城鄉居民養老6大誤區，90%的人都搞錯了

城鄉居民養老6大誤區，90%的人都搞錯了！交錯錢、白花錢、領少錢，一文避坑

很多人交城鄉居民養老保險，都是跟著村里、社區的通知交，交了好幾年，卻連“基礎養老金”和“個人賬戶養老金”都分不清。

有的人為了多領錢，盲目選最高檔繳費，結果算下來根本不劃算；有的以為補繳也能拿政府補貼，白交了冤枉錢；還有的到了60歲，才發現自己沒交夠年限，領不到養老金，急得團團轉。

今天咱們就用大白話，把城鄉居民養老保險最常見的6大誤區，一次性講透。看完這篇，你就知道該怎么交、交哪個檔次、什么時候領，再也不會被這些誤區坑了。

一、先搞懂：城鄉居民養老保險，到底是什么？

很多人對城鄉居民養老保險沒概念，只知道每年交幾百塊錢，到了60歲就能領錢。其實它和職工社保不一樣，是專門給沒交職工社保的農村居民、城鎮居民準備的養老保險，由兩部分組成：

- 基礎養老金：政府給的，全國有最低標準，各地再根據自己的情況往上加，跟你交了多少錢沒關系，只要你交夠了年限，到了年齡就能領。

- 個人賬戶養老金：你自己交的錢，加上政府給的補貼，全部存在你的個人賬戶里，到退休的時候，除以計發月數，按月發給你，交得越多，這部分就越多。

很多誤區，都是因為沒分清這兩部分的區別，才會踩坑。

二、誤區1：交得越多，基礎養老金就越多？錯！這錢跟你交多少沒關系

很多人以為，我每年交最高檔，政府給的基礎養老金也會跟著漲，交得越多，領的越多。其實這是大錯特錯。

基礎養老金是政府統一發放的，跟你選擇的繳費檔次沒有任何關系。比如你交每年200元的最低檔，和交每年5000元的最高檔，到了60歲，基礎養老金都是一樣的，不會因為你交得多就多給你一分錢。

交得多，只會影響你個人賬戶里的錢，也就是個人賬戶養老金，不會影響基礎養老金。很多人被“多交多得”這句話誤導了，以為交得越多，所有養老金都漲，其實不是，只有個人賬戶那部分會漲，基礎養老金是固定的。

三、誤區2：補繳和正常繳費一樣，都能拿政府補貼？錯！補繳沒有補貼，白虧一大筆

很多人以前沒交，或者斷交了，想著后面一次性補繳，以為補繳和正常繳費一樣，也能拿到政府給的繳費補貼。實際上，絕大多數地區，補繳的年份是沒有政府補貼的。

比如正常繳費，你交2000元，政府會給你補200元，這200元會直接存到你的個人賬戶里；但如果你是補繳以前的2000元，政府的補貼就沒有了，這200元就拿不到了。

很多人就是因為不知道這個規則，斷交了好幾年，后面一次性補繳，以為自己交了2000，政府也補了200，結果根本沒有，白白虧了好幾年的補貼錢。

而且還有很多地區，補繳是有條件的，不是你想補就能補，比如有的地方規定，只能補繳到15年，而且只能補斷交的部分，不能往前補。所以一定要按時繳費，別想著后面一次性補繳，不然補貼就沒了。

四、誤區3：交夠15年，就可以不用交了？別傻了，多交一年多領一筆錢

很多人覺得，城鄉居民養老保險交夠15年，到60歲就能領錢了，所以交夠15年就停交了，等著領養老金。其實這么做，會少領不少錢。

首先，城鄉居民養老保險的繳費，是交一年算一年，交得越久，個人賬戶里的錢就越多，個人賬戶養老金也就越高。比如你交夠15年停交，和你一直交到60歲，哪怕每年交的檔次一樣，交到60歲的人，個人賬戶里的錢更多，領的養老金也更高。

