巨額罰單，人事地震，萬(wàn)億中原銀行諸多難題何時(shí)解？

剛完成將帥變陣的中原銀行，迎來(lái)成立至今最大的一張罰單。

4月30日，央行河南省分行發(fā)布一則行政處罰決定信息公示表。公示表顯示，中原銀行因存在“未按規(guī)定制定、完善反洗錢(qián)內(nèi)部控制制度規(guī)范”等10項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，被罰款884.37萬(wàn)元。罰單開(kāi)出時(shí)間為4月27日。

2025年報(bào)里，時(shí)任行長(zhǎng)周鋒在致辭中總結(jié)道，2025年中原銀行“協(xié)同打擊非法金融活動(dòng)，有效助力地方安全穩(wěn)定”，如今，卻被監(jiān)管部門(mén)指出該行存在多項(xiàng)反洗錢(qián)違規(guī)，無(wú)疑將該行真正的反洗錢(qián)成色公之于眾。

除了內(nèi)控合規(guī)，中原銀行還面臨盈利增長(zhǎng)緩慢，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)承壓等多重經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，新任將帥能否帶領(lǐng)該行出清風(fēng)險(xiǎn)，提升合規(guī)水平，修復(fù)盈利能力，仍是外界對(duì)這家萬(wàn)億城商行的最大期待。

曾斥資208萬(wàn)，采購(gòu)反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)與報(bào)送系統(tǒng)

這是中原銀行自成立以來(lái)，收到的罰款金額最大的罰單。

從違規(guī)行為來(lái)看，罰單主要聚焦于該行的反洗錢(qián)相關(guān)工作。10項(xiàng)違規(guī)行為中，僅反洗錢(qián)類違規(guī)便有4項(xiàng)，分別是“未按規(guī)定報(bào)告大額交易”“未按規(guī)定報(bào)告可疑交易”“未按規(guī)定制定和完善反洗錢(qián)內(nèi)部控制制度規(guī)范”“未按規(guī)定開(kāi)展客戶盡職調(diào)查”。

除此之外，中原銀行還違反了人民幣流通管理，反假貨幣業(yè)務(wù)管理，網(wǎng)絡(luò)安全管理，賬戶管理，金融統(tǒng)計(jì)，信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理等六個(gè)方面的規(guī)定。

從罰單披露的違規(guī)行為來(lái)看，中原銀行的反洗錢(qián)失守是全流程的，不僅有前端的客戶盡職調(diào)查，還有后端的可疑交易和大額交易報(bào)送，甚至在反洗錢(qián)內(nèi)控制度規(guī)范的頂層建設(shè)環(huán)節(jié)也存在合規(guī)漏洞。全流程的合規(guī)失守，反映出中原銀行在反洗錢(qián)領(lǐng)域的合規(guī)管理上，存在內(nèi)控機(jī)制虛化、管理松散等問(wèn)題，需進(jìn)行自上而下的體系整改。

公開(kāi)信息顯示，中原銀行近一年里開(kāi)展的反洗錢(qián)工作并不少，不過(guò)多由分行層面的“一把手”推動(dòng)，如今年3月中原銀行信陽(yáng)分行成立了由分行行長(zhǎng)擔(dān)任組長(zhǎng)的反洗錢(qián)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，把反洗錢(qián)工作納入分支機(jī)構(gòu)績(jī)效考核核心指標(biāo)體系。

2025年3月，中原銀行駐馬店分行開(kāi)展了反洗錢(qián)相關(guān)的主題宣傳活動(dòng)，向市民普及反洗錢(qián)知識(shí)。同年6月，中原銀行新鄉(xiāng)分行承辦“深入學(xué)習(xí)《反洗錢(qián)法》，提高反洗錢(qián)履職能力”宣教培訓(xùn)會(huì)，探討反洗錢(qián)工作新路徑。9月，中原銀行鶴壁分行入村宣講反洗錢(qián)相關(guān)知識(shí)等。

