甘肅企業(yè)出海合規(guī)：反洗錢與數(shù)據(jù)合規(guī)的協(xié)同實(shí)操與風(fēng)險(xiǎn)防控

文?/?龍冠敏 彭倩琳

甘肅作為共建“一帶一路”黃金段的國內(nèi)核心省份，憑借陸港空港聯(lián)動(dòng)的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，已成為我國向西開放的重要門戶，省內(nèi)企業(yè)與中亞、西亞國家的跨境貿(mào)易投資規(guī)模逐年遞增。

2025年施行的《中華人民共和國反洗錢法》（下稱“新《反洗錢法》”）首次將貿(mào)易、投資類特定非金融機(jī)構(gòu)納入反洗錢義務(wù)主體范圍，金融行動(dòng)特別工作組（FATF）反洗錢國際標(biāo)準(zhǔn)的升級(jí)[1]，進(jìn)一步要求企業(yè)實(shí)現(xiàn)反洗錢與數(shù)據(jù)合規(guī)的融合治理。在此背景下，作為合規(guī)義務(wù)主體，企業(yè)如何構(gòu)建反洗錢與數(shù)據(jù)合規(guī)的協(xié)同體系，成為防范出海風(fēng)險(xiǎn)的核心命題。本文立足企業(yè)視角，結(jié)合甘肅企業(yè)向西開放實(shí)踐，聚焦反洗錢與數(shù)據(jù)合規(guī)的協(xié)同邏輯，剖析問題痛點(diǎn)并提出實(shí)操策略，助力企業(yè)強(qiáng)化跨境經(jīng)營的法律風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

一、反洗錢與數(shù)據(jù)合規(guī)的協(xié)同法定義務(wù)

新《反洗錢法》的施行顛覆了反洗錢義務(wù)僅限于金融機(jī)構(gòu)的固有觀念，將貿(mào)易、投資類企業(yè)納入義務(wù)主體范疇，同時(shí)數(shù)據(jù)合規(guī)作為反洗錢義務(wù)履行的基礎(chǔ)支撐，二者協(xié)同構(gòu)建跨境經(jīng)營的法定合規(guī)框架。

國內(nèi)法律層面，新《反洗錢法》第六條規(guī)定，特定非金融機(jī)構(gòu)須建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度，并履行客戶盡職調(diào)查、受益所有人識(shí)別、交易記錄保存以及可疑交易報(bào)告等核心義務(wù)。該義務(wù)的履行依賴于數(shù)據(jù)合規(guī)的支撐：企業(yè)在收集、存儲(chǔ)、傳輸客戶身份資料與交易數(shù)據(jù)過程中，須嚴(yán)格遵守《數(shù)據(jù)安全法》及《個(gè)人信息保護(hù)法》的要求，取得合法授權(quán)，開展出境安全評(píng)估，并防范數(shù)據(jù)泄露、篡改或非法利用。中國人民銀行《金融機(jī)構(gòu)客戶受益所有人識(shí)別管理辦法》進(jìn)一步細(xì)化了受益所有人識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)需借助數(shù)據(jù)穿透機(jī)制核實(shí)交易對(duì)手的實(shí)際控制人，從而實(shí)現(xiàn)反洗錢義務(wù)與數(shù)據(jù)處理的協(xié)同融合。

國際層面，F(xiàn)ATF反洗錢國際標(biāo)準(zhǔn)重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)客戶盡職調(diào)查、跨境信息共享以及風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理，已被“一帶一路”沿線國家廣泛納入本土監(jiān)管體系。企業(yè)必須警惕跨境電商、離岸交易等新興洗錢風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)兼顧沿線國家的數(shù)據(jù)本地化要求，從而構(gòu)建反洗錢數(shù)據(jù)治理的國際協(xié)同機(jī)制。

從甘肅企業(yè)的實(shí)踐層面來看，其跨境業(yè)務(wù)主要聚焦于能源、農(nóng)產(chǎn)品及裝備制造等領(lǐng)域，與中亞國家企業(yè)的合作頻繁且深入。根據(jù)FATF和EAG相互評(píng)估報(bào)告，中亞國家在洗錢活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)方面被評(píng)為中等偏高，主要源于腐敗、跨境犯罪和地緣政治因素，這要求甘肅企業(yè)通過數(shù)據(jù)本地化存儲(chǔ)和受益所有人識(shí)別等措施強(qiáng)化協(xié)同合規(guī)，以降低風(fēng)險(xiǎn)敞口。