其次，很多地區的基礎養老金，會對繳費年限超過15年的人，額外加發養老金。比如交夠15年，基礎養老金是150元，交夠20年，基礎養老金就是160元，多交5年，每個月就能多領10塊錢，一年就是120元，長期下來也是一筆不小的收入。

所以別覺得交夠15年就萬事大吉了，只要沒到60歲，能交就一直交，交得越久，領的越多。

五、誤區4：到了60歲，沒交夠15年，也能領養老金？錯！差一天都領不了

很多人到了60歲，才發現自己的城鄉居民養老保險沒交夠15年，想著反正快到年齡了，差幾年也能領。實際上，城鄉居民養老保險的領取條件，有兩個硬杠杠：

1. 年滿60周歲；

2. 累計繳費滿15年。

這兩個條件必須同時滿足，少一個都領不了養老金。沒交夠15年，哪怕你到了60歲，也領不到，只能繼續繳費，直到交夠15年，才能開始領養老金。

不過也有少數地區，允許一次性補繳剩余的年限，但是要注意，補繳的部分是沒有政府補貼的，而且補繳的政策每個地方不一樣，有的地方已經取消了一次性補繳，只能逐年繳費。所以一定要提前規劃，別等到60歲才發現沒交夠年限，到時候就麻煩了。

六、誤區5：交的檔次越高，越劃算？不一定，算錯賬白交冤枉錢

很多人聽別人說“多交多得”，就直接選了最高檔繳費，結果交了幾年，一算賬，發現根本不劃算。

咱們算一筆賬：城鄉居民養老保險的個人賬戶養老金，計算公式是：個人賬戶全部儲存額÷139。也就是說，你交的錢，加上政府補貼，全部存起來，到60歲的時候，除以139，按月發給你。

比如你每年交2000元，政府補貼200元，交15年，個人賬戶里的錢就是（2000+200）×15=33000元，個人賬戶養老金就是33000÷139≈237元，加上基礎養老金，比如150元，每個月能領387元。

如果你每年交5000元，政府補貼300元，交15年，個人賬戶里的錢就是（5000+300）×15=79500元，個人賬戶養老金就是79500÷139≈572元，加上150元的基礎養老金，每個月能領722元。

看起來交得多領得多，但你要算一下回本時間。交2000檔，每年交2000，15年交3萬，每個月領387元，回本時間大概是30000÷387≈77個月，也就是6年多；交5000檔，每年交5000，15年交7.5萬，每個月領722元，回本時間大概是75000÷722≈104個月，也就是8年多。

而且城鄉居民養老保險的個人賬戶，是按國家規定的利率計息的，雖然利率不低，但如果你交的檔次太高，占用的資金也多，回本時間也更長，對于經濟條件一般的人來說，反而不劃算。

所以別盲目選最高檔，要根據自己的經濟情況來選。一般來說，選擇中等檔次繳費，既能拿到不錯的補貼，回本時間也短，更適合大多數人。

七、誤區6：城鄉居民養老保險，交了錢就不能退了？不是，這些情況可以退

很多人交了城鄉居民養老保險，后來又交了職工社保，以為城鄉居民養老保險的錢就白交了，拿不回來了。其實不是，這些情況，你交的錢是可以退的：

1. 參保人死亡，個人賬戶里的錢，可以由繼承人一次性取出；

2. 參保人出國定居，或者喪失中國國籍，可以申請退保，一次性取出個人賬戶里的錢；

3. 同時交了職工社保和城鄉居民養老保險，到退休的時候，只能領一份養老金，另一份的個人賬戶里的錢，可以申請退還。

不過要注意，退保只能退你自己交的錢和利息，政府給的補貼是退不回來的。所以如果已經交了職工社保，就別再交城鄉居民養老保險了，不然到時候只能退自己交的部分，補貼就拿不到了，白虧了一筆。

