“第六險”落地秦巴山脈：漢中長護(hù)險試點觀察

秦巴山脈深處的清晨，總是來得很早。

陜西省漢中市漢臺區(qū)，105歲的趙爺爺躺在床上，他的小兒子則守在床前，為他翻身、擦洗、喂飯，每一個動作都小心翼翼，每一個動作也都竭盡全力，這便是這個家庭的日常。

“其實最怕的不是花錢，是有一天我倒下了，我爸怎么辦？”趙爺爺?shù)募覍僬f。

這不是一個家庭的困境。在漢中，這樣的故事曾經(jīng)每天上演。

一座城的“老”與“困”

漢中，漢家發(fā)祥地，漢江穿城而過，見證著歲月更迭。但近年來，江邊散步的老人越來越多，年輕人卻成了少數(shù)。

漢中的“老”在加劇。

第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，漢中60歲以上人口占比達(dá)24.31%，65歲以上達(dá)17.71%，遠(yuǎn)高于全國平均水平。更嚴(yán)峻的是，受“大三線”企業(yè)改制影響，全市職工參保人群中，退休人員比例高達(dá)40%。

放眼全國，截至2025年末，我國60歲及以上人口達(dá)3.23億，占總?cè)丝?3%；失能失智老人約4500萬。傳統(tǒng)家庭照護(hù)模式面臨較大壓力——當(dāng)一位老人失能，意味著一個家庭的勞動力被“拴”在床邊，收入中斷、護(hù)理成本高企、情緒壓力接踵而至。“一人失能，全家失衡”不再是形容詞，而是失能人員家庭的真實處境。

漢中，濃縮了整個中國的養(yǎng)老之困。

制度，必須給出答案。

一盞“燈”：長護(hù)險照進(jìn)普通家庭

轉(zhuǎn)機(jī)始于2020年。這一年，漢中獲批成為陜西唯一、全國第二批長護(hù)險試點城市。2024年底，中國人壽保險股份有限公司（以下簡稱“中國人壽”，股票代碼：601628.SH，2628.HK）漢中分公司中標(biāo)長護(hù)險主承辦機(jī)構(gòu)，全面承接這項重要民生工程。

長護(hù)險，被稱為社?！暗诹U”。旨在為因年老、疾病、傷殘導(dǎo)致長期失能的群體，提供基本生活照料和醫(yī)療護(hù)理的資金與服務(wù)保障。自2016年國家啟動試點，至2025年底已覆蓋92個城市、3.08億人，基金累計支出超千億元。

在漢中，這項制度落地后帶來的溫度，最終落在了一個個失能者家庭身上。

76歲的退休教師李先生，因腦萎縮逐漸失去認(rèn)知與行動能力?！皬牟粫f話，到不認(rèn)識人”，家屬形容那段日子像“被慢慢抽空”。被評定為重度失能后，護(hù)理員定期上門提供口腔清理、功能鍛煉、壓瘡預(yù)防等專業(yè)服務(wù)，每一個細(xì)節(jié)都標(biāo)準(zhǔn)化執(zhí)行。女兒說：“護(hù)理員不僅幫了忙，更重要的是讓爸爸獲得了尊嚴(yán)?！?/p>

圖：護(hù)理人員上門為失能老人服務(wù)

另一邊，83歲的李奶奶因腦梗臥床，老伴獨自照料多年，自己也累出一身病。被評定為重度失能后，護(hù)理員定期提供上門護(hù)理，還會陪老人聊天，進(jìn)行心理疏導(dǎo)。幾個月過去，李奶奶也愿意說話了。老伴眼眶泛紅，“要不是長護(hù)險，我們老兩口真不知道要怎么活下去。”

截至2026年一季度末，漢中長護(hù)險累計支付待遇資金超7900萬元，惠及超4100名重度失能人員。如果說醫(yī)療解決“能不能活”，那長護(hù)險回答的是“能不能有尊嚴(yán)地活”。

漢中解法：從“能救急”到“可持續(xù)”