反洗錢與數(shù)據(jù)合規(guī)的協(xié)同邏輯在于：數(shù)據(jù)合規(guī)為反洗錢義務(wù)的履行提供合法、安全的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，而反洗錢則依托數(shù)據(jù)分析實(shí)現(xiàn)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估與防控，二者相輔相成、互為支撐，從而避免因孤立治理所引發(fā)的合規(guī)漏洞。

二、反洗錢與數(shù)據(jù)合規(guī)協(xié)同的核心痛點(diǎn)

甘肅企業(yè)跨境貿(mào)易投資實(shí)踐中，反洗錢與數(shù)據(jù)合規(guī)的協(xié)同治理不足是主要短板，其根源在于合規(guī)意識(shí)、治理體系以及執(zhí)行機(jī)制等方面的缺失，導(dǎo)致因交易對(duì)象或客戶從事洗錢活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)與數(shù)據(jù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的疊加放大。為此，企業(yè)可通過全流程嵌入原則、金融機(jī)構(gòu)信息共享等外部資源構(gòu)建協(xié)同機(jī)制，防范惡性循環(huán)。

合規(guī)意識(shí)缺位，對(duì)義務(wù)關(guān)聯(lián)性認(rèn)知不足

諸多企業(yè)，尤其是中小企業(yè)，將反洗錢義務(wù)視為額外經(jīng)營負(fù)擔(dān)，未能認(rèn)識(shí)到數(shù)據(jù)合規(guī)作為其基礎(chǔ)支撐的本質(zhì)屬性。在收集客戶數(shù)據(jù)過程中忽略合法授權(quán)，或在跨境傳輸環(huán)節(jié)未開展安全評(píng)估，致使數(shù)據(jù)違規(guī)行為直接影響反洗錢監(jiān)測(cè)的效能。同時(shí)，企業(yè)對(duì)中亞國家數(shù)據(jù)本地化規(guī)則的了解不足，簡單復(fù)制國內(nèi)經(jīng)營模式，進(jìn)而引發(fā)反洗錢與數(shù)據(jù)合規(guī)的協(xié)同斷裂。

面臨中亞本土數(shù)據(jù)監(jiān)管挑戰(zhàn)

烏茲別克斯坦《個(gè)人數(shù)據(jù)法》要求公民數(shù)據(jù)服務(wù)器在境內(nèi)，這迫使甘肅企業(yè)投資本地存儲(chǔ)設(shè)施，增加運(yùn)營成本并復(fù)雜化跨境數(shù)據(jù)傳輸，若未遵守，可能面臨罰款和業(yè)務(wù)中斷，放大企業(yè)反洗錢合規(guī)失敗的風(fēng)險(xiǎn)，從而通過構(gòu)建專責(zé)部門和AI驅(qū)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控與經(jīng)營平衡。

量化痛點(diǎn)分析

據(jù)調(diào)研，亞洲金融機(jī)構(gòu)AML合規(guī)成本預(yù)計(jì)每年上升20%或更多【2】，82%受訪者認(rèn)為成本將增加。PwC 2023調(diào)查顯示，62%機(jī)構(gòu)使用AI應(yīng)對(duì)AML挑戰(zhàn)，但企業(yè)資源不足，導(dǎo)致合規(guī)率低。 我國中小企業(yè)面臨復(fù)雜監(jiān)管框架，地方規(guī)則不一，加劇合規(guī)難度。

協(xié)同治理體系缺失，未建立一體化機(jī)制

企業(yè)普遍缺乏專責(zé)合規(guī)部門及配套制度，反洗錢與數(shù)據(jù)合規(guī)工作往往由兼職人員承擔(dān)，且未嵌入業(yè)務(wù)全流程。在客戶準(zhǔn)入階段，受益所有人識(shí)別僅流于形式；在交易監(jiān)測(cè)環(huán)節(jié)，數(shù)據(jù)完整性不足，無法實(shí)現(xiàn)異常交易的實(shí)時(shí)識(shí)別，導(dǎo)致反洗錢數(shù)據(jù)支撐的整體薄弱。

