不等，并處罰金五十萬元至二萬元不等。相關(guān)判決已生效。

三、典型意義

堅持分層分類處理，確保罰當(dāng)其罪。近年來，不法金融中介通過招募“征信白戶”人員實施犯罪的案件多發(fā)，需要準確認定犯罪模式、行為性質(zhì)，對組織領(lǐng)導(dǎo)人員、信用“包裝”人員、“征信白戶”等犯罪分子進行一體打擊懲治、分層分類處理。本案通過厘清事實，區(qū)分認定涉案“征信白戶”的法律責(zé)任，對于明知是犯罪仍積極配合信用卡申領(lǐng)、提供資金套現(xiàn)、車輛購買、過戶等行為的共犯，依法從嚴懲治；對于僅提供身份信息材料，沒有參與犯罪主觀故意的人員結(jié)合案情依法從輕處理，確保寬嚴有度，罰當(dāng)其罪，推動金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”治理。

堅持治罪與治理并重，強化宣傳教育。征信記錄是個人信用的體現(xiàn)。本案中，面對以“失信”換取錢財?shù)摹罢餍虐讘簟保瑘猿謱⑨尫ㄕf理貫穿于案件的辦理始終。同時，推動銀行機構(gòu)提升信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管控能力，積極面向金融消費者開展普法宣傳，通過發(fā)布典型案例、社區(qū)宣講、媒體報道等方式以案釋法，提升公眾法治意識及風(fēng)險防范能力。

案例二：郭某某等人保險詐騙、詐騙案 一、基本案情

2021年11月至2023年4月期間，某汽車服務(wù)有限公司法定代表人郭某某伙同網(wǎng)約車司機李某，由郭某某提供車輛，李某組織網(wǎng)約車司機鄧某某等人，多次在道路上制造交通事故，后將受損車輛安排至郭某某經(jīng)營的修理廠定損維修，騙取保險公司賠償款后分贓。其中，部分事故中騙取保險理賠款的人員系車輛投保人、被保險人，共計騙取保險理賠款9萬余元；另有部分事故中騙取保險理賠款的人員不具有車輛投保人、被保險人身份，共計騙取保險公司理賠款10萬余元。

二、查處過程

2023年7月，上海市公安局靜安分局對本案立案偵查。2024年10月，上海市靜安區(qū)人民檢察院分別以郭某某、李某涉嫌保險詐騙罪、詐騙罪，以鄧某某涉嫌詐騙罪向上海市靜安區(qū)人民法院提起公訴。2024年11月，法院作出一審判決，以保險詐騙罪、詐騙罪分別判處郭某某、李某有期徒刑四年六個月，并處罰金五萬元；以詐騙罪判處鄧某某有期徒刑二年，緩刑二年，并處罰金二萬元。相關(guān)判決已生效。

三、典型意義

全鏈條打擊，彰顯保險詐騙“零容忍”。本案剖析出一整條清晰的車險詐騙犯罪鏈條，緊緊抓住“偽造事故”“瓜分保險理賠款”關(guān)鍵事實，把車輛提供方、駕駛員、修理廠責(zé)任完整串聯(lián)，確定犯罪產(chǎn)業(yè)鏈條各環(huán)節(jié)責(zé)任，實現(xiàn)對保險詐騙犯罪的全鏈條打擊，彰顯對保險詐騙行為“零容忍”，堅決維護保險行業(yè)正當(dāng)利益和營商秩序。

依法準確定性，注重分層分類處置。本案存在投保人、被保險人與其他人員勾結(jié)實施犯罪的情況，涉案人員類型多。檢察機關(guān)加強與公安機關(guān)協(xié)作配合，認真厘清各涉案人員在案件中的身份、地位、作用等，對于不符合保險詐騙罪構(gòu)成要件的，以詐騙罪論處；對于同時參與多起交通事故，在部分事故中具有投保人、被保險人主體身份的涉案人員，以保險詐騙罪論處，并與詐騙罪實行數(shù)罪并罰；對于提供作案車輛、精心組織策劃、長期實施騙保的涉案人員依法認定為主犯；對于參與騙保行為的其他人員依法分層分類處理。

