寧波銀行2024財報超預期，釋放了什么信號？

近日，國內的上市銀行陸續公布2024年財報。作為2023年中央金融工作會議召開之后的第一份完整財年報告，銀行業對此次發布財報都格外重視。

「摩羯商業評論」注意到，寧波銀行在4月9日晚間公布的新財報，以超預期的經營數據和穩定的風控表現，再次鞏固了其作為國內頭部城商行的地位，并且還以每10股派發現金紅利9元的回報回饋股東。

如果說偶然一年數據亮眼是上市公司的正常現象，那么實現持續增長甚至實現逆勢增長，這對于做“送水人”的銀行業來說，則意味著在“烏卡時代”（VUCA時代，即volatility-易變性，uncertainty-不確定性，complexity-復雜性，ambiguity-模糊性）交出了一份價值連城的銀行經營答卷。

寧波銀行近年來連續的優異表現，是與寧波和浙江同頻共振的，給了國內銀行業同行許多有益的啟示。

2024財報顯示，公司總資產31,252.32億元，比年初增長15.25%；全年營業收入666.31億元，同比增長8.19%，凈利潤271.27億元，同比增長6.23%；不良貸款率0.76%。

值得注意的是，2024年，寧波銀行總資產首次突破3萬億，并且實現了連續第 7 年不良貸款率小于 "0.8%" 、連續18年穩居1%以下的不俗成就，在經濟周期波動中展現出罕見的穩定性，交出了一份“質效雙升”的答卷，成為城商行資產質量標桿。

近年來，無論是疫情影響，國內各行業轉型壓力，還是國際宏觀形勢造成的不利因素，都對國內銀行業帶來嚴峻挑戰，用經濟學流行的說法，就是進入了“烏卡時代”。

而寧波銀行能夠在“烏卡時代”中交出一份質效雙升的答卷，既有客觀上的有利條件，也有寧波銀行主觀上的奮發精進與科學管理。

先看客觀層面。

浙江省是中國民營經濟的大本營，自古以來起民營經濟就最為活躍，據國家稅務總局浙江省稅務局發布的數據：2024年，浙江省民營企業在冊總量已達350.5萬家，同比增長5.4%，貢獻了全省超7成稅收。

此外，寧波銀行所在的寧波，又是時代大潮中不斷創造奇跡的城市。

2024年，寧波GDP同比增長5.4%達到18147.7億元，而這距離寧波GDP突破萬億元剛剛過去7年。2024年，寧波舟山港完成貨物吞吐量13.77億噸，同比增長4%，連續16年位居全球第一。

以上，均是寧波銀行交出優質經營答卷的底氣。但在“烏卡時代”里能做到“質效雙升”，既需要寧波銀行自身有砥礪前行的勇氣，還需要其擁有科學的方法論和扎實的團隊建設。而這兩者也正是寧波銀行近年來修煉的內功。

在寧波銀行管理層自我總結經營業績，是因為“全面推動「五篇大文章」落地，秉承‘真心對客戶好’的理念，堅持‘大銀行做不好，小銀行做不了’的經營策略，努力用專業為客戶創造價值，繼續實現穩健可持續發展。”

根據「摩羯商業評論」對銀行業的觀察，這個總結是很到位的。

自1983年開始，中國的金融改革以每十年為一個波段進行自我迭代。2023年10月召開的中央金融工作會議，面對經濟高質量發展的遠大目標，首次提出了金融行業要做好「五篇大文章」，并于2024年寫入《政府工作報告》。

「五篇大文章」分別是科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融，是金融行業的共同目標。但對于具體的銀行業而言，每一家銀行的資源優勢區別很大，如何拓長板、補短板，考驗著每一家銀行的經營智慧。

而面對“烏卡時代”考題，寧波銀行的戰略，就是堅持“大銀行做不好，小銀行做不了”的經營策略。

比如，基于浙江省、寧波地區的民營企業生態發達的特點，寧波銀行在授信中小企業、扶持小微企業方面，取得了矚目的成績，優秀案例頻出。

寧波一家軸承制造企業搬進新廠房后，需要購置設備及原材料，有一定資金缺口。寧波銀行業務人員獲悉這一情況后，多次上門走訪對接，為企業提供普惠信用貸款方案，獲得企業主認可。企業最終獲得信用貸款300萬元，解決了當前的生產經營困難。

再比如，一家農業專業合作社主要經營蔬菜、水果、花木種植等，每年需要自籌資金用于貸款周轉。村級集體經濟組織面臨資金籌措壓力，部分現金流不佳的甚至需要暫停采購，等資金回籠完成授信周轉后再進行后續采購，對經營造成不利影響。寧波銀行通過“無還本續貸”業務，有效解決了這一難點。

工欲善其事，必先利其器。

為了服務好中小企業和小微企業，寧波銀行通過開放銀行，將銀行的系統無縫對接到客戶的數字生態中，用“鯤鵬司庫”、“五管二寶”賦能客戶數字化發展，用“波波知了”、”“設備之家”、“美好生活”三個To B、To C端的服務平臺，為客戶提供多元而高效的服務。

在疫情最嚴重的2020年，寧波銀行同樣收獲了營收、利潤顯著增長，不良貸款率低于0.8%的優秀業績。那一年，寧波銀行的總資產為16267億元。

4年過后，寧波銀行不但保持住了營收與利潤顯著增長的態勢，并且還實現了總資產接近翻番，不良貸款率持續控制在0.8%以下。

而且，從2024年營收構成來看，寧波銀行實現利息凈收入479.93億元，同比增長17.32%。在目前我國銀行業已進入低利率、低利差、低盈利時代，這個成績實屬出眾。

