重磅新規(guī)！央行等八部門(mén)發(fā)布

4月24日，中國(guó)人民銀行等八部門(mén)對(duì)外公布《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)管理辦法》，對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)以及第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)接受金融機(jī)構(gòu)委托為金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)提供服務(wù)的行為進(jìn)行全面規(guī)范，更好保護(hù)金融消費(fèi)者和投資者合法權(quán)益。

辦法要求網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)容應(yīng)當(dāng)使用準(zhǔn)確通俗的語(yǔ)言介紹金融產(chǎn)品關(guān)鍵信息，不含有虛假或引人誤解的內(nèi)容。針對(duì)算法推薦、直播營(yíng)銷(xiāo)等新模式，以及強(qiáng)制搭售、騷擾營(yíng)銷(xiāo)、違規(guī)使用金融字樣等問(wèn)題，提出相應(yīng)的規(guī)范要求。辦法將于2026年9月30日起實(shí)施。

要點(diǎn)速覽

——金融機(jī)構(gòu)、第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)外的其他組織或者個(gè)人，不得開(kāi)展或者變相開(kāi)展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)。

——第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為金融消費(fèi)者和投資者購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品提供轉(zhuǎn)接渠道的，應(yīng)當(dāng)跳轉(zhuǎn)至金融機(jī)構(gòu)自營(yíng)平臺(tái)，不得跳轉(zhuǎn)至其他開(kāi)展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。

——金融機(jī)構(gòu)不得為私募類(lèi)產(chǎn)品、場(chǎng)外衍生品開(kāi)展面向不特定對(duì)象的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)。

——第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)使用經(jīng)金融機(jī)構(gòu)審核確定的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)容，不得擅自變更。

——營(yíng)銷(xiāo)人員通過(guò)公眾號(hào)、直播、短視頻營(yíng)銷(xiāo)金融產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)使用經(jīng)金融機(jī)構(gòu)審核確定的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)容。

——制作網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)容不得有使用“低風(fēng)險(xiǎn)”“低門(mén)檻”“秒到賬”“高收益”“低利率”“無(wú)成本”等誘導(dǎo)性用語(yǔ)等行為。

——應(yīng)用算法推薦技術(shù)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的，不得設(shè)置誘導(dǎo)金融消費(fèi)者和投資者過(guò)度消費(fèi)的算法模型。

——組合銷(xiāo)售金融產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)以顯著方式提醒金融消費(fèi)者和投資者注意，不得違法搭售金融產(chǎn)品，不得將組合銷(xiāo)售金融產(chǎn)品的選項(xiàng)設(shè)定為默認(rèn)同意。

——通過(guò)公眾號(hào)、直播、短視頻營(yíng)銷(xiāo)金融產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)在金融機(jī)構(gòu)自營(yíng)平臺(tái)或金融機(jī)構(gòu)在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合法開(kāi)設(shè)的賬號(hào)進(jìn)行，營(yíng)銷(xiāo)人員應(yīng)當(dāng)為金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員，具備從事相關(guān)業(yè)務(wù)的資格，并獲得金融機(jī)構(gòu)授權(quán)同意。

——金融管理部門(mén)、網(wǎng)信部門(mén)、電信主管部門(mén)依法依職責(zé)，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)和第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)信息內(nèi)容、數(shù)據(jù)安全管理和個(gè)人信息保護(hù)監(jiān)管。

有關(guān)負(fù)責(zé)人就辦法相關(guān)問(wèn)題回答了記者提問(wèn)。

一、辦法出臺(tái)的背景是什么？

近年來(lái)，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程不斷加快，互聯(lián)網(wǎng)逐漸成為金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)的重要渠道，降低了金融服務(wù)成本，提高了金融服務(wù)效率和覆蓋面。與此同時(shí)，存在一些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，比如進(jìn)行虛假和誤導(dǎo)宣傳、營(yíng)銷(xiāo)行為涉嫌壟斷和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、營(yíng)銷(xiāo)宣傳內(nèi)容違背社會(huì)公序良俗。

黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視平臺(tái)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展工作，多次指出要建立健全平臺(tái)經(jīng)濟(jì)治理體系，明確規(guī)則、劃清底線、加強(qiáng)監(jiān)管、規(guī)范秩序。黨的二十大報(bào)告明確提出，要加強(qiáng)和完善現(xiàn)代金融監(jiān)管，依法將各類(lèi)金融活動(dòng)全部納入監(jiān)管。2023年中央金融工作會(huì)議提出，要統(tǒng)一線上線下同類(lèi)業(yè)務(wù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。為規(guī)范金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，保護(hù)金融消費(fèi)者和投資者合法權(quán)益，中國(guó)人民銀行會(huì)同工業(yè)和信息化部、市場(chǎng)監(jiān)管總局、金融監(jiān)管總局、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局、國(guó)家網(wǎng)信辦、國(guó)家外匯局聯(lián)合制定了辦法。后續(xù)，國(guó)務(wù)院金融管理部門(mén)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“金融管理部門(mén)”）可對(duì)各自管理的細(xì)分領(lǐng)域金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)另行明確網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)監(jiān)管要求。

