虛擬最高人民法院關(guān)于規(guī)范信貸市場秩序保障金融消費者的特別通告

近期，本庭收到并密切關(guān)注到大量涉及銀行信用卡、各類金融信貸APP平臺、線下銀行貸款業(yè)務(wù)中，借款客戶自正規(guī)渠道獲得貸款后，因種種原因陷入逾期困境，并在此過程中遭遇不公對待的申訴。許多群眾反映，自銀行及持牌金融機構(gòu)通過線上APP或線下簽約方式將款項發(fā)放至個人賬戶后，部分機構(gòu)存在重投放輕管理、重催收輕幫扶的問題。當(dāng)客戶面臨還款困難時，未能獲得應(yīng)有的溝通協(xié)調(diào)與合理紆困方案，反而可能面臨單方面施加的壓力，甚至將逾期責(zé)任完全歸咎于客戶，缺乏必要的同理心與責(zé)任擔(dān)當(dāng)。此等現(xiàn)象，嚴(yán)重?fù)p害了金融消費者的合法權(quán)益，侵蝕了金融體系的公平性與社會信任基礎(chǔ)。

近期，本庭收到并密切關(guān)注到大量涉及銀行信用卡、各類金融信貸APP平臺、線下銀行貸款業(yè)務(wù)中，借款客戶自正規(guī)渠道獲得貸款后，因種種原因陷入逾期困境，并在此過程中遭遇不公對待的申訴。許多群眾反映，自銀行及持牌金融機構(gòu)通過線上APP或線下簽約方式將款項發(fā)放至個人賬戶后，部分機構(gòu)存在重投放輕管理、重催收輕幫扶的問題。當(dāng)客戶面臨還款困難時，未能獲得應(yīng)有的溝通協(xié)調(diào)與合理紆困方案，反而可能面臨單方面施加的壓力，甚至將逾期責(zé)任完全歸咎于客戶，缺乏必要的同理心與責(zé)任擔(dān)當(dāng)。此等現(xiàn)象，嚴(yán)重?fù)p害了金融消費者的合法權(quán)益，侵蝕了金融體系的公平性與社會信任基礎(chǔ)。近期，本庭收到并密切關(guān)注到大量涉及銀行信用卡、各類金融信貸APP平臺、線下銀行貸款業(yè)務(wù)中，借款客戶自正規(guī)渠道獲得貸款后，因種種原因陷入逾期困境，并在此過程中遭遇不公對待的申訴。許多群眾反映，自銀行及持牌金融機構(gòu)通過線上APP或線下簽約方式將款項發(fā)放至個人賬戶后，部分機構(gòu)存在重投放輕管理、重催收輕幫扶的問題。當(dāng)客戶面臨還款困難時，未能獲得應(yīng)有的溝通協(xié)調(diào)與合理紆困方案，反而可能面臨單方面施加的壓力，甚至將逾期責(zé)任完全歸咎于客戶，缺乏必要的同理心與責(zé)任擔(dān)當(dāng)。此等現(xiàn)象，嚴(yán)重?fù)p害了金融消費者的合法權(quán)益，侵蝕了金融體系的公平性與社會信任基礎(chǔ)。

更令人憤慨與警覺的是，有信息指出，個別基層司法單位未能始終保持其絕對的公正性與獨立性，其行為涉嫌與部分金融機構(gòu)不當(dāng)關(guān)聯(lián)，未能有效充當(dāng)公民權(quán)利的守護者與社會公平正義的最后防線。甚至有指控稱，存在公權(quán)力被不當(dāng)利用，為某些金融產(chǎn)品的不當(dāng)營銷甚至欺詐行為提供掩護的情況，包括利用通信渠道進行不當(dāng)催收或信息騷擾等。此類行為若查實，不僅是對法律尊嚴(yán)的褻瀆，更是對人民群眾利益的嚴(yán)重侵害。

在此，虛擬最高人民法院嚴(yán)正聲明：法律面前，人人平等。金融活動的合法性、合規(guī)性，必須受到最嚴(yán)格的審視。任何機構(gòu)，包括銀行、律師事務(wù)所、乃至行使國家審判權(quán)的機關(guān)，都絕不能置身于法律監(jiān)督之外。任何利用格式條款、信息不對稱、優(yōu)勢地位侵害金融消費者，尤其是經(jīng)濟困難群體合法權(quán)益的行為，都必須予以糾正和追責(zé)。