漢中市漢臺區(qū)西翼安置小區(qū)，80多歲的劉淑蓮至今記得6年前那個冬天——她摔斷了腿，一向要強(qiáng)的她從此離不了人。更糟的是，快90歲的老伴馬福明又得了腦梗。

“兒子女兒一邊上班，還得隨時插空回來照顧我倆?！眲⑹缟徯奶圩优奶劾习榈貌坏街苋兆o(hù)。

經(jīng)評估，劉淑蓮和老伴均為重度失能I級。當(dāng)?shù)馗鶕?jù)失能等級和護(hù)理方式不同，設(shè)置了15檔多元照護(hù)體系，老兩口選擇了“居家自主+上門護(hù)理”相結(jié)合模式：每人每月享受6次專業(yè)機(jī)構(gòu)上門照護(hù)，外加450元補(bǔ)貼，“我倆買藥的錢就夠了?！眲⑹缟徴f。

每到服務(wù)日，護(hù)理員準(zhǔn)時上門，為兩位老人精心進(jìn)行護(hù)理。“她待我們比自己孩子還周到，一來就忙個不停，1分鐘都不帶差的。”劉淑蓮的神情輕松了許多。

制度要走得遠(yuǎn)，既要算得清資金的“長遠(yuǎn)賬”，也要看得見失能者的“眼中光”。

試點一年余，漢中在實踐中逐步形成了“三多元一帶動”的路徑，核心是在回答兩個關(guān)鍵問題：錢從哪里來？服務(wù)怎么供？

多元籌資，讓制度“活得久”。漢中實行“50+30+20”籌款模式，建立個人、醫(yī)保、財政三方共擔(dān)機(jī)制：參保職工個人賬戶年繳50元，醫(yī)?；饎澽D(zhuǎn)30元，財政補(bǔ)助20元。這一結(jié)構(gòu)設(shè)計與國家“多元籌資、責(zé)任共擔(dān)”的改革方向高度契合，年人均100元的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為制度長期運(yùn)行留出了空間。

多元照護(hù)，讓家庭“撐得住”。漢中構(gòu)建了居家自主、上門服務(wù)、機(jī)構(gòu)護(hù)理等五種照護(hù)方式，其中“居家+上門”模式占比49%——家人照料基礎(chǔ)上，機(jī)構(gòu)定期上門提供專業(yè)服務(wù)，既保留親情溫度，又補(bǔ)足專業(yè)短板。在漢臺區(qū)，105歲的趙爺爺每月享受6次定點機(jī)構(gòu)上門照護(hù)，同時獲得480元基金補(bǔ)助，用于兒子的照護(hù)補(bǔ)償。

圖：護(hù)理人員上門提供居家護(hù)理服務(wù)

多元服務(wù)，讓需求“被看見”。漢中制定了3大類40項護(hù)理服務(wù)項目，失能人員自選7項組成“服務(wù)包”，支付標(biāo)準(zhǔn)從450元到1620元共15檔，疊加護(hù)理用品、助浴護(hù)理、輔具租賃3項特色服務(wù)，從基礎(chǔ)護(hù)理到康復(fù)訓(xùn)練，實現(xiàn)精細(xì)匹配，較之2025年9月國家醫(yī)保局印發(fā)全國統(tǒng)一的長護(hù)服務(wù)項目目錄，漢中正是先行先試的成果。

數(shù)智賦能，讓制度“跑得快”。制度設(shè)計的落地，離不開技術(shù)支撐。中標(biāo)主承辦資格后，中國人壽漢中分公司聯(lián)合技術(shù)團(tuán)隊晝夜攻堅，完成智慧長護(hù)系統(tǒng)屬地化開發(fā)，實現(xiàn)待遇申請、失能評估、服務(wù)派單全流程線上辦理，上線當(dāng)日即完成368人服務(wù)受理派單。截至目前，系統(tǒng)累計服務(wù)超31萬人次，實現(xiàn)全年零故障、零投訴。2025年3月系統(tǒng)迭代后，新增護(hù)理耗材配送、輔具租賃配置模塊，真正實現(xiàn)“全網(wǎng)通、一站式、掌上辦”。截至目前，1056件重度失能人員復(fù)評同步完成，同樣零投訴。