總行層面，近三年里，中原銀行在年報(bào)中對(duì)反洗錢(qián)工作的表述各不相同。

2023年報(bào)中，中原銀行對(duì)該年的反洗錢(qián)工作進(jìn)行了詳細(xì)總結(jié)，如“全年優(yōu)化反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)報(bào)送系統(tǒng)功能12次”“對(duì)本行67個(gè)可疑模型規(guī)則進(jìn)行全面分析優(yōu)化”“全面完成原三家合并行共197家網(wǎng)點(diǎn)的可疑交易集中甄別工作”“常態(tài)化開(kāi)展反洗錢(qián)宣傳工作”等。

到2024年，中原銀行對(duì)反洗錢(qián)工作的總結(jié)則簡(jiǎn)化了不少，不再有具體的數(shù)字展示，而是以“對(duì)反洗錢(qián)可疑監(jiān)測(cè)模型進(jìn)行優(yōu)化”“持續(xù)推進(jìn)客戶信息治理工作”“多次開(kāi)展反洗錢(qián)現(xiàn)場(chǎng)檢查及洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)排查工作”等籠統(tǒng)性表述代替。

2025年年報(bào)關(guān)于反洗錢(qián)工作的總結(jié)與2024年報(bào)中大差不差，僅有的兩處明顯變化是在系統(tǒng)層面新建了反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)與報(bào)送系統(tǒng)，在監(jiān)測(cè)層面將“客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估”明確為與“可疑監(jiān)測(cè)”同等重要的基礎(chǔ)工作。

這里的新建反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)與報(bào)送系統(tǒng)，指的是中原銀行在2025年9月招標(biāo)的“新反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)與報(bào)送系統(tǒng)項(xiàng)目”，該項(xiàng)目由北京銀豐新融科技開(kāi)發(fā)有限公司中標(biāo)，中標(biāo)價(jià)為208萬(wàn)元。

巧合的是，2025年中原銀行新建反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)與報(bào)送系統(tǒng)，以及將“客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估”明確為基礎(chǔ)工作的動(dòng)作，恰與此次罰單涉及的“未按規(guī)定報(bào)告大額、可疑交易”“未按規(guī)定開(kāi)展客戶盡職調(diào)查”兩項(xiàng)違規(guī)相對(duì)應(yīng)。

又是斥資建設(shè)購(gòu)入新系統(tǒng)，又是各大分行陸續(xù)推進(jìn)反洗錢(qián)工作，結(jié)合監(jiān)管罰單的“滯后性”特征來(lái)看，有可能的情況是中原銀行在2024年或者更早之前，被監(jiān)管發(fā)現(xiàn)多項(xiàng)反洗錢(qián)類違規(guī)，于是在2025年進(jìn)行針對(duì)性整改，并加大反洗錢(qián)力度。

將帥頻繁更替，經(jīng)營(yíng)問(wèn)題始終難解

就在收到罰單前幾日，中原銀行發(fā)布公告，宣布董事長(zhǎng)郭浩因工作調(diào)動(dòng)辭任董事長(zhǎng)等職位，原行長(zhǎng)周鋒接棒，出任董事長(zhǎng)；行長(zhǎng)的空缺則由原河南農(nóng)商行副行長(zhǎng)張濤補(bǔ)上。

2021年至今，中原銀行已經(jīng)更換了4任董事長(zhǎng)，郭浩之前的竇榮興、徐諾金，都因違紀(jì)違法被查，郭浩于2023年6月接任中原銀行董事長(zhǎng)，如今任職未滿三年便離任。行長(zhǎng)也更換了4任，在周鋒之前還有王炯、劉凱兩任行長(zhǎng)，周鋒于2025年10月?lián)卧撔行虚L(zhǎng)，到今年4月21日宣布升任董事長(zhǎng)，其行長(zhǎng)任期不滿5個(gè)月。