寧波銀行為何會這么“穩”？

銀行經營素有“無零售不穩、無對公不強、無同業不富”的說法，而寧波銀行在2024年的零售轉型成效顯著：AUM超1.1萬億，私人銀行客戶資產突破3000億。

寧波銀行的風控意識更是在行業內有口皆碑。據了解，近年來，寧波銀行持續完善矩陣式管理體系，實“前端準入、中端風控、后端監督”有效分離，并抓好“全流程、全鏈條、全周期、全方位’風險管理。”

連續幾年的主要經營指標說明，經營很“穩”，是寧波銀行在“烏卡時代”中領先行業的Know-How與長板，是寧波銀行可以實現穿越周期的保障。在2024財報發布后的自我總結中，寧波銀行也將“穩”，排在自身核心競爭力的第二位。

在寧波銀行自我總結的核心競爭力中，“金融科技融合創新”被排在第三位，這也是很符合事實的。

因為相比于資本實力更雄厚的“大行”，城商行的科技研發投入的絕對數額相對較少，而且集中服務需求多元化的中小型企業和小微企業，所以對科技創新的針對性要求更高，該領域也更能體現出城商行的科技創新含金量。

從一個案例可以看出寧波銀行的科技創新效率。

深圳BS電子公司是全國知名的數碼配件生產企業，創新能力突出、業績優秀，但能耗是其痛點，其一年能耗費用超過500萬元。而寧波銀行升級后的“波波知了”，為企業提供了能源診斷服務，通過為企業安裝能源管理系統，幫企業每年節省電費近20萬，而投入僅為幾十臺電表，總耗費不足3萬元。

“波波知了”是寧波銀行打造的企業綜合服務平臺，提供一站式“端對端”的服務與解決方案，平臺內匯聚了寧波銀行內外部專家，幫助企業解決各類經營與管理難題，包括海外拓客助手、智慧水電氣等14項專業服務，以及科創企業、進出口企業服務2個特色專區，發揮幫企業拓寬銷路找訂單“賺好錢”、幫企業降本增效和管理升級“省好錢”等作用。

這正是寧波銀行追求高效科技創新，實踐“數字金融”的寫照。

寧波銀行緊密圍繞數字中國戰略的實施，搶抓數字化發展機遇，用“科技﹢系統”打通客戶數字化的堵點，持續推進“數實融合”的數字化轉型，綜合賦能客戶數字化發展。

在科技創新之外，作為一家城商行，寧波銀行近年來的業務創新也有目共睹，為寧波銀行提供了與時代脈搏互動的新動能。

這方面，最好的例子就是其外貿業務的長足進步，其外貿業務已然成為寧波銀行拉開城商行服務差異化的重要支撐。

寧波銀行精準抓住了時代機遇，實現了綜合服務能力的快速升級，并走出浙江，同時實現外貿客戶群體的快速增長。

數據顯示，截至目前，寧波銀行深圳分行，已為超200家深圳跨境電商企業提供綜合金融服務，跨境結算規模突破20億美元，已成為大灣區跨境電商企業堅實可靠的金融后盾，而外貿客戶群體也為寧波銀行帶來了增長新動能。

寧波銀行收獲如此成就并非偶然。

作為全國首家對接外管跨境區塊鏈平臺的銀行，寧波銀行創新運用大數據風控技術，推出全國首創的線上化融資產品——出口極貸，最高額度100萬美元。該產品支持企業授信全流程在移動端就可完成，全線上操作、全自動審批，資金快速到賬。

大灣區企業科萊德從事車載智能多媒體播放器的研發，通過多種電商平臺拓展全球市場，年海關量達3000萬美元，資金流相對充裕。然而，在收付匯、結售匯、外匯管理、外幣理財等資金管理環節仍面臨諸多挑戰。

寧波銀行深圳分行以科技賦能科萊德，打造智能化跨境金融平臺。通過直聯跨境電商平臺API接口，企業可實時獲取訂單、物流、資金流信息，系統自動匹配最優結算路徑，實現“一鍵申報、秒級到賬”。

2024廣交會現場

2024年廣交會，已經是寧波銀行第三次參加，其向國內外進出口企業展示了一系列的創新服務產品。

其頗具創新的“網銀+APP+小程序”三位一體的數字化方案，全方位滿足企業跨境業務需求——外匯金管家小程序支持一鍵生成收款路徑。此外，小程序還能隨時跟蹤國外客戶的貨款支付情況，無論是已入賬、未入賬還是正在途中的款項都能查詢到，而且中間行的扣費明細也一目了然。

經過多年發展，寧波銀行能在城商行中名列前茅，甚至能夠超越一些大型股份制銀行的資產規模，這并非偶然。

如果說穩定的營收與利潤增長，長期低位運行的不良貸款率，兩者是寧波銀行在“烏卡時代”穿越周期的保障，那么包括外貿業務在內的新動能的出現，就是寧波銀行有魄力、有能力與時代共振的證明。

而在「摩羯商業評論」看來，穿越周期的保障與時代共振的證明，是寧波銀行基于以下三條經營戰略而實現的：

堅守初心使命，將服務實體經濟作為最根本的經營宗旨；

升級商業模式，用“專業化、數字化、平臺化、國際化”賦能；

筑牢風險屏障，以穩健經營推動銀行長遠可持續發展。

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