靈活就業(yè)人員突破3.2億？自己繳20年社保，能領(lǐng)多少養(yǎng)老金？

近日，看到了一個數(shù)字——靈活就業(yè)人員突破了3.2億人。這個數(shù)字是近期由首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)和中國就業(yè)促進(jìn)會聯(lián)合發(fā)布的《2025中國藍(lán)領(lǐng)群體就業(yè)研究報告》，預(yù)測的一個數(shù)字。

不過，人社部2025年12月公布的官方數(shù)據(jù)是"超過2億人"，占城鎮(zhèn)就業(yè)27.6%。按照國家規(guī)定，靈活就業(yè)人員等群體是參加社會保險（主要是職工養(yǎng)老和醫(yī)療保險）是需要自己繳納社會保險費的，如果在單位參保的話那就屬于單位用工了。就有關(guān)數(shù)據(jù)來看，靈活就業(yè)人員的參保率不足三成。

社保究竟重不重要呢？養(yǎng)老保險繳費20年，養(yǎng)老金能領(lǐng)多少錢？讓我們一起來了解一下。

一、3.2億人都在做什么？

靈活就業(yè)人員，主要是沒有固定的工作崗位，一般從事外賣、網(wǎng)約車、快遞行業(yè)、自媒體、網(wǎng)店、零工、看護(hù)等等行業(yè)。

《報告》顯示，靈活就業(yè)人員等群體工資收入不穩(wěn)定，差異較大。像好一點的金牌月嫂、住家保姆可以月入過萬，但一般生活服務(wù)業(yè)只有4000元左右。參加社保的話，確實又是一筆不小的開支，特別是家庭中只有一個人就業(yè)的話。

目前的參保情況，醫(yī)保相對好一些參保率達(dá)到了91.5%（這主要是城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險的功勞，一年只需要400多元，大多數(shù)人都負(fù)擔(dān)得），職業(yè)傷害保障86.2%，但職工養(yǎng)老保險參保率只有29.5%。話又說回來，我國還有城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，覆蓋了5億多群體，這一部分的參保率合并起來的話會更高一些。

二、參加職工養(yǎng)老保險20年，要花多少錢？

參加職工養(yǎng)老保險繳費貴，是參保率低的根本原因。以山東省為例，靈活就業(yè)人員的繳費比例全國統(tǒng)一為20%，當(dāng)然繳費基數(shù)上下限是按照山東省規(guī)定的。

山東省目前執(zhí)行的繳費基數(shù)上下限是4504元至21518元。也就是說，參加靈活就業(yè)人員養(yǎng)老保險，每月需要繳納900.8元至4503.6元。當(dāng)然，靈活就業(yè)人員為了省錢起見，絕大多數(shù)人選擇的是60%最低檔次，一年也超過了1.08萬元。

另外，養(yǎng)老保險的繳費基數(shù)也在每年增長，近年來增長速度雖然不如往年，但去年也達(dá)到了2%的水平。如果按照每年漲2%的情況來看，即使按照60%檔次繳費，20年總共付出也需要達(dá)到26.3萬。

較高檔次繳費，我們來算一下。100%檔次，每月需繳納1501.2元，20年約43.7萬元，300%檔次是131萬元。這還只是一個人的養(yǎng)老保險。

如果繳納城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，繳費檔次更靈活，也更低一些，但是待遇也會更低。

三、繳費20年，退休能領(lǐng)多少錢？

退休人員的養(yǎng)老金計算公式，如果不考慮過渡性養(yǎng)老金的話，已經(jīng)全部統(tǒng)一了，主要是包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成。具體計算公式可參照如下圖：

山東省計算養(yǎng)老金使用的社平工資，也稱為養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)，在全國處于中等水平，去年是7831元，按照去年的增長速度提升2%左右，預(yù)計今年是8,000元左右。

如果我們是假設(shè)20年按照60%檔次繳費，總共是可以領(lǐng)取16%的養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)。養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)今年就達(dá)到8000元了，20年以后怎么也能提高至1.2萬元左右。這樣基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分就能達(dá)到1920元。

個人賬戶養(yǎng)老金部分呢？現(xiàn)在每繳費一個月都能夠積累個人賬戶繳費基數(shù)的8%，一個月是360.32元，一年是4323.84元。假設(shè)每年的記賬利率是1.5%不變，而繳費基數(shù)下限又提高2%，經(jīng)復(fù)雜計算后的結(jié)果為20年后余額達(dá)到12.02萬元。

不同年齡退休，有個不同的個人賬戶養(yǎng)老金，我們還是按照大家最熟悉的60歲退休139個月計算，每月個人賬戶養(yǎng)老金是845元。

也就是說，合計養(yǎng)老金待遇達(dá)到了2765元，一年合計待遇超過3萬元，維持基本養(yǎng)老的話，也是堪堪可以實現(xiàn)了。現(xiàn)在山東省每年冬季還有1700元的取暖補(bǔ)貼，一些地方還有幾十元的地方性補(bǔ)貼，比如說青島市。

四、劃不劃算？

按照上面的綜合收入計算，一年實際收入3.5萬元。相對于原本的付出26.3萬元，回本時間是7.5年。

另外，參保人去世以后可以得到養(yǎng)老保險個人賬戶的余額、國家給予的喪葬費和撫恤金待遇，實際回本時間會更短的。

說實話，大多數(shù)人領(lǐng)一兩個月的養(yǎng)老金以后，錢都是純“賺”的了。

三句話要注意：

第一，是長壽風(fēng)險。目前我國人均預(yù)期壽命已經(jīng)達(dá)到了79.25歲，而且還在一直穩(wěn)步延長。誰也不知道自己會不會未來長命百歲。如果不參保，把錢存起來，說實話，年紀(jì)大了，錢不一定是自己的，而且也不一定夠花。

第二，是兜底保障。養(yǎng)老金不只算經(jīng)濟(jì)賬，它意味著哪怕你花光了所有錢，下一個月也會有穩(wěn)定的養(yǎng)老金打到賬戶中，這種確定性可終身享受、子女減負(fù)、不拖累下一代、晚年有尊嚴(yán)。

第三，是家庭底氣。當(dāng)下掏26萬，是給20年后的自己一份確定性——這種確定性，是靈活就業(yè)人員最缺的東西。

凌晨4點就忙著出來賣早點的的阿姨、被算法困在系統(tǒng)里的外賣員、35歲被裁后跑網(wǎng)約車的中年人（真的不想說35歲就已經(jīng)成了中年人，可能很多人還當(dāng)自己是孩子吧）——3.2億不是一個冰冷的數(shù)字，是3.2億個具體的人。

他們撐起了城市運轉(zhuǎn)的末梢，也承擔(dān)著最多的不確定性。社保不是最優(yōu)的理財方式，但可能是最穩(wěn)的那一個。

能交就盡量交，按自己能承受的檔位交，堅持20年至少有最基礎(chǔ)的尊嚴(yán)。