二、辦法的適用范圍是什么？

辦法對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)以及第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)接受金融機(jī)構(gòu)委托為金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)提供服務(wù)的行為進(jìn)行全面規(guī)范。其中，金融機(jī)構(gòu)是指經(jīng)國(guó)務(wù)院或金融管理部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，地方金融組織由地方金融管理機(jī)構(gòu)參照辦法規(guī)定管理。第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是指非金融機(jī)構(gòu)自營(yíng)的，為金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)提供服務(wù)的網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等；第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)提供服務(wù)，應(yīng)當(dāng)接受金融機(jī)構(gòu)依法委托，符合金融管理部門(mén)相關(guān)監(jiān)管要求，不得超出金融機(jī)構(gòu)委托范圍。

三、辦法對(duì)于營(yíng)銷(xiāo)資質(zhì)有哪些規(guī)定？

辦法貫徹落實(shí)“依法將各類(lèi)金融活動(dòng)全部納入監(jiān)管”的要求，規(guī)定金融機(jī)構(gòu)及其委托的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)，必須在金融管理部門(mén)許可的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)進(jìn)行，不得為非法集資、非法證券期貨活動(dòng)、非法吸收存款、非法放貸、虛擬貨幣發(fā)行交易、非法外匯保證金交易、境外機(jī)構(gòu)未經(jīng)許可面向境內(nèi)居民提供金融產(chǎn)品服務(wù)等非法金融活動(dòng)提供網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)或便利。第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不得將金融機(jī)構(gòu)委托業(yè)務(wù)向其他機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)委托或變相轉(zhuǎn)委托，為金融消費(fèi)者和投資者購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品提供轉(zhuǎn)接渠道的，應(yīng)當(dāng)跳轉(zhuǎn)至金融機(jī)構(gòu)自營(yíng)平臺(tái)，不得跳轉(zhuǎn)至其他開(kāi)展金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。

四、辦法對(duì)于營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)容和行為有哪些規(guī)定？

辦法壓實(shí)金融機(jī)構(gòu)主體責(zé)任，要求其對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)容的合法合規(guī)性負(fù)責(zé)，建立審核工作機(jī)制。要求第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)加強(qiáng)信息披露，便于金融消費(fèi)者和投資者查詢和核實(shí)合作金融機(jī)構(gòu)和營(yíng)銷(xiāo)金融產(chǎn)品的基本信息。要求網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)容應(yīng)當(dāng)使用準(zhǔn)確通俗的語(yǔ)言介紹金融產(chǎn)品關(guān)鍵信息，不含有虛假或者引人誤解的內(nèi)容。針對(duì)算法推薦、直播營(yíng)銷(xiāo)等新模式，以及強(qiáng)制搭售、騷擾營(yíng)銷(xiāo)、違規(guī)使用金融字樣等問(wèn)題，提出相應(yīng)的規(guī)范要求。

按照辦法要求，貸款產(chǎn)品將不得使用“低門(mén)檻”“秒到賬”“低利率”等營(yíng)銷(xiāo)話術(shù)；支付機(jī)構(gòu)的收銀臺(tái)頁(yè)面中支付工具必須與貸款等金融產(chǎn)品區(qū)隔展示，不得誤導(dǎo)用戶混淆支付工具與貸款產(chǎn)品；未取得金融、金融信息服務(wù)業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)在其運(yùn)營(yíng)的App和注冊(cè)商標(biāo)中不得使用金融字樣；非金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員不得通過(guò)直播、短視頻、公眾號(hào)等形式營(yíng)銷(xiāo)金融產(chǎn)品，特別是以薦股形式開(kāi)展的非法證券投資咨詢。

五、辦法對(duì)于金融機(jī)構(gòu)與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作有哪些規(guī)定？

辦法著重厘清金融機(jī)構(gòu)與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的權(quán)責(zé)邊界，要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保業(yè)務(wù)獨(dú)立、技術(shù)安全，加強(qiáng)對(duì)合作平臺(tái)的事前評(píng)估和持續(xù)管理，要求第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不得違反法律法規(guī)、國(guó)家金融管理規(guī)定介入或變相介入銷(xiāo)售合同簽訂、資金劃轉(zhuǎn)、金融消費(fèi)者和投資者適當(dāng)性測(cè)評(píng)、貸款額度測(cè)評(píng)等金融產(chǎn)品銷(xiāo)售環(huán)節(jié)，不得就金融產(chǎn)品與金融消費(fèi)者和投資者進(jìn)行互動(dòng)咨詢，不得與金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生品牌混同，應(yīng)當(dāng)以清晰、醒目的方式展示實(shí)際提供金融產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)名稱(chēng)或相關(guān)標(biāo)識(shí)。

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