精心策劃1.26億代步車險，錦州人保忒“不要臉”

編輯 | 虞爾湖

出品 | 于見專欄

收1.3億保費卻不認賬？一份錄音、兩級監管的沉默，揭開了人保財險的“遮羞布”。

經商做生意，自古講究在商言商、在商言德。成功的企業往往不會一味地追求利潤，而是恪守商業規則，不做假賬、不坑蒙拐騙，以品德獲得客戶信任。但保險行業這幾年，總給人一種“雙面人”的既視感。

一邊是監管的鐵拳，一邊是層出不窮的亂象。近期，泰康人壽“全國銷冠”因違規被刑事立案，引起行業震動；今年3月，人保財險錦州一家營銷部，僅因員工在朋友圈做了個“誤解宣傳”，就被監管部門火速責令整改并罰款1萬元。

都說“上梁不正下梁歪”，近日我們從相關人士了解到，錦州人保因一筆上億元的不合規代步車險已被投訴到中央紀委監委。目前中國人保遼寧分公司和國家相關部門已成立督察組，一旦查明事情屬實，錦州人保或許又給保險圈扔下一顆驚天巨雷。

一筆清楚賬，拖耗了兩三年

車市的火熱，讓車險成為“香餑餑”，各大保險公司使出渾身解數來搶奪市場。例如很多人在購買車險時，4S店或者保險公司會贈送一份代步車補償險，來應對突發事件造成的用車不便問題。

2021年中國人保財險集團批準遼寧錦州人保開展代步車補償險業務。隨后該項業務由豐融保險經紀公司代理銷售，代步車平臺技術由勝世恒輝承擔，遼寧東馳提供代步車輛。按照合作協議約定，勝世恒輝為投保人，需要向錦州人保繳納保費，然后通過與錦州人保的API接口把車主信息上傳到代步出行平臺。

豐融保險經紀、勝世恒輝、遼寧東馳三家公司分工明確，共同協助提高錦州人保在當地車險市場的競爭力。例如當車主因交通事故出險后，錦州人保會給車主一張價值69元的代步車卡解決燃眉之急。具體操作為，在遼寧人保微信公眾號中選擇錦州專屬版塊中的出險代步車服務，跳轉至勝世恒輝旗下的掌乘代步車小程序，即可完成用車出行。

本來是一項普惠消費者、促進保險新業態的大好事，然而到了后面卻變了味道。2021年4月至2023年6月，錦州人保提供了80多萬份帶有唯一保單號的代步車卡客戶信息，保費合計1.82億元。勝世恒輝依照合同履行，將80多萬份車主信息錄入系統完成對接，并足額繳納了1.3億元保費。

其中2021年近3萬份保單服務費，錦州人保非常爽快地支付了。只是沒想到錦州人保在第二年對后續的合作服務不予承認，并且突然叫停代步車補償保險業務，原因是分公司未嚴格核實代步車使用事項是否真實發生，賠付操作不規范，存在真實性風險。也就是說勝世恒輝給85萬余名車主繳納的1.3億元保費打了水漂。不到兩年時間，就將代步車補償險這項新業務扼殺在搖籃里，其中的目的耐人尋味。

眾所周知，資金是企業的生命線，截至目前，錦州人保不僅欠著勝世恒輝的服務費沒有結清，還將1.26億元的保費據為己有。為了追償勞動報酬，勝世恒輝四處奔波兩年多毫無結果。直到2026年3月19日，似乎出現了轉機。當時人保財險遼寧分公司的法規部員工，就勝世恒輝向國家金融監管總局的投訴，主動打來了電話。然而，這個等了2年的回應，只有一句話：