協(xié)同執(zhí)行機(jī)制不足，雙重風(fēng)險(xiǎn)疊加

反洗錢義務(wù)的履行依賴大量數(shù)據(jù)支撐，但企業(yè)數(shù)據(jù)處理不規(guī)范：數(shù)據(jù)收集不全面導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估失準(zhǔn)；傳輸行為違規(guī)（如忽略中亞國家數(shù)據(jù)本地化要求）易引發(fā)行政罰款。同時(shí)，為規(guī)避數(shù)據(jù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)而刻意減少數(shù)據(jù)收集，進(jìn)一步削弱反洗錢效能，形成惡性循環(huán)。

協(xié)同合規(guī)能力薄弱，缺乏專業(yè)人才支撐

反洗錢與數(shù)據(jù)合規(guī)的融合治理須具備跨法律、金融及數(shù)據(jù)領(lǐng)域的復(fù)合知識(shí)，但企業(yè)人才儲(chǔ)備短缺，兼職人員缺乏系統(tǒng)培訓(xùn)，在受益所有人識(shí)別、洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等環(huán)節(jié)能力不足。一旦面臨海外監(jiān)管調(diào)查，企業(yè)無法提供協(xié)同合規(guī)的數(shù)據(jù)證明材料，極易遭受嚴(yán)厲處罰。

協(xié)同執(zhí)行流于形式，制度與實(shí)踐脫節(jié)

企業(yè)雖已制定基本合規(guī)制度，但執(zhí)行落地不足：客戶盡職調(diào)查未對(duì)資金來源進(jìn)行實(shí)質(zhì)性核查；數(shù)據(jù)保存不規(guī)范，導(dǎo)致無法有效追溯；可疑交易報(bào)告環(huán)節(jié)缺失，導(dǎo)致反洗錢與數(shù)據(jù)治理的整體脫節(jié)。

三、構(gòu)建反洗錢與數(shù)據(jù)合規(guī)協(xié)同體系的核心原則

結(jié)合新《反洗錢法》、FATF標(biāo)準(zhǔn)及甘肅實(shí)踐，企業(yè)需遵循五大原則，確保反洗錢與數(shù)據(jù)合規(guī)的深度協(xié)同，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控與經(jīng)營平衡。

風(fēng)險(xiǎn)為本原則

基于業(yè)務(wù)、對(duì)手、國家風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)（如中亞大額交易）強(qiáng)化數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的盡職調(diào)查和本地化存儲(chǔ)；低風(fēng)險(xiǎn)簡化流程，優(yōu)化資源。

數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)原則

數(shù)據(jù)合規(guī)確保反洗錢數(shù)據(jù)的真實(shí)、可追溯，反洗錢則指導(dǎo)數(shù)據(jù)收集目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)閉環(huán)融合。

全流程嵌入原則

將協(xié)同要求嵌入客戶準(zhǔn)入、交易執(zhí)行、資金結(jié)算、事后管理，形成數(shù)據(jù)支持的反洗錢閉環(huán)。

屬地適配原則

遵守合作國規(guī)則，如中亞數(shù)據(jù)本地化，制定差異化方案，確保跨境數(shù)據(jù)傳輸支持反洗錢而不違規(guī)。

權(quán)責(zé)統(tǒng)一原則

負(fù)責(zé)人為第一責(zé)任人，分解到各部門，考核掛鉤，形成全員協(xié)同效應(yīng)。

四、反洗錢與數(shù)據(jù)合規(guī)協(xié)同的實(shí)操策略

上述痛點(diǎn)，聚焦協(xié)同邏輯，本文提出建設(shè)性實(shí)操策略，助力甘肅企業(yè)等跨境經(jīng)營主體強(qiáng)化融合治理機(jī)制。

確立協(xié)同合規(guī)理念，加強(qiáng)培訓(xùn)

將協(xié)同納入企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)施分層培訓(xùn)：管理層講授法定責(zé)任與價(jià)值導(dǎo)向；業(yè)務(wù)層培訓(xùn)實(shí)操技能如受益所有人識(shí)別與數(shù)據(jù)授權(quán)；專業(yè)層培訓(xùn)報(bào)告機(jī)制與調(diào)查應(yīng)對(duì)。依托甘肅平臺(tái)獲取中亞合規(guī)資源，提升培訓(xùn)針對(duì)性。

構(gòu)建一體化體系，完善制度

設(shè)立專責(zé)部門或指定專人，聘請(qǐng)專家涉外法律顧問。制度明確協(xié)同流程：數(shù)據(jù)收集標(biāo)準(zhǔn)支撐受益所有人識(shí)別；傳輸規(guī)范兼顧屬地化；更新機(jī)制跟蹤監(jiān)管動(dòng)態(tài)。