資源帶動，讓產(chǎn)業(yè)“長出來”。

長護(hù)險不僅解了家庭之困，更激活了康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)。試點一年多，漢中催生38家定點護(hù)理機(jī)構(gòu)，其中7家為國內(nèi)大型康養(yǎng)機(jī)構(gòu)，帶動500余個新增就業(yè)崗位。從醫(yī)療機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)到上門護(hù)理、輔具租賃、護(hù)理耗材配送，一條“醫(yī)、養(yǎng)、護(hù)、械”產(chǎn)業(yè)鏈已初具規(guī)模。截至2026年一季度末，漢中累計受理失能申請5379人次，確認(rèn)重度失能4166人，試點經(jīng)驗入選2025年度全國卓越養(yǎng)老金融服務(wù)案例。

圖：醫(yī)護(hù)人員為失能老人提供照護(hù)服務(wù)

從一座城到一個省：國壽的三秦民生答卷

漢中是起點，不是終點。

在更大范圍內(nèi)，中國人壽陜西省分公司正在三秦大地構(gòu)建一張更完整的民生保障網(wǎng)絡(luò)。

“陜西已步入中度老齡化社會，60歲及以上老年人口占比超過22%?！敝袊藟坳兾魇》止究偨?jīng)理陳紀(jì)葵表示，公司正以漢中為樣本，推動長護(hù)險向全省復(fù)制，構(gòu)建“保險保障+適老服務(wù)+多層次養(yǎng)老”一體化服務(wù)模式。2025年，該公司為全省36萬老年群體提供專屬意外及醫(yī)療保障，個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)覆蓋人數(shù)同比增長77.55%，年金保險覆蓋154.34萬人次，117個營業(yè)網(wǎng)點開設(shè)老年人綠色通道，2025年以來服務(wù)臨柜老年客戶14.4萬人次。

健康保障領(lǐng)域，該公司承辦多地城鄉(xiāng)居民大病保險，服務(wù)超千萬群眾，累計賠付超330萬人次、近90億元；陜西“全民健康保”平均減輕個人醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)超32%。鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，累計推廣20余款專屬保險產(chǎn)品，承保近250萬人，提供風(fēng)險保障超723億元。普惠金融方面，寶雞“全保村”覆蓋34萬農(nóng)村居民，入選全國普惠金融典型案例；咸陽“銀齡安康+女性健康”模式助力當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)榮獲“全國敬老文明號”和“全國巾幗文明崗”兩項國家級榮譽(yù)。

2026年3月，中辦、國辦正式印發(fā)《關(guān)于加快建立長期護(hù)理保險制度的意見》，明確將用3年時間基本建立覆蓋全民、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的長護(hù)險制度。面向“十五五”，中國人壽陜西省分公司的規(guī)劃更加清晰：以漢中“主承+輔承”試點模式為藍(lán)本，實施長護(hù)險業(yè)務(wù)“選點破局、布局蓄能”“經(jīng)驗復(fù)制、全力攻堅”“規(guī)模領(lǐng)跑、品效雙優(yōu)” 的 “三步走”戰(zhàn)略，推動長護(hù)險全省十地市全覆蓋，最終形成“基本醫(yī)保+大病保險+長護(hù)保險+全民健康?！钡年兾魈厣鄬哟伪Ｕ象w系。

從秦巴山脈到三秦大地，一紙長護(hù)險保單照見的不只是一座城市的民生底線，更是一個金融央企以專業(yè)能力回應(yīng)時代命題的擔(dān)當(dāng)。正如一位受益者家屬所說：“這不是冷冰冰的制度，是照進(jìn)我們生活里的一束光?！?/p>

這束光，正在增強(qiáng)一個時代面對老去時的底氣。

(稿件來源：中國人壽壽險天津市分公司)