“我們核實了一下，沒有拖欠您費用的情況……就是誰都不欠誰的錢。”當勝世恒輝追問“那1.3億的保費保的是什么？”時，對方直接生硬地回避了。

圖源：遼寧人保回復勝世恒輝電話錄音整理

這點錢對于人保這樣的大企業來說可能不算什么，但對于中小企業來說就是保命錢。勝世恒輝及其錦州分公司，均為小微企業，因錦州人保久久拖欠款項，已經到了資金鏈斷裂、瀕臨倒閉的地步。由于經營能力惡化還被多方起訴，處境十分艱難。與此同時，據悉給錦州人保提供代銷業務的豐融保險經紀也沒有拿到完整的保險傭金。既然業務沒有了，那就好聚好散，把賬算清楚才能畫上完美句號。然而錦州人保仍對1.26億元保費裝聾作啞。

欺瞞消費者，置法律于不顧

保險本質上是一種風險轉移措施，投保人通過和承保人簽署合同繳納保費。在保險有效期內，如果發生事故遭受損失便可以從承保一方獲得補償。由于代步車補償險由錦州人保贈送，負責平臺技術和提供車輛的勝世恒輝為投保人，保險受益人則是遼寧省廣大車主。

保險鏈路非常清晰，可是作為保險人一方的錦州人保“明修棧道暗度陳倉”，一邊對合作方“裝糊涂”，另一邊欺瞞消費者。2021年錦州人保向勝世恒輝發送了第一批保費訂單信息（車主清單+保單號），并支付了146.2萬元的代步車卡采購款。

但問題就出現在2022年，錦州人保再次發來車主保單信息，合計85萬多份。基于信任原則，勝世恒輝不疑有他，全額繳納了保費。然而2023年人保財險集團在對錦州分公司進行代步車保單抽查時，錦州人保僅能提供十余份被保險人與車主簽訂的代步車合同。

根據國家金融監督管理總局財險司發布的數據，2024年我國車險綜合賠付率為74.1%。通俗來講就是100元的保費，74塊錢用于理賠支出。即使賠付率較低的意外險，該項數據也在20%左右。錦州人保代步車補償險保費規模與實際理賠金額差距巨大，85萬多份的保單也就不到100人出險，顯然并不合理。

況且隨著車輛增多，交通事故率逐年上升。我國每天大約發生600-700起交通事故。難不成在2021—2022年期間錦州人保的每一名車主都變成了“秋名山車神”？出現這一不合理情況，唯一的解釋或許是錦州人保根本沒有告知車主有代步車卡這項服務。

《保險法》第十二條明確規定：財產保險的被保險人在保險事故發生時，對保險標的應當具有保險利益。如果車主根本不知道有免費的代步車補償險，當事故發生時，自然不會去使用代步車卡享受理賠服務。那么被保險人與保險標的之間就沒有產生任何經濟利益上的關系。

對保險標的不具有可保利益的，保險合同視為無效，是保險法最核心的原則之一。換言之，錦州人保按照法律規定應該退還勝世恒輝相應的1.26億元保費。為此，勝世恒輝要求錦州人保提供全部投保對應的完整保險單。截至目前，錦州人保僅交付了數十份零散保單，剩余的80多萬份遲遲沒有拿出。據《保險法》第八十七條規定，保險公司應當妥善保管業務經營活動的完整賬簿、原始憑證和有關資料。中國人保作為國內“財險一哥”，又是國務院和銀保監會批準設立的國企，旗下的分公司怎么連基本的數據都公布不出來？

況且金融行業早就實現數字聯網化，調出保險業務檔案輕而易舉。是不敢公布還是根本沒有呢？不管是哪一種情況，無法提供完整數據表明了另一種駭人可能：錦州人保為了增加業績數據，這80多萬份的“保單號”可能只是一串虛假數字。惡意虛構保險業務，那就不是簡單的“業務違規了”，而是涉嫌造假的重罪，并且泄露了廣大消費者的個人信息。

圖源：2026年3月23日國家金融監管總局錦州監管分局回復函

泱泱國企，甘當縮頭烏龜

相信很多人都有過和機關單位、央國企打交道的經歷，是不是每次都感覺特別痛苦？一件小事往往折騰來折騰去，累個半死不說，可能還辦不下來。層級繁多、制度臃腫早已是這些“國家機器”的通病，尤其涉及資金往來、欠款事項少則拖半年，多則長達幾載。