積極聯(lián)防聯(lián)治，健全反欺詐長效機制。多方持續(xù)推動上海地區(qū)構(gòu)建跨部門、跨地區(qū)、跨行業(yè)反欺詐協(xié)同善治體系，推動建立長三角保險業(yè)跨區(qū)域聯(lián)動機制，持續(xù)健全監(jiān)管部門、公安司法機關(guān)、行業(yè)協(xié)會、保險機構(gòu)、中國銀保信“五位一體”反保險欺詐工作機制，指導(dǎo)保險機構(gòu)完善保險欺詐風(fēng)險防控體系建設(shè)，逐步構(gòu)建“模型共建、風(fēng)險共研、線索共推、成果共享”的數(shù)智化工作模式，形成聯(lián)防聯(lián)治“一盤棋”的良好局面。

案例三：宋某等人合同詐騙案 一、基本案情

2020年7月起，宋某經(jīng)營J保險經(jīng)紀公司Z分公司，代理銷售H保險公司年金險、重疾險等保險產(chǎn)品并收取相應(yīng)傭金。2020年10月至2022年5月間，宋某以承諾返傭、保本付息為誘餌，直接發(fā)展或招募仇某、季某等人發(fā)展18名投保人，在投保人無真實意愿且無長期續(xù)保能力的情況下，由投保人自籌資金或由仇某、季某等人推薦融資渠道、墊付首期保費等方式，安排18名投保人先后投保20份10年期年金險、8份20年期重疾險，并于投保后一個月至一年不等的時間內(nèi)退保。經(jīng)司法審計，退保金額和保單傭金共計2340余萬元，扣除28份保單投保金額共計1760余萬元，H保險公司實際經(jīng)濟損失共計580余萬元。

二、查處過程

2023年9月，上海市公安局靜安分局接到保險公司報案后對本案立案偵查。2025年2月至6月，上海市靜安區(qū)人民檢察院分別對宋某等七人以合同詐騙罪向上海市靜安區(qū)人民法院提起公訴。2025年3月至8月，法院作出一審判決，以合同詐騙罪判處宋某等七人有期徒刑十年六個月至一年不等，并處罰金三十萬元至三萬元不等，部分適用緩刑。其中，宋某因緩刑考驗期內(nèi)犯新罪，撤銷原刑事判決書的緩刑部分，決定合并執(zhí)行有期徒刑十二年，并處罰金三十五萬元。相關(guān)判決已生效。

三、典型意義

從嚴打擊，重拳出擊遏制保險“黑灰產(chǎn)”發(fā)展勢頭。近年，退保黑產(chǎn)犯罪在保險行業(yè)呈增長態(tài)勢，嚴重擾亂保險市場秩序。本案中，犯罪團伙虛構(gòu)事實，隱瞞真實主觀意愿，以先投保再退保的方式套取保險傭金，嚴重侵害金融消費者和保險機構(gòu)的合法權(quán)益，擾亂正常保險市場秩序，應(yīng)當(dāng)依法予以嚴厲打擊。對此，金融監(jiān)管部門、公安機關(guān)、檢察機關(guān)持續(xù)深化跨部門協(xié)同合作，依法從嚴打擊退保黑產(chǎn)犯罪，對黑產(chǎn)犯罪團伙重拳出擊，遏制保險“黑灰產(chǎn)”發(fā)展勢頭。

嚴格把握，準確認定犯罪構(gòu)成要件和罪名定性。檢察機關(guān)依法介入，從案件定性、證據(jù)規(guī)格、打擊范圍等方面引導(dǎo)取證。在犯罪構(gòu)成要件方面，重點把握行為人非法占有目的的產(chǎn)生時間、投保退保行為的異常性、詐騙行為與損害后果的關(guān)聯(lián)性。針對在合同履行過程中，虛構(gòu)具有投保意愿、投保續(xù)保能力的事實，隱瞞主觀上不具有實際履行意愿的真相，企圖以先投保長期保險再短期退保的方式，套取保險傭金的犯罪行為，依法以合同詐騙罪論處。

