北京
“我覺得有點瘋狂的是，我們對退休年齡的錨定想法——65歲——竟然起源于奧斯曼帝國時期。”
貝萊德CEO拉里·芬克在2024年致股東信開篇就拋出這樣一個判斷。他告訴讀者，如果想躲開美國迫在眉睫的“退休危機”，現(xiàn)在是時候“重新思考退休”這件事了。
這位掌管全球最大資產(chǎn)管理公司的億萬富翁，把爭論直接帶到了臺前。他的核心主張很明確：美國人應該考慮65歲之后繼續(xù)工作。
南卡羅來納州參議員林賽·格雷厄姆也站在同一陣營。據(jù)報道，格雷厄姆認為國會應要求人們工作更長時間，才能開始領(lǐng)取退休福利。
芬克到底在擔心什么？答案藏在人口數(shù)據(jù)里。“人口結(jié)構(gòu)不會撒謊，”他在年度信中寫道，“不只是美國有更多人退休，更重要的是，他們的退休年限正在變得越來越長。”
數(shù)字擺在那里。美國65歲以上人口預計從2022年的5800萬增至2050年的8200萬，增幅達42%。這部分人群在總?cè)丝谥械恼急纫矊?7%上升到23%。
芬克認為，這一增長已經(jīng)開始對國家退休體系造成“巨大沖擊”，首當其沖的就是社會保障基金。隨著每年領(lǐng)取福利的退休人員越來越多，社保資金池正快速消耗。
錢什么時候會見底？根據(jù)美國社會保障署的最新估算，這個時間點可能早至2032年第四季度。一旦發(fā)生，社會保障福利將被迫大幅削減，未來幾代人將不得不更依賴401(k)等替代養(yǎng)老工具。
但并不是所有人都認同“延長工作年限”這張藥方。批評者指出，不是每個人都有能力在65歲后繼續(xù)工作——體力勞動者、健康狀況不佳的人群、或者那些已經(jīng)工作了大半輩子只想休息的人，很難從芬克的建議里找到出路。
那么，如果“干到65歲以上”對你并不現(xiàn)實，該怎么辦？財務規(guī)劃師建議的第一步是重新審視自己的儲蓄節(jié)奏。檢查你的401(k)繳存比例，確認是否用足了雇主匹配的部分——那本質(zhì)上是一筆免費的錢。
第二步是重新校準投資組合的風險結(jié)構(gòu)。臨近退休的人通常需要降低股票倉位，但如果預期壽命在延長，過早轉(zhuǎn)入保守配置反而可能讓資產(chǎn)在后期跟不上通脹。
另一個被反復提及的方向是延遲領(lǐng)取社會保障金。按照現(xiàn)行規(guī)則，每推遲一年領(lǐng)取，月度福利金額會相應增加，直到70歲為止。對于有能力等的人來說，這是一筆可觀的漲幅。
芬克拋出的“退休危機”預警未必適用于每個個體，但他點出了一個正在加速的現(xiàn)實：在壽命拉長和社保承壓的雙重夾擊下，曾經(jīng)被默認的“65歲退休”腳本，確實需要每個人重新算一筆自己的賬。
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