為了要回辛苦的服務費以及被坑的1.26億保費，勝世恒輝的追債路走得十分艱辛。早在2025年8月，就向工信部中小企業局提交了投訴。2026年1月將相關舉報材料遞交到中國人保采購管理部、投訴管理部、紀檢監察部三大部門，結果均石沉大海。

除此之外，勝世恒輝還向國家金融監督管理總局、錦州監管分局、遼寧紀委監委等部門多次反映錦州人保違規收取保費、拖欠服務費一事。每次遞交材料都充滿了期待，希望國家監管部門能夠主持公正，結果卻是漫長的等待。截至3月底，遼寧省紀委營商環境監督室、國家金融監督管理總局、國資委監督追責局都沒有做出回復。這么多國家機構沉默寡言，要么是嫌事情太小，要么就是因金額巨大，不好處理。但不管如何，總要有一個態度，才能不讓中小企業主寒心。

盡管錦州監管局在3月份作出答復，但回函內容含糊不清：只責令錦州人保做好保單提供工作，卻沒有說明具體期限。國家金融監督管理總局遼寧監管局更是敷衍，僅以冷冰冰的短信形式告知“導入金融違法線索認定程序”，并將舉報違法行為降格為普通信訪事項，轉交給了錦州監管局受理。很明顯上級金融監管局都在彎彎繞繞、推諉扯皮，頗有些葫蘆僧亂判葫蘆案的意思。

從總局到省局，再推給市局，“1.26億元違規保費”本身就發生在錦州地區，勝世恒輝曾多次在舉報信中，提及錦州金融監管分局沒有解決問題的實權，故申請其回避。然而每一次都把皮球踢到錦州當地，很難不讓人相信這些舉動是不是在為錦州人保“打掩護”。

至于人保方面，遼寧人保僅通過電話告知草草了事，后續再無過問。自證清白，不是一通電話就能解決，要用正式的書面說明擺事實講道理，而且要有關鍵數據。這里重點強調一下，對于第二次發送的80多萬份車主信息清單，錦州人保一直認定為“保費單子”而非“采購訂單”。既然明知不是采購，為什么還收了1.26億元的保費呢？這豈不是典型的違法虛構保險標的？

為什么錦州人保明知有違規風險還會這樣做呢？原因很簡單：粉飾太平，潤色業績。人保財險遼寧分公司雖然是東北地區首家保費規模破百億的財產險公司，但和廣東、江蘇分公司500多億的保費收入相比太遜色，常年在眾多分公司中墊底。

為了凸顯成績，彰顯能力，遼寧人保有些領導會不擇手段。2022年人保財險遼寧沈陽、本溪兩家分公司因虛構業務套取費用被銀保監會作出處罰。另據消息人士爆料，遼寧人保財險總經理邢運江已在半個月前被免職。有人跌倒就有人高升。例如主導錦州人保代步車補償險業務的于波，已經官居要職，擔任人保汽車保險服務有限公司遼寧分公司主要負責人，同時兼任沈陽營業部負責人。這是不是遼寧人保在不深入了解事情原委情況下，一通電話就打發了勝世恒輝的原因呢？

結語

今年兩會，遼寧省委書記許昆林說，要以更大的決心和舉措優化營商環境。但在商界有句話叫“投資不過山海關”，在保險圈還有句話，叫“東三省不能去”！

保險本來是一件利國利民的大好事，不應該被有心之人或者團伙為了牟取利益，請功邀賞搞得烏煙瘴氣。中國人保作為國內財險頭部企業，更應做出表率。有問題，首先要弄清楚事實真相，而不是推三阻四，一拖再拖去冷處理。

金融監督管理局作為交易統籌管理部門，在出現投訴、舉報的聲音后，有義務對保險公司進行監管，如果監管部門和金融機構暗通款曲，那么只會引起群眾更大的怒火。錦州人保虛構1.26億元保費是時候該給相關企業一個說法，給公眾一個交代。