北京
提前申請(qǐng)社保的人，通常都知道一個(gè)代價(jià)：福利縮水。但很多人沒(méi)意識(shí)到，邊工作邊領(lǐng)錢，可能讓你損失更多——而且這筆錢不是永久消失。
62歲就能申請(qǐng)社保，但大多數(shù)人要等到67歲才到"完全退休年齡"（FRA）。在這之前領(lǐng)錢，基礎(chǔ)金額要打七折，這個(gè)折扣一般是終身的。更麻煩的是，如果你還在工作，收入超過(guò)一定門檻，社保局還會(huì)額外扣錢。
這就是"收入測(cè)試"（earnings test）。2026年的規(guī)則是：全年未滿FRA的人，年收入超過(guò)24,480美元的部分，每2美元扣1美元福利；如果今年內(nèi)會(huì)達(dá)到FRA，則在生日前收入超過(guò)65,160美元的部分，每3美元扣1美元。
極端情況下，整個(gè)月的福利都可能被扣光。這意味著你還得更多依賴工資或儲(chǔ)蓄過(guò)日子。
所以如果你預(yù)計(jì)收入會(huì)超標(biāo)，不如干脆等到退休或滿FRA再申請(qǐng)。過(guò)了FRA，收入測(cè)試自動(dòng)取消，賺多少都不影響社保支票——當(dāng)然，高收入可能讓你需要繳納社保福利稅，那是另一回事。
但這里有個(gè)反轉(zhuǎn)：被扣掉的錢并非打水漂。
達(dá)到FRA后，社保局會(huì)重新計(jì)算你的福利金額。如果你曾因收入測(cè)試損失過(guò)福利，之后的月度支票會(huì)相應(yīng)提高。過(guò)去被扣得越多，未來(lái)的漲幅可能越可觀。
短期看是吃虧，長(zhǎng)期看是延遲領(lǐng)取的變相補(bǔ)償。不確定自己會(huì)被扣多少、未來(lái)能漲多少？直接聯(lián)系社保局問(wèn)清楚。同時(shí)調(diào)整好預(yù)期，確保退休生活有其他收入來(lái)源兜底。
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