大行 AI 競速 誰將勝出？

工商銀行（601398.SH）將延續四年的“數字工行”（D-ICBC）戰略升級為“數智工行”（AI-ICBC），建設銀行（601939.SH）已建成近400個AI場景應用，農業銀行（601288.SH）建設了企業級AI數字人員工“一明”……2025年是銀行業全面擁抱以大模型（LLM）為代表的生成式人工智能（AIGC）落地的關鍵之年，一幅由AI重塑的銀行業新圖景正徐徐展開。

在這場由技術驅動的變革中，金融與科技的融合不再停留于表層的信息化改造，而是開始觸及業務邏輯與經營范式的核心。

業內人士認為，這不僅是一次技術的迭代，更是銀行業在時代洪流中搶占先機、掌握主動的戰略抉擇，誰能更巧妙地平衡創新與風險，誰能更高效地將冰冷的算法轉化為有溫度的服務，誰就能在未來的金融競爭中贏得先機。

戰略升維：從效率工具到銀行“必答題”

隨著大模型與智能體的高速發展，2025年的銀行業正在經歷一場從“效率工具”到“底層邏輯”的深刻變革。

工商銀行副行長趙桂德坦言：“對工商銀行而言，數智化不是選擇題，而是必答題，是我們搶占先機、掌握主動的戰略選擇。”他進一步闡釋道，此次升級主要基于三方面考慮：一是順應時代潮流，積極把握數字化、網絡化、智能化發展大勢；二是落實國家戰略，因地制宜推進實施“人工智能+”行動；三是深化改革轉型，為全行建設中國特色世界一流現代金融機構注入強勁動力。

趙桂德介紹稱，2025年，工商銀行啟動實施“領航AI+”行動，堅持頂層設計和基層創新相結合，推動技術創新和應用賦能相促進，積極打造金融新質生產力。在技術層面，工商銀行堅持向上突破，建成了業界領先、全棧自主可控的“工銀智涌”技術體系。在算力上，這一體系以國產算力為主構建了大模型彈性算力池，實現了訓練模式和推理模式的分鐘級切換。在模型上，該行集成了十多款業界主流模型，深入開展二次訓練，打造出更懂金融、更懂工商銀行的企業級底座模型矩陣，并構建了敏捷易用的智能體創作平臺。在數據上，該行建設了企業級人工智能知識體系，打造了質量優、規模大、覆蓋廣的萬億級Token金融數據集。在安全上，該行提升治理效能，構建AI應用全鏈路的安全防控體系，有效覆蓋科技基礎設施安全、數據安全、模型安全、應用安全等領域。

工商銀行的戰略升級并非孤例，一場圍繞AI的競速賽正在各大銀行間展開。

農業銀行行長王志恒表示，該行加快建設智能化調查審查報告模板，報告數據自動生成比例超過70%，覆蓋小微授信、集團授信等十大業務類型，大幅減少基層信貸人員手工撰寫工作量；同時建設了企業級AI數字人員工“一明”，賦能客戶經理更好服務客戶。

建設銀行副行長雷鳴介紹稱，面對人工智能發展的重大機遇，建設銀行深入推進“人工智能+”行動，從三方面入手，系統化、體系化推動人工智能技術在各個領域的深度應用。夯實基礎能力，在算力方面堅持適度超前，推進了“四地五中心”的高可用、高彈性智算集群建設；在算法方面，對DeepSeek、千問、智譜等生成式大模型進行了引入，形成了大模型與小模型協同、生成式與決策式AI混合的模型體系；在數據方面，建成了具備智能檢索能力的企業級知識庫。截至2025年年末，建設銀行已建成近400個場景應用。

實踐中，AI賦能對基層展業助力很大。在應用層面，工商銀行堅持向下扎根，遵循價值導向，推動人工智能在500多個場景成功落地。例如，在投資交易方面，大力推廣金融市場智能詢價助手，交易智能化比率達到了96%，交易筆數同比提升了50%；在營銷拓客方面，打造個人客戶經理營銷助手，形成人機協同服務新模式，帶動重點產品成交額增加千億元；在風險防控方面，信貸智能助手為全行2萬多名信貸人員提供全流程業務要素信息的智能化支持；在運營提效方面，升級智能客服和運營助手，集約運營類重點業務智能化占比超60%，既提高了服務效率，也降低了操作風險等。

雷鳴指出，在營運管理領域，建設銀行網點問題響應中的AI助手覆蓋率已達到99.42%，日均訪問量超過10萬人次；在風險管理領域，構建了“AI+風控”的全流程管理模式，依托生成式大模型，2025年審批業務受理量實現兩位數增長，平均處理時間下降超30%。此外，該行持續強化安全合規保障，構建了覆蓋業務、數據、模型及網絡安全的多維度防控體系。