八、除了這6大誤區，還有這些細節，很多人都不知道

1. 城鄉居民養老保險，是可以和職工社?；ハ噢D換的

很多人先交了城鄉居民養老保險，后來又交了職工社保，不知道這兩個能不能轉。其實是可以轉的，不過只能單向轉：城鄉居民養老保險可以轉到職工社保里，但職工社保不能轉到城鄉居民養老保險里。

而且轉換的時候，只有個人賬戶里的錢會合并，繳費年限是不累計的。比如你交了10年城鄉居民養老保險，后來交了5年職工社保，到退休的時候，只能按職工社保的年限算，城鄉居民養老保險的10年，只能把個人賬戶里的錢轉到職工社保里，年限不算。

所以如果以后打算交職工社保，別交太高的城鄉居民養老保險檔次，不然轉過去的時候，補貼也沒了，不劃算。

2. 政府補貼，不是每個地方都一樣，交的檔次越高，補貼越多

不同地區的政府補貼標準不一樣，比如有的地方交200元補30元，交2000元補200元，交的檔次越高，補貼越多。所以你可以根據當地的補貼標準，選擇一個補貼比例高的檔次，比如交1000元補150元，比交2000元補200元的比例更高，更劃算。

3. 重度殘疾人、低保戶等困難群體，國家會幫你代繳部分或全部保費

很多地方對重度殘疾人、低保戶、特困人員等困難群體，有代繳政策，比如幫你代繳最低檔次的保費，或者部分代繳，你不用自己出錢，也能享受城鄉居民養老保險的待遇。如果你屬于這類人群，可以咨詢當地的社保部門，看看能不能申請代繳，別白白錯過這個福利。

4. 養老金每年都會調整，別以為現在領多少，以后就一直領多少

城鄉居民養老保險的基礎養老金，會根據國家和地方的政策，每年進行調整，一般都是往上漲的。比如以前基礎養老金是100元，現在很多地方已經漲到150元、200元了，以后還會繼續漲，所以別覺得現在領的少，以后會越來越多。

九、不同情況的人，該怎么交城鄉居民養老保險？

1. 經濟條件一般，只想領個基礎保障的人

選擇當地的中等檔次繳費，比如每年1000-2000元，既能拿到不錯的政府補貼，回本時間也短，不會給家庭造成太大的經濟壓力，交夠15年，到60歲就能領一筆穩定的養老金。

2. 經濟條件不錯，想多領點養老金的人

可以選擇當地的中高檔次繳費，比如每年3000-5000元，交得越多，個人賬戶里的錢越多，以后領的養老金也越多，回本時間雖然長一點，但長期來看，收益還是不錯的。

3. 以后打算交職工社保的人

建議選擇最低檔次繳費，比如每年200-300元，先把城鄉居民養老保險交著，等以后交了職工社保，再轉過去，或者直接停交，別交太高的檔次，不然轉過去的時候補貼拿不到，不劃算。

4. 已經交夠15年，還沒到60歲的人

能交就繼續交，別停交，多交一年，個人賬戶里的錢就多一點，領的養老金也多一點，很多地方還會對超過15年的繳費年限加發基礎養老金，別錯過這個福利。

十、最后說幾句實在話

城鄉居民養老保險，是國家給咱們普通老百姓的福利，每年交幾百塊、幾千塊，到了60歲就能領養老金，雖然不算多，但也是一份穩定的收入，能幫咱們減輕養老壓力。

但很多人就是因為不懂規則，踩了這些誤區，白交了冤枉錢，或者少領了養老金。今天這篇文章，把最常見的誤區都講透了，大家可以對照自己的情況，看看有沒有踩坑。

記住幾個關鍵點：按時繳費別斷交，別盲目選最高檔，交夠年限別停交，到年齡前一定要確認自己的繳費年限夠不夠，別等到60歲才發現問題。

畢竟，咱們交養老保險，就是為了老了能有個保障，別因為不懂規則，讓自己的養老錢打了水漂。