源頭治理，行刑銜接聯(lián)動凈化保險行業(yè)生態(tài)。通過典型個案的辦理，持續(xù)加強行刑銜接，以風(fēng)險提示、檢察建議、普法宣傳等舉措，深化案例警示教育、強化法律義務(wù)告知，指導(dǎo)保險機構(gòu)進行投保人真實意愿核查和風(fēng)險管理。通過“個案辦理—類案分析—制度完善”的路徑，持續(xù)深入開展行業(yè)治理，形成行業(yè)自律、監(jiān)管執(zhí)法、司法打擊的防范和懲治保險領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”合力，從源頭上防范“黑灰產(chǎn)”團伙損害金融消費者和保險機構(gòu)利益，達到辦理一批案件、解決一類問題、治理一個行業(yè)的良好效果。

案例四：朱某甲等人組織、領(lǐng)導(dǎo)傳銷活動案 一、基本案情

2021年4月至2023年5月間，朱某甲伙同崔某、朱某乙等人，在上海市浦東新區(qū)成立并經(jīng)營上海H法律咨詢有限公司（以下簡稱H公司），由朱某甲擔(dān)任公司法定代表人。H公司以提供“信用卡、貸款逾期客戶分期、延期談判”（俗稱“不正當(dāng)反催收”，即通過非法手段逃避債務(wù)或干擾金融機構(gòu)合法催收的行為）“法律咨詢業(yè)務(wù)”為名，通過線上、線下宣傳方式，招募不特定人員購買該公司推出的“9986元服務(wù)包”入會成為公司渠道商，并宣稱成為公司渠道商后即享有推薦他人入會賺取45%～50%返傭等權(quán)益，并組成渠道商、總監(jiān)、大區(qū)總監(jiān)、加權(quán)大區(qū)總監(jiān)等層級，對總監(jiān)以上層級額外發(fā)放3%～9%不等的傭金。經(jīng)查，H公司通過歪曲解讀相關(guān)金融法律政策、虛構(gòu)夸大服務(wù)能力及盈利前景，以高額返傭吸引大量不具有法律服務(wù)、債務(wù)處理需求的人員加入其層級組織，騙取財物。截至案發(fā)，累計發(fā)展會員27層級，傳銷活動參與人員2000余人，收取傳銷資金共計2000余萬元。

二、查處過程

2023年1月，上海市公安局浦東分局對本案立案偵查。2024年4月，上海市浦東新區(qū)人民檢察院對朱某甲等四人以組織、領(lǐng)導(dǎo)傳銷活動罪提起公訴。2025年3月，浦東新區(qū)人民法院以組織、領(lǐng)導(dǎo)傳銷活動罪判處朱某甲、崔某、朱某乙、蔣某有期徒刑五年六個月至二年十個月不等，并處罰金十萬元至三萬元不等。相關(guān)判決已生效。

三、典型意義

拆穿“法律咨詢”馬甲，鎖定“非法傳銷”實質(zhì)。近年來，以“法律咨詢”等名義開展“不正當(dāng)反催收”惡意維權(quán)的金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”案件花樣層出。本案同時呈現(xiàn)“購買反催收法律咨詢服務(wù)獲得入會資格”和“以發(fā)展下線數(shù)量獲得返利”兩大特點，其實質(zhì)為金融傳銷案件。公安、檢察機關(guān)精準研判涉案公司獲客模式，以組織、領(lǐng)導(dǎo)傳銷活動罪對其以提供反催收等法律咨詢服務(wù)為名違規(guī)引流、發(fā)展下線的行為進行打擊，有力震懾所謂“法律咨詢”公司“惡意引流”“違法經(jīng)營”亂象，有效遏制“不正當(dāng)反催收”等“黑灰產(chǎn)”蔓延勢頭。

持續(xù)完善行刑銜接機制，提升案件風(fēng)險聯(lián)防聯(lián)控實效。在本案辦理過程中，依托浦東新區(qū)金融風(fēng)險防控聯(lián)席會議機制，金融監(jiān)管部門、公安機關(guān)、檢察機關(guān)聯(lián)合對金融機構(gòu)提供的線索開展綜合研判。聯(lián)動各方排摸涉案人員債務(wù)情況，向金融機構(gòu)調(diào)取相關(guān)證據(jù)，精準刺破“提供反催收服務(wù)”的虛假業(yè)務(wù)面紗，有效提升跨部門風(fēng)險聯(lián)防聯(lián)控實效。