談及推進“三農”金融產品和模式創新時，王志恒表示，該行推動智慧銀行工具在“三農”服務領域應用，推廣“現場+遠程”調查模式，構建涵蓋衛星、無人機、地面物聯網等涉農數據體系，提升涉農業務科技支撐和數據供給能力。

IDC中國金融行業研究經理思二勛向《中國經營報》記者總結道，2025年，AI的應用不再局限于“效率工具”的范疇，而是通過具備自主決策與執行能力的“智能體”，推動信貸、風控、營銷、運營等領域向RaaS業務模式轉變。這種模式的核心是將服務提供方的收入與為客戶創造的實際業務成果直接掛鉤，而非傳統的軟件許可或固定服務費模式。同時，隨著大模型及智能體的深入落地，行業正從“流程驅動”轉向“數據與智能驅動”。在風控領域，正從“規則防御”到“智能預判”轉變；在手機銀行領域，正從“人找服務”到“服務找人”轉變，重構了交互邏輯。

錨定“十五五”：在安全與創新間尋求最優解

2026年，銀行業對人工智能的布局已經從戰術探索上升為戰略規劃。

趙桂德介紹稱，工商銀行對標國家“十五五”規劃綱要，初步制定了集團“十五五”規劃，明確了建設“數智工行”的主要思路，概括起來就是“一新三高”。“一新”指的是“數智驅動的新質生產力”，這是建設“數智工行”的動力；“三高”則分別指“工商銀行的高質量發展”作為目標、“集團一體的高水平安全”作為底線、“業技數融合的高效能治理”作為保障。

據悉，為將規劃扎實落地，工商銀行明確了2026年全年目標任務，聚焦“智能、智慧、智算、智享”四個方面，接續實施“領航AI+”行動。一是加快智能轉型，持續優化“工銀智涌”，建設企業級數據空間，加快完善知識庫，創新打造金融智能體，探索AI賦能金融新范式；二是夯實智慧底座，迭代升級智慧銀行生態系統ECOS 2.0，加快向智能原生架構體系演進，推動科技定位從“幕后支撐”轉向“前臺驅動”；三是擴大智算規模，適度前瞻做好算力體系優化，為數智化發展提供先進、高效、安全的算力支撐；四是打造智享平臺，加強手機銀行等重點平臺建設，加快構建“一客一顧問”服務模式，為客戶提供一點接入、全行響應的高品質服務。

中國銀行（601978.SH）副行長蔡釗同樣表達了積極擁抱數智化浪潮的決心。他表示，中國銀行將全面實施“人工智能+”行動，驅動全行數智化轉型。

可以預見，在“十五五”規劃的開局之年，各家銀行將圍繞AI技術與業務場景的深度融合展開更為激烈的競逐。

然而，在銀行業積極擁抱AI的同時，如何在金融強監管環境下平衡創新與風險，成為一個無法回避的命題。

易觀千帆金融行業咨詢專家陳毛川認為，平衡創新與風險的核心，是在安全可控的前提下，分階段、有邊界地推進AI應用。他表示，首先，要理性看待AI，認識到金融才是服務的本質，AI的核心價值在于提升金融服務效率、精準度與覆蓋度，重構的是服務模式而非金融本質。其次，在平衡創新與風險的策略上，可以從AI的應用、治理、防御層面構筑系統科學的體系，包括建立覆蓋AI全生命周期的管理體系，明確人機協同邊界，人類負責最終決策與異常干預；嚴格落實數據分級分類與權限隔離，優先采用行業大模型加本地部署模式；按風險等級與價值貢獻，將AI應用按照場景分級分層，差異化推進創新；加大AI安全投入，建立風險應急處置機制。

思二勛則進一步強調了治理先行和技術可控的核心原則。他認為，商業銀行作為經營風險的金融機構，在推動大模型及智能體應用過程中，應以治理先行、技術可控為核心原則。在治理先行方面，需要建立AI治理架構，制定覆蓋立項、研發、測試、上線、運維、退出的AI全生命周期管理制度，并嚴格遵循央行“積極穩妥、安全有序”的八字方針，落實模型可解釋、數據不出域、責任可追究三大底線。在技術可控方面，通過技術手段從源頭控制AI風險，建立實時監控體系，關注模型精度、概念漂移、數據隱私泄露風險以及對抗性攻擊，同時定期引入“紅隊”模擬惡意攻擊或極端市場環境，測試AI系統在壓力情境下的穩健性。

（編輯：曹馳 審核：何莎莎）

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