構(gòu)建全流程管控機(jī)制，實(shí)現(xiàn)協(xié)同落地

客戶準(zhǔn)入階段：在數(shù)據(jù)授權(quán)前提下核實(shí)身份、穿透識(shí)別受益所有人。交易執(zhí)行階段：實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)異常交易，記錄完整數(shù)據(jù)。資金結(jié)算階段：加密傳輸數(shù)據(jù)，配合金融機(jī)構(gòu)核查。事后管理階段：保存可追溯資料，評(píng)估報(bào)告可疑交易。

AI驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理

FATF 2025指導(dǎo)強(qiáng)調(diào)AI在AML中的合規(guī)應(yīng)用，包括人類監(jiān)督和可解釋模型，以提升風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)效率。企業(yè)應(yīng)整合AI Agent與數(shù)據(jù)合規(guī)，使用解釋性AI確保審計(jì)透明，防范偏見風(fēng)險(xiǎn)。

強(qiáng)化數(shù)據(jù)合規(guī)管理，夯實(shí)反洗錢數(shù)據(jù)合規(guī)基礎(chǔ)

對(duì)敏感數(shù)據(jù)實(shí)施分類分級(jí)管理；標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)處理流程，確保合規(guī)性和安全性；適配本地化要求，建立專用存儲(chǔ)節(jié)點(diǎn)；定期進(jìn)行備份自查，有效防范數(shù)據(jù)泄漏風(fēng)險(xiǎn)。

提升合規(guī)專業(yè)能力，強(qiáng)化人才隊(duì)伍

通過內(nèi)部培養(yǎng)與外部引進(jìn)復(fù)合型人才，鼓勵(lì)資格認(rèn)證考試；建立激勵(lì)機(jī)制留住人才；預(yù)案演練應(yīng)對(duì)海外監(jiān)管調(diào)查，提供協(xié)同合規(guī)證明。

借助外部資源，優(yōu)化支撐體系

協(xié)同金融機(jī)構(gòu)共享信息；加入行業(yè)協(xié)會(huì)交流經(jīng)驗(yàn)；對(duì)接政府平臺(tái)獲取風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；依托甘肅陸港，構(gòu)建中亞合規(guī)互認(rèn)機(jī)制，降低成本。

制訂成本效益框架

創(chuàng)建ROI模型：培訓(xùn)成本比較避免罰款收益（如10萬元投資防50萬元罰款，ROI=400%）【3】。中小企業(yè)優(yōu)先免費(fèi)FATF資源或開源AI軟件，分階段實(shí)施。AML機(jī)器程式AI Agent處理可減人工成本30-50%。

“一帶一路”契機(jī)下，反洗錢與數(shù)據(jù)合規(guī)的協(xié)同治理已成為企業(yè)跨境經(jīng)營的核心競(jìng)爭力。新《反洗錢法》明確企業(yè)義務(wù)，數(shù)據(jù)合規(guī)為其基礎(chǔ)支撐，二者融合構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防控體系。甘肅企業(yè)作為向西開放的先鋒力量，必須摒棄孤立治理思維，構(gòu)建協(xié)同合規(guī)體系，嵌入業(yè)務(wù)全流程，提升專業(yè)能力，借助外部資源，實(shí)現(xiàn)合規(guī)經(jīng)營與高質(zhì)量發(fā)展的雙贏，為“一帶一路”建設(shè)貢獻(xiàn)力量。

（本文為2025年度法治甘肅省級(jí)課題《“一帶一路”倡議下中國企業(yè)出海法律風(fēng)險(xiǎn)與應(yīng)對(duì)策略研究》的研究成果之一。作者龍冠敏系香港反洗錢合規(guī)官及洗錢報(bào)告主任、中國涉外法治研究院研究員；彭倩琳系賽尼爾法務(wù)智庫高級(jí)顧問CAMS【4】、中國涉外法治研究院研究員）

注釋：

【1】 FATF（金融行動(dòng)特別工作組）是1989年成立的政府間國際組織，旨在制定和推動(dòng)全球反洗錢、反恐怖融資及反擴(kuò)散融資標(biāo)準(zhǔn)，獲180多個(gè)國家和地區(qū)認(rèn)可。

【2】AML指反洗錢措施。

【3】ROI指投資回報(bào)率，評(píng)估成本與收益比。

【4】CAMS國際認(rèn)證反洗錢師。