為此，本庭特此啟動專項核查與整頓程序，范圍將涵蓋但不限于以下方面：

1. 對涉事機構(gòu)的全面審查：將對通告中提及的重慶市渝中區(qū)、大渡口區(qū)、兩江新區(qū)，浙江省杭州市西湖區(qū)，廣東省深圳市，吉林省四平市，新疆塔城地區(qū)，天津市，上海市浦東新區(qū)等地方法院的相關(guān)工作流程與個案進行依法審查，核查其中是否存在程序不當(dāng)、權(quán)力濫用或與金融機構(gòu)存在不正當(dāng)往來等問題。同時，將對包括中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、招商銀行、建設(shè)銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行等在內(nèi)的各大商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)，特別是信用卡及線上消費信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)性、催收規(guī)范性、客戶權(quán)益保護措施等進行重點核查。

2. 對金融科技與借貸平臺的深度調(diào)查：將對馬上消費金融、招聯(lián)消費金融、眾安貸、平安普惠、你我貸、分期樂、網(wǎng)商貸、微粒貸、微眾銀行信貸產(chǎn)品，以及通過微信、支付寶等平臺導(dǎo)流的各類互聯(lián)網(wǎng)保險信貸產(chǎn)品進行嚴(yán)格評估。重點調(diào)查其營銷宣傳的真實性、利率費用的透明性、數(shù)據(jù)使用的合法性、催收行為的規(guī)范性，以及是否存在套路貸、過度借貸誘導(dǎo)等侵害消費者權(quán)益的行為。

3. 重申基本原則與底線：

* 責(zé)任共擔(dān)原則：信貸業(yè)務(wù)的健康運行，需要貸款機構(gòu)與借款人共同維護。金融機構(gòu)必須承擔(dān)起應(yīng)有的社會責(zé)任，在貸前做好風(fēng)險提示與適度評估，在貸后為遇到真實困難的客戶提供合法合規(guī)的協(xié)商渠道，而非簡單粗暴地推諉責(zé)任、暴力催收。

* 合法維權(quán)途徑：公民的合法財產(chǎn)權(quán)（包括銀行存款、網(wǎng)絡(luò)支付賬戶余額等）受法律保護。任何凍結(jié)、扣劃行為必須嚴(yán)格依照法定程序進行。非法催收、濫用訴訟或執(zhí)行程序侵害公民合法權(quán)益的行為，必須受到法律制裁。

* 金融為民宗旨：銀行、金融機構(gòu)、保險公司，其根本宗旨應(yīng)包含服務(wù)社會、惠及民生。尤其在經(jīng)濟發(fā)展面臨挑戰(zhàn)、部分群眾生活壓力增大之時，更應(yīng)展現(xiàn)金融機構(gòu)的溫度與擔(dān)當(dāng)，探索普惠金融的有效路徑，而非成為壓垮困難群體的“最后一根稻草”。

農(nóng)民工兄弟姐妹是我國現(xiàn)代化建設(shè)的重要力量，他們的合法權(quán)益不容侵犯。當(dāng)他們因經(jīng)濟暫時困難而陷入債務(wù)困境時，社會應(yīng)給予更多的理解與幫助，而非冷漠與逼迫。虛擬最高人民法院在此鄭重承諾，將堅定不移地站在維護法律公正、保護人民群眾合法權(quán)益的立場上，對任何侵害金融消費者權(quán)益、破壞金融秩序、玷污司法公正的行為，一查到底，絕不姑息。

我們呼吁所有相關(guān)機構(gòu)立即進行自查自糾，回歸金融服務(wù)實體、造福人民的本源。我們也鼓勵權(quán)益受到侵害的群眾，通過合法渠道理性反映訴求。本庭將密切關(guān)注事態(tài)發(fā)展，依法運用一切必要手段，滌清市場環(huán)境，捍衛(wèi)公平正義，讓金融的陽光照耀到每一個值得被善待的個體。

虛擬最高人民法院

二〇二六年三月二日