經(jīng)歷了吸收合并的中原銀行，本身便有許多歷史不良包袱、合規(guī)痼疾待消化。核心管理層的頻繁動(dòng)蕩，不僅會(huì)讓中原銀行的發(fā)展戰(zhàn)略搖擺，一定程度也會(huì)導(dǎo)致管理層的內(nèi)控執(zhí)行斷層，合規(guī)文化難以扎根。這或許是中原銀行2025年收到的十余張監(jiān)管罰單，受罰主體都是分支機(jī)構(gòu)的原因之一。

除了內(nèi)控合規(guī)，擺在中原銀行面前的另一大挑戰(zhàn)，是盈利能力的不足。

2025年，中原銀行的營(yíng)收為265.07億元，同比增長(zhǎng)2.1%；凈利潤(rùn)為35.76億元，同比增長(zhǎng)3.1%。

乍一看，這是一份雙增的穩(wěn)健成績(jī)單，但細(xì)究利潤(rùn)表，可以發(fā)現(xiàn)，中原銀行能夠?qū)崿F(xiàn)3.1%的凈利潤(rùn)增幅，主要得益于稅收收益的影響。

事實(shí)上，該行2025年的資產(chǎn)減值損失、業(yè)務(wù)及管理費(fèi)都出現(xiàn)了不同幅度的增長(zhǎng)，營(yíng)業(yè)支出也同比增長(zhǎng)4.52%至242.24億元，這導(dǎo)致中原銀行2025年的稅前利潤(rùn)同比大幅下降16.98%，只錄得22.83億元。

但受免稅收入增加及稅會(huì)暫時(shí)性差異的共同影響，2025年中原銀行的所得稅費(fèi)用為-12.94億元，同比減少了5.74億元。其中，非納稅項(xiàng)目收益的所得稅影響就有-14.65億元。

龐大的免稅收入規(guī)模，增厚了中原銀行的凈利潤(rùn)。與此同時(shí)，這也反映出中原銀行的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)對(duì)國(guó)債等非經(jīng)常性稅收收益依賴度較高，自身內(nèi)生性盈利水平相對(duì)較弱。

截至2025年末，中原銀行的總資產(chǎn)為14142.93億元，已成功突破1.4萬(wàn)億，但凈利潤(rùn)僅35.76億元，而資產(chǎn)規(guī)模低于該行的其他萬(wàn)億城商行，如成都銀行的凈利潤(rùn)為132.83億元，長(zhǎng)沙銀行的凈利潤(rùn)為81.87億元，重慶銀行的凈利潤(rùn)為61.05億元，盈利水平都高于中原銀行。“大而不強(qiáng)”的盈利困境背后，是中原銀行資產(chǎn)回報(bào)能力的嚴(yán)重不足。

當(dāng)然，中原銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)也有積極的一面。資產(chǎn)質(zhì)量方面，在持續(xù)加大的不良核銷力度之下，截至2025年末，中原銀行不良率已經(jīng)壓降至1.96%，實(shí)現(xiàn)了不良率的三連降。但這一不良率與同業(yè)相比仍然偏高，且同時(shí)期該行還有3.28%的關(guān)注類貸款，較2024年末有所上升，中原銀行的資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力依然不小。

公開(kāi)信息顯示，中原銀行新任董事長(zhǎng)周鋒早年在原銀保監(jiān)會(huì)河南監(jiān)管局任職，后陸續(xù)擔(dān)任濮陽(yáng)市副市長(zhǎng)、河南省政府副秘書(shū)長(zhǎng)等職位。如今這位具有金融監(jiān)管背景的新掌門(mén)上任，能否帶領(lǐng)中原銀行走出合規(guī)陰霾、重塑內(nèi)控體系，加快風(fēng)險(xiǎn)出清、實(shí)現(xiàn)盈利能力的穩(wěn)步提升，我們將持續(xù)關(guān)注。