盤點6家頭部互金平臺“車主貸”，哪些機構最活躍？

2015年4月，國家金融監督管理總局發布的《關于加強商業銀行互聯網助貸業務管理提升金融服務質效的通知》（2025年10月1日起施行）明確要求：商業銀行應當完整、準確掌握增信服務機構實際收費情況，確保借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本符合最高人民法院關于年利率24%的上限規定。

然而4，開甲財經調查發現，在監管收緊互聯網貸款綜合年化費率超24%的背景下，車主貸、車抵貸產品正成為多家互聯網平臺力推的“香餑餑”。其背后的邏輯并不復雜：助貸平臺通過在24%的年化利率之外，額外收取服務費、GPS費、中介費等名目，繞過線上監管，實現更高綜合收益。

這類模式與線下貸款中介的收費方式高度相似，而線下中介費目前仍處于相對“合法合規”的灰色地帶。

監管趨嚴，車主貸成新流量出口

2026年3月15日，國家金融監督管理總局與中國人民銀行聯合發布《個人貸款業務明示綜合融資成本規定》，要求所有個人貸款必須以“綜合融資成本明示表”統一披露全部收費項目，并折算為年化綜合融資成本（APR），自2026年8月1日起施行。

在這一政策窗口期之前，多家頭部互聯網平臺已悄然上線車主貸產品。開甲財經梳理發現，至少包括以下平臺：

——快手借錢：車抵貸，借款提供方為新疆萬鴻信息科技有限公司（易鑫-車來財）；

——愛奇藝：車主貸，合作機構包括新網銀行、易鑫、聯眾優車、華瑞銀行；

——淘寶閃購：生活服務-借錢-車抵貸，實測合作方包括德易（號碼識別服務由360提供）；

——銀聯云閃付：借錢頻道上線新網銀行-好車貸、華瑞銀行-出行貸、新安銀行-車主貸；

——vivo錢包：車主貸，合作方為新疆萬興信息科技有限公司（易鑫-車來財）；

58同城：借錢-車抵貸（以武漢為例），合作方包括易鑫-車來財、新網銀行、恒昌眾鼎、車極星（浩渤科技）、幫客幫、龍環匯豐、泛鈦客等11家機構。

淘寶閃購車抵貸：合作機構“藏”起來，用戶申請前無法知曉

開甲財經小編實測發現，淘寶閃購-車抵貸頁面披露：最高100萬，最長60期，押證不押車，車輛在辦理抵押手續后可繼續使用，貸款結清后解除抵押。申請條件為：1-60周歲中國大陸公民，個人或獨資公司名下有車，當前無抵押，車齡未超過10年（以出廠日期為準）。

然而，小編翻閱淘寶閃購披露的《借錢服務協議》《借錢服務個人信息處理規則》，均未找到合作機構名單。協議僅在“信貸業務合作伙伴”中提到：合作金融機構包括銀行、信托公司、消費金融公司、小額貸款公司，并提示用戶可在服務頁面查看金融機構名稱并自主決定是否選擇。

這意味著，用戶在正式提交借款申請前，實際上無法知曉究竟由哪家機構提供貸款。這一信息不透明做法，與監管要求的“明示綜合融資成本”精神存在明顯差距。

在提交借款申請后，小編先后接到“德易車主服務”（號碼識別服務由360提供）的來電，以及來自上海、廣東汕尾的攔截電話。用戶的個人信息在申請環節即被多方共享，隱私保護存在隱憂。

58同城：服務商多達11家，每日限查次數

相比之下，58同城在《樂業貸用戶服務協議》中以藍色字體標注“第三方服務商”，方便用戶查詢不同產品（車抵貸、房抵貸、大額貸、小微貸）在不同城市的服務商信息。以武漢地區車抵貸為例，合作方多達11家。

不過，58同城限定每個賬號每日查詢約5次，超過次數會提示“明日再來查詢”。這一限制在一定程度上阻礙了用戶充分比較不同服務商的收費情況。

線下中介費模式“繞開”監管，綜合成本悄然突破24%

根據最高人民法院《關于進一步加強金融審判工作的若干意見》，金融借款合同的借款人若認為貸款人同時主張的利息、復利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際損失，請求對總計超過年利率24%的部分予以調減的，法院應予支持。

但在實際操作中，車主貸產品往往引入線下服務商或中介機構，以“服務費”“GPS安裝費”“評估費”等名義額外收費，這些費用不直接體現在貸款合同利率中，卻由借款人實際承擔。由于線下中介費目前尚無明確利率上限規定，借款人的綜合融資成本很容易突破24%的紅線。

這一模式正與監管形成“貓鼠游戲”：線上助貸平臺收費被嚴控，線下中介費則成為新的利潤通道。

結語：信息透明仍是最大短板

車主貸、車抵貸滿足了部分車主短期資金周轉的需求，有其合理市場空間。但當前多家平臺存在合作機構披露不透明、收費標準不清晰、個人信息共享范圍過大等問題，用戶在實際借款前難以全面評估真實成本。

在2026年8月1日《個人貸款業務明示綜合融資成本規定》正式施行前，監管部門和平臺方應加快推動綜合融資成本的全面明示，尤其是將線下中介費、服務費等納入年化綜合融資成本（APR）統一披露。否則，利率24%的監管紅線，在車主貸領域恐將形同虛設。

來源